¿Debería pagar por adelantado su propio funeral como parte de la planificación patrimonial?

Es aconsejable que la gente planeé con anticipación y pague por adelantado su propio funeral como parte de su planificación patrimonial. Esto les dará seguridad y les ahorrará ansiedad a sus familiares sobre quién se hará cargo de la factura. El tipo de funeral, lo que la familia desea y los costos son preguntas importantes para reflexionar.

Aunque la persona sea joven y saludable, los expertos recomiendan planificar y pagar anticipadamente para tomar las mejores decisiones financieras y de otro tipo.

Los beneficios de la planificación previa

Los profesionales de atención de la muerte coinciden en que la planificación y el pago anticipado tienen beneficios valiosos para personas de todos los grupos de edad y salud. Esto ayuda a apoyar emocionalmente a la familia y amigos, y brinda alivio a la persona que está falleciendo al saber que su familia está preparada y cuidada. La familia y los seres queridos también deben estar involucrados en la toma de decisiones financieras, ya que los funerales son para los vivos y deben garantizar los deseos de la persona fallecida y la familia. Esto ayuda a aliviar la carga emocional y a asegurar un proceso de duelo adecuado.

Otra ventaja de pagar por adelantado su funeral es que, dependiendo del método de prepago que obtenga, a menudo puede asegurar una garantía de precio en servicios y mercancías basada en el precio actual el día que planea. De esta manera, su familia está protegida de la inflación de la industria y la fluctuación de precios.

Kasey Scott, planificador anticipado del Grupo Wiefels, dice que los costos funerarios se duplican cada década, en promedio. Digamos que está buscando pagar por adelantado un servicio que cuesta $ 3,000 hoy. Si no pagó por adelantado y falleció 10 años después, podría estar buscando tarifas de más de $ 6,000 por el mismo servicio.

Para algunas personas, todos los aspectos de la planificación previa y el pago pueden no parecer la opción correcta. Por ejemplo, un plan que no es transferible a diferentes estados no tiene sentido para las personas con un estilo de vida más nómada. Sin embargo, en ese caso, hablar con sus seres queridos sobre cuáles son sus deseos finales (como dónde le gustaría terminar y el método de disposición) sería un alivio para ellos en caso de que suceda lo impensable. Los expertos están de acuerdo en que no importa cuál sea su situación, un cierto nivel de organización previa es una buena idea.

Cómo pagar por adelantado su funeral

Hay dos formas principales de pagar por adelantado un funeral: a través de pólizas de seguro funerario pre-pagadas compradas a través de una funeraria, o mediante la creación de un fideicomiso funerario con un banco o institución financiera. Cada método funciona de manera un poco diferente.

Comience el proceso haciendo una cita para hablar con su funeraria local o profesional de atención de la muerte. Los arreglos previos a la necesidad son una gran parte del negocio de la funeraria, y los profesionales de su comunidad estarán equipados con conocimiento sobre las estipulaciones, leyes y políticas aplicables a su estado.

Otro factor a tener en cuenta al empezar es la cuestión de su edad y su estado de salud actual. A diferencia de las pólizas de seguro de vida, el seguro de planificación funeraria de la mayoría de los principales proveedores está disponible para cualquier persona mayor de 18 años que desee una póliza. Sin embargo, dependiendo del tipo de póliza que le convenga y de la compañía que elija, es posible que tenga que responder a algunas preguntas sobre su estado de salud, lo que afectará a las condiciones y al pago de las prestaciones en función del momento del fallecimiento.

Por ejemplo, si le han dado un diagnóstico terminal con un pronóstico corto de por vida, y no puede pagar por adelantado la póliza de seguro funerario que desea, aún puede establecer un plan de seguro de tres o cinco años con la mayoría de las compañías y funerarias. Sin embargo, para que la póliza pague los beneficios completos y cubra el costo total del funeral (como está diseñado para hacerlo), debe vivir lo suficiente para terminar de pagar la póliza o haber realizado una cantidad mínima de pagos determinada por la póliza.

De lo contrario, el dinero que ha pagado a la póliza en el momento de su muerte va directamente al costo de los arreglos funerarios, y los miembros de la familia son responsables de la diferencia entre lo que usted ha pagado y el costo total del funeral. También puede establecer un fideicomiso, pero tenga en cuenta que la cantidad en el fideicomiso en el momento de su muerte es todo lo que tendrá para el costo de su funeral.

McMillan explica que las pólizas de seguro previas al acuerdo deben pagarse en su totalidad a los 90 años, por lo que alguien que esté cerca de esa edad y planifique por primera vez probablemente tendrá que pagar por adelantado. Además, los factores y políticas de salud difieren entre las compañías de seguros.

Algunas compañías pueden considerar ciertos diagnósticos con muerte inminente descalificadores para las pólizas. Otros asegurarán a las personas con un pronóstico de vida corto, pero con cláusulas de pago alteradas, o pueden requerir el pago completo por adelantado. Este es un caso en el que los fideicomisos podrían ser una mejor opción. Tenga en cuenta que las compañías, políticas y regulaciones varían mucho según el estado, y será útil consultar a su funeraria local sobre las mejores opciones para usted.

Muchos expertos también sugieren encontrar apoyo profesional en su planificación, junto con mantener a los miembros de la familia informados, dependiendo de sus objetivos y necesidades. Si tiene un asesor financiero o un planificador patrimonial, ellos podrán guiarlo a través de si el seguro o el fideicomiso son adecuados para usted, y cuánto reservar para los arreglos.

«Recomiendo revisar sus planes periódicamente a lo largo de la vida», como Rob Goff, director ejecutivo de la Asociación de Directores Funerarios del Estado de Washington y propietario de Planificación de aseguramiento digno informa. «Lo que quieres hoy en tus 20 años puede no ser lo que quieres en tus 30 o 50 o 80 años … Desea mantener ese programa de planificación disponible como un documento vivo para que pueda cambiar con sus necesidades y sus deseos».

También recomienda mantener a su familia actualizada sobre cualquier cambio que realice, y ser consciente de que los miembros de su familia y los familiares más cercanos pueden cambiar a lo largo de su vida. Tal vez tenga un cónyuge diferente, o llegue al punto en que tenga una persona que tenga un poder notarial. Esas son cosas a las que quieres prestar atención.

Conozca sus opciones: seguro o fideicomiso

Hay una diferencia principal entre los fideicomisos y las pólizas de seguro, según Goff: el seguro a menudo tendrá una cláusula que permite que la diferencia entre lo que ha pagado y el costo total de su arreglo funerario esté cubierto si no ha pagado su póliza en su totalidad en el momento de la muerte. Mientras tanto, un fideicomiso generalmente le permitirá poner la cantidad que desee durante cualquier período de tiempo. Un fideicomiso es más como guardar el cambio de repuesto en un cubo en su sala de estar: la cantidad que tiene en él en el momento de su muerte es la cantidad que tendrá para su funeral. Periodo.

¿Qué es el seguro funerario?

Un seguro funerario previo al acuerdo es una forma segura de cubrir los gastos de un funeral, ya que ofrece un pago único o múltiple, sin importar la salud o el momento de la muerte. Esto garantiza que los precios están bloqueados, el papeleo se realizará con anticipación y los fondos pagados por las tarifas de seguro y el interés se pueden devolver a los beneficiarios. Aunque algunos artículos como los certificados de defunción no están garantizados, el seguro funerario previo al acuerdo sigue siendo una excelente opción.

¿Qué es un fideicomiso funerario?

El Servicio de Impuestos Internos define un fideicomiso funerario como «un ‘fondo de ingresos mancomunados‘ establecido por una funeraria / cementerio al que una persona transfiere propiedades para cubrir futuros costos funerarios y de entierro». Los fideicomisos generalmente se establecen entre tres partes: usted, un banco que mantiene los activos en el fideicomiso y la funeraria que recibirá los fondos para cubrir el costo del funeral después de su muerte.

Hay dos tipos de fideicomisos funerarios: revocables e irrevocables. Cada tipo tiene ventajas e inconvenientes. Según Goff, el inconveniente de un fideicomiso en muchos casos es que si muere y no se paga en su totalidad, o no ha puesto la cantidad total que necesita para cubrir su funeral, la cantidad que está actualmente en el fideicomiso es todo lo que tendrá, y su familia será responsable de la diferencia. Una ventaja de los fideicomisos es que, en el estado de Washington, por ejemplo, pueden usarse principalmente para personas que no son asegurables debido a condiciones de salud extremas, vejez o muerte inminente.

Pensar en la muerte y hablar sobre la planificación del final de la vida con sus seres queridos nunca es fácil. Pero el beneficio de saber que ha aliviado la carga emocional y financiera que la planificación funeraria puede implicar en momentos de dolor vale la pena a largo plazo.