Para las viudas: 3 propósitos financieros que cambian la vida
Aumente su confianza junto con su balance siguiendo estos tres propósitos financieros solamente para viudas.
La viudez es uno de los factores de riesgo financiero más altos que enfrentan las mujeres y, como tal, podría considerar hacer al menos una resolución de Año Nuevo para el 2022 sobre cómo mejorar sus finanzas.
Este podría ser el año en que se haga cargo de sus finanzas y ponga en marcha buenos hábitos de dinero. Este tipo de resoluciones financieras pueden brindarle tranquilidad, comodidad y, sobre todo, ponerlo en el camino hacia la seguridad financiera a largo plazo.
¿Por qué la administración del dinero es más crítica para las viudas?
Las viudas tienen un riesgo mucho mayor de caer en la pobreza, porque sus ingresos disminuyen significativamente después de que su cónyuge muere. El recorte mensual de los beneficios del Seguro Social para las viudas oscila entre el 33% y el 50%, en comparación con el beneficio combinado de la pareja, según EveryCRSReport.com. La caída de los ingresos es aún mayor si el plan de pensiones del cónyuge a través del trabajo se reduce o elimina a su muerte.
El Servicio de Investigación del Congreso fija la tasa de pobreza actual para las mujeres viudas en Estados Unidos de 65 años o más en casi el 15%. Esto es casi un 40% más alto que la tasa de pobreza para los viudos.
¿Qué resoluciones funcionan?
A pesar de las buenas intenciones, la mayoría de los responsables de la resolución fracasan. Casi dos tercios de las personas abandonan su resolución de Año Nuevo en solo un mes, según un estudio reciente del Reino Unido publicado en el International Journal of Environmental Research and Public Health. El factor número 1 que hizo que los responsables de la resolución se dieran por vencidos fue elegir una resolución que no era lo suficientemente específica.
Con eso en mente, si desea que sus resoluciones financieras se mantengan, manténgase alejado de promesas vagas, tales como:
- «Pagar la deuda».
- ««Ahorrar más»«.
- «Gastar menos».
- «Ganar más dinero».
En su lugar, haga lo que Alexandra Shepis, CFP®, CDFA® y Asesora Financiera Asociada de Francis Financial recomienda: Sea específico. Durante su carrera como experta financiera especializada en apoyar a las viudas, aconseja a los clientes que establezcan metas específicas que incluyan una cantidad precisa de dólares ahorrados durante un tiempo determinado para ayudar a las personas a cumplir con sus metas.
También ha sido testigo del apoyo y la atención que las mujeres necesitan, de primera mano, con su madre después de que su padre falleció. Shepis respalda sus recomendaciones creando un plan financiero holístico que modela las necesidades financieras de sus clientes hasta los 95 años y les da una receta a seguir para el éxito financiero.
Shepis cree que las resoluciones financieras pueden funcionar, y ha compartido las siguientes resoluciones sugeridas para las viudas, que les dan sustancialmente más «adherencia».
Resolución # 1: Obtenga un equipo que se ajuste bien
Reúna un equipo financiero que incluya un asesor financiero fiduciario de honorarios. Según Shepis: «Muchos de nuestros clientes viudos nunca han administrado las finanzas por su cuenta, antes. Sus esposos manejaban la mayoría de las inversiones a largo plazo, y a veces los contadores y asesores financieros solo tenían una relación con él. Como resultado, las viudas nos dicen que quieren su propio equipo financiero en el que puedan confiar».
Si decide que su asesor financiero no es el adecuado para usted, no está solo. Hasta el 70% de las viudas dejan al asesor financiero de su esposo dentro de un año de su muerte, según la investigación de Vanguard. Algunas mujeres se van porque no participaron plenamente en la planificación financiera y la toma de decisiones de inversión.
La relación de la asesora era con su difunto esposo y no con ellos. Están buscando un asesor que los trate como iguales y sea una caja de resonancia para la avalancha de decisiones financieras que ahora deben tomar por su cuenta. «Regularmente, recordamos a todas las viudas que no están solas durante esta transición, y que deben contratar a un asesor que entienda sus necesidades», comparte Shepis.
Antes de contratar a un asesor financiero, asegúrese de hacer un poco de tarea. Los sitios web de la empresa brindan mucha información, como las biografías de los asesores financieros y más, pero también asegúrese de revisar el ADV de la empresa en www.SEC.gov y profundizar en la sección sobre compensación y servicios. Pida recomendaciones a amigos y familiares, pero recuerde que solo porque aman a su asesor financiero, es posible que no tengan la experiencia de trabajar con viudas como usted.
Un excelente recurso para encontrar un asesor financiero es visitar NAPFA.org. La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales es una asociación profesional para asesores financieros fiduciarios de pago. Estos 3,800 profesionales en todo el país están comprometidos a trabajar en el mejor interés de sus clientes y deben cumplir con estrictos requisitos de educación continua.
Estos asesores financieros se diferencian por cumplir las normas fiduciarias y de competencia más estrictas de la profesión de planificación financiera. Además, todos los asesores operan con base en honorarios. Esto significa que no aceptan comisiones, que crean un conflicto de intereses. Su único objetivo es velar por el bienestar financiero general de sus clientes.
Resolución # 2: Para aliviar sus miedos, ponga el lápiz en el papel
Escriba sus temores financieros más importantes y explique cómo planea abordarlos.
Para la mayoría de las viudas, el mayor temor es quedarse sin dinero, incluso cuando no es una preocupación realista. El paso más crucial para protegerse contra la sobrevivencia de sus ingresos y ahorros es crear un inventario detallado de sus activos y deudas. A continuación, agregue todos los ingresos que reciba del Seguro Social, el empleo y cualquier pensión o ingreso de alquiler de bienes raíces. Una vez que tenga su ingreso mensual total, compare esto con la cantidad que gasta cada mes. Si hay un déficit, diseñe un plan para compensar el déficit. Este impulso podría deberse a la reducción de gastos o a ganar más a través del empleo u otros medios creativos.
Sabrá que tiene suficiente ahorro en su cartera de inversiones cuando haya acumulado mucho dinero para complementar sus ingresos y mantener su estilo de vida en la jubilación. Una regla que se usa ampliamente para determinar si ha ahorrado lo suficiente para la jubilación es la regla de la tasa de retiro seguro del 4%. De acuerdo con esta fórmula, si retira el 4% de su cartera de inversiones en el primer año de su jubilación y en curso cada año a partir de entonces, tendrá un bajo riesgo de quedarse sin dinero durante los próximos 30 años.
Resolución # 3: Reposicionar sus inversiones para sus nuevas necesidades como viuda
La mezcla de acciones y bonos que tuvo durante su matrimonio a menudo no es apropiada para usted ahora que está solo. Avani Ramnani, CFP®, CDFA®, CPWA®, es la Directora de Planificación Financiera y Gestión Patrimonial de Francis Financial. Ella comparte una historia de advertencia para las viudas: «Un cliente reciente vino a nosotros con preguntas sobre la forma en que se invirtió su dinero. Revisamos la cartera que heredó de su difunto cónyuge y descubrimos que casi el 40% de su dinero se invirtió en acciones riesgosas de mercados emergentes. Estos no eran apropiados para una viuda de unos 60 años que no estaba interesada en jugar en el mercado. Por lo tanto, creamos una nueva estrategia de inversión que era más apropiada para ella, con acciones y bonos de menor riesgo. Ahora, tiene los ingresos y el crecimiento que necesita para vivir, y la tranquilidad de saber que está invertida de manera segura».
Para muchas mujeres, la cartera de inversiones cuando estaban casadas no es la mejor opción ahora que están solteras, como fue el caso del cliente de Ramnani. Además de los cambios en los ingresos, las tasas impositivas y el estado de declaración de impuestos, para muchas mujeres, la cantidad de riesgo que están dispuestas a asumir en su cartera de inversiones también cambia después de perder a un cónyuge. Para algunos, sus inversiones necesitan trabajar aún más duro mientras producen más crecimiento e ingresos para compensar a su cónyuge fallecido.
Ramnani comparte algunos sabios consejos para los inversores viudos: «Lo más probable es que no cabras en los pantalones de tu esposo, y lo mismo puede ser ahora cierto para su cartera de inversiones. Lo que era una buena opción para ti como parte de una pareja casada no está bien como mujer soltera».
