No caigas en ese anuncio de seguro de vida en la televisión

Es poco probable que un anuncio de 30 segundos explique completamente los pros y los contras de un producto de seguro de vida. Aquí tienes una forma mejor de encontrar el seguro adecuado para ti.

Es un escenario que John Buenger encuentra con demasiada frecuencia en su agencia de seguros independiente. La gente ve un anuncio de seguro de vida en la televisión, pero cuando piden más detalles, la póliza no es lo que esperaban. «La letra pequeña de estos anuncios pasa tan rápido que cuando las personas llaman para obtener más información, las condiciones son totalmente diferentes a las que tenían en mente», dice Buenger, gerente financiero senior y asesor de the Rice Agency Inc en Hagerstown, Md.

En la superficie, el seguro de vida parece lo suficientemente simple como para que todos los productos sigan la misma configuración general: usted paga las primas de la aseguradora y, si fallece, la aseguradora paga a sus herederos un beneficio por fallecimiento. Pero hay diferentes tipos de seguros de vida, y la forma en que los productos difieren no siempre se aclara en un comercial de 30 segundos. De hecho, los anuncios de televisión dejan mucha información clave fuera de la imagen. Aquí hay una mejor manera de controlar estos productos para que la próxima vez que vea un anuncio atractivo para el seguro de vida, sepa si suena demasiado bueno para ser verdad.

Conozca los tipos básicos

Los costos, las características, las restricciones contractuales y la cantidad de tiempo que dura su cobertura varían según el tipo de seguro de vida que compre.

Emisión garantizada. Los anuncios de televisión más comunes son para pólizas de seguro de vida de emisión garantizada, dice Kelly Maxwell, propietaria de la correduría de seguros. Seniors Mutual en Pflugerville, Texas. Debido a que estas pólizas no tienen examen médico ni suscripción de salud, cualquiera puede calificar para ellas fácilmente. «Las aseguradoras pueden potencialmente establecer una póliza en cinco minutos por teléfono», dice Maxwell, con una cobertura que dura de por vida.

Si está razonablemente sano y dispuesto a realizarse un examen médico, hay opciones más baratas. De hecho, incluso los solicitantes con condiciones de salud moderadas, como el colesterol alto, pueden calificar para un precio más bajo después de tomar un examen de salud. Buenger hizo números recientemente para un hombre sano de 70 años y $ 10,000 de seguro de vida para cubrir los costos funerarios. La prima de la póliza que requería un examen médico era de $ 67 al mes, pero una póliza de emisión garantizada cobraba $ 99 al mes, casi un 50% más.

Las pólizas de emisión garantizada a menudo se usan para cubrir los costos funerarios porque la cantidad de cobertura que puede comprar es limitada, generalmente hasta un máximo de $ 25,000, mientras que las pólizas con un examen médico podrían asegurarlo por seis o incluso siete cifras.

Hay otros inconvenientes. Las pólizas de emisión garantizada no pagan un beneficio por fallecimiento durante los primeros años. Por ejemplo, una póliza podría indicar que si usted muere por cualquier razón dentro de los tres años posteriores a su compra, sus herederos solo recibirán las primas más los intereses, no el beneficio por fallecimiento enumerado. «Los comerciales de seguros tienden a pasar por alto estas desventajas», dice Rafael Rubio, presidente de Stablerp.com «Si bien hay un lugar para la emisión garantizada cuando los solicitantes no pueden calificar para otras pólizas, las personas que podrían cumplir con los estándares de salud del seguro de vida recibirían una mejor oferta al solicitar un examen médico».

Vida a término. El seguro de vida que requiere un examen de salud generalmente cae en una de dos categorías: término o permanente. El término es un seguro de vida temporal. Dura de uno a 40 años dependiendo del plazo, con la tasa cotizada garantizada solo por la duración de ese plazo. Si sobrevive al plazo, la cobertura termina.

Dependiendo del contrato, es posible que pueda renovar, pero las primas costarán más porque también está volviendo a solicitar a una edad más avanzada, cuando también puede tener más afecciones de salud. «La gente me dirá que han tenido una póliza durante 20 años, pero luego se ven obligados a cancelar porque se ha vuelto demasiado cara», dice Maxwell.

Vida permanente. Mientras siga pagando las primas, el seguro de vida permanente no expira. La otra cara de la moneda es que debido a que es más probable que estas pólizas paguen un beneficio por fallecimiento, inicialmente cobran más que una póliza de vida a término, aproximadamente de cinco a 15 veces más al principio. Como resultado, solo cantidades más pequeñas de cobertura pueden ser asequibles.

El seguro de vida permanente también puede incluir el valor en efectivo, lo que le permite retirar dinero de la póliza mientras aún está vivo. Cómo crece el valor en efectivo y si la prima permanece constante depende del tipo de seguro de vida permanente. Por ejemplo, toda la vida cobra la misma prima mientras tenga la póliza, y el valor en efectivo crece con un rendimiento garantizado. Una póliza de vida variable, por otro lado, invierte el valor en efectivo en inversiones basadas en el mercado, como los fondos mutuos, por lo que el rendimiento no está garantizado. Si las inversiones van bien, su beneficio por fallecimiento aumenta, pero si les va mal, usted es posible que deba pagar más en la póliza o perder la cobertura.

Muerte accidental. Como su nombre lo indica, estos productos solo pagan si muere en un accidente, como un accidente automovilístico o una caída por un tramo de escaleras, pero no por una afección de salud, como una enfermedad cardíaca o cáncer. «Estas pólizas casi nunca pagan y la definición de accidente se hace más pequeña cada año», dice Maxwell. «La gente compra estos productos porque los anuncios los hacen parecer baratos, y lo son, pero los clientes no se dan cuenta de las restricciones de cobertura».

Vida de nietos. Algunos comerciales anuncian una póliza que se puede configurar para nietos u otro miembro de la familia menor de 18 años. La razón para comprar las pólizas es que usted fija un precio bajo para estos miembros de la familia a una edad temprana, asegurándose de que tengan cobertura si desarrollan problemas de salud más adelante que les impiden comprar su propia póliza.

Las pólizas de seguro de vida para nietos generalmente incluyen valor en efectivo y a menudo se promocionan como un vehículo para que los miembros jóvenes de la familia acumulen ahorros. Pero no son la forma más efectiva de hacerlo. «Las tasas de rendimiento son bastante bajas», dice Rubio. «No son un reemplazo para un plan de ahorros para la universidad porque no hay suficiente tiempo para que el dinero crezca, incluso si un anuncio puede hacer que parezca que este es un propósito útil para estas políticas». Además, debe seguir pagando las primas para mantener la póliza en marcha, lo cual no es el mejor uso de sus activos de jubilación.

Sé escéptico y date una vuelta

Los anuncios de seguros de vida en la televisión tienden a presentar información utilizando los escenarios más optimistas que no son realistas para el consumidor promedio. «Cuando dan una cotización de precio de ejemplo, siempre es para su tarifa súper preferida: alguien con una salud casi perfecta con un peso ideal que no fuma», dice Buenger, quien estima que solo alrededor del 5% de los solicitantes pueden ajustarse a ese perfil. Si no eres un modelo de salud, «esa póliza cotizada de $ 19.99 en realidad podría costarle $ 50 al mes o más», dice.

Los anuncios también pasan por alto importantes deficiencias. Por ejemplo, no siempre dejan en claro que una prima de póliza es temporal, como para una póliza de seguro de vida a término, o que las tasas de renovación serán considerablemente más caras. Buenger también ve anuncios que tergiversan los costos al cotizar el precio por unidad, que generalmente es de solo $ 1,000 de seguro de vida dependiendo de la compañía. «Es posible que escuche $ 10 por unidad y piense que eso es lo que pagará, pero si desea $ 10,000 de seguro, eso costaría $ 100 por mes».

Si está en el mercado de seguros de vida, trate estos anuncios con una buena dosis de escepticismo y olvídese de llamar a la línea directa que aparece en el anuncio. El representante que responda solo estará interesado en venderle el producto anunciado y nada más. Especialmente querrá comparar precios si no está en perfecto estado de salud porque las compañías califican las afecciones médicas de manera diferente, lo que puede afectar los precios. Por ejemplo, una aseguradora puede cobrar menos por los antiguos pacientes con cáncer que otra.

Aunque puede ponerse en contacto directamente con las aseguradoras de vida para obtener precios, sitios web como Policygenius y SelectQuote citan primas de muchas compañías a la vez. Los agentes independientes y los corredores de seguros también venden pólizas de múltiples compañías. A diferencia de un agente que representa a las aseguradoras, los corredores representan a los consumidores y trabajan directamente con ellos para encontrar una póliza adecuada.

Como parte de cualquier reunión, Rubio dice que «asegúrese de que el profesional vaya más allá de solo tratar de vender un producto y [is] realmente conociendo sus metas financieras». El producto adecuado podría ser una póliza de seguro de vida o no.