Como las personas solteras deben planificar su jubilación

Los reveses financieros afectan más a los solteros mayores que a los casados. Cuando no puedes depender de los ingresos o los bienes de otra persona, tienes que crear tus propios planes de respaldo.

A continuación se explica cómo protegerse. Mire cualquier comercial de una empresa de servicios financieros y casi inevitablemente verá imágenes de parejas.

Es una imagen bonita, pero que difícilmente refleja la nueva realidad de la vida estadounidense.

Aproximadamente la mitad de todos los adultos en la actualidad son solteros. En 1960, era menos de un tercio. Y no solo los jóvenes vuelan solos: aproximadamente 20 millones de esos solteros tienen más de 65 años.

Mucha de esa gente nunca se han casado, algunos están divorciados y algunos enviudaron. Algunos pueden estar viviendo con alguien, pero no oficialmente casados.

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Pero mientras la vida en solitario tiene muchas ventajas, no tener otra fuente de ingresos y apoyo lo deja vulnerable a los reveses financieros que ocurren casi inevitablemente a medida que pasan los años.

Un estudio del National Endowment for Financial Education que analizó el patrón de ingresos de los hombres a lo largo de su vida laboral, encontró que a finales de los cincuenta, el 27% tenía un período de desempleo que duró al menos un año, y el 14% había tenido esos períodos cuatro o más veces. A los sesenta, más del 90% dijo que había tenido al menos cuatro caídas de ingresos del 10% o más.

No es sorprendente que una reciente encuesta realizada por Northwestern Mutual encontró que las personas solteras tenían casi el doble de probabilidades que las personas casadas de decir que se sentían financieramente inseguras.

Si tiene más de 50 años y es soltero, asegúrese de concentrarse en estas cuatro áreas clave.

Construyendo un colchón financiero

Si es la mitad de una pareja, en momentos de dificultades financieras, como la pérdida del trabajo, por ejemplo, puede apoyarse en su pareja para obtener ingresos y, a menudo, también para obtener un seguro médico. Cuando estás soltero, el margen de error suele ser más estrecho.

Los planificadores generalmente recomiendan que las parejas intenten ahorrar un fondo de emergencia que cubra al menos tres meses de gastos de subsistencia. Pero idealmente, las personas solteras deberían intentar guardar más, dice Sean Pearson, un planificador financiero en Conshohocken, Pensilvania.

Si bien eso puede parecer un objetivo elevado, elija una cantidad manejable para ahorrar de cada cheque de pago y deje que su alijo se acumule con el tiempo. La mayoría de las cuentas bancarias le permitirán realizar transferencias automáticas para que pueda sacar los fondos de su cuenta corriente antes de tener la oportunidad de gastarlos.

Creando una red de seguridad

Si está trabajando, necesita un seguro por discapacidad, que reemplazará una parte de sus ingresos en caso de que no pueda trabajar.

Pero eso es aún más cierto para los solteros, dice Pearson: «A menudo, en la vida, el cuidado lo proporciona un cónyuge o un hijo, por lo que las personas solteras pueden tener menos opciones».

«A menudo, en la vida, el cuidado lo proporciona un cónyuge o un hijo, por lo que las personas solteras pueden tener menos opciones».

Planificador financiero Sean Pearson

Si bien muchos empleadores ofrecen pólizas de discapacidad como parte de un paquete de beneficios, generalmente cubren solo el 60% de sus ingresos. Las primas de los planes que no son del empleador varían según su edad y trabajo, entre otras cosas, así que consulte con un corredor de seguros para ver cuánto costaría una póliza.

Los solteros mayores también deben considerar una política de atención a largo plazo, dice Pearson, que puede ayudar a compensar el costo de la atención en el hogar o una estadía en un hogar de ancianos más adelante en la vida. En su mayor parte, el Medicare básico no cubre ese costo.

El problema: las pólizas de cuidados a largo plazo no son baratas. Dependiendo de su edad y de la cobertura que desee, las primas podrían ascender a varios miles de dólares al año. Pero, por lo general, obtendrá un mejor trato si compra en la cincuentena, ya que las primas aumentan considerablemente con la edad.

Planificación de decisiones difíciles

Esta es un área difícil para casi todo el mundo. Pero para los solteros, puede requerir un poco más de pensamiento y planificación.

Por ejemplo: ¿Quiénes serán los beneficiarios de sus diversas cuentas de jubilación? ¿Quién decidirá sobre sus asuntos financieros y de salud en caso de que quede incapacitado? Es de suponer que usted quiere ser el que tome esas decisiones críticas ahora, en lugar de que otra persona las tome por usted más adelante.

Asegúrate de tener los documentos críticos de planificación patrimonial en vigor: un testamento, un poder notarial duradero y una directiva de atención médica. Idealmente, la persona que toma las decisiones de atención médica debe vivir lo suficientemente cerca como para ir a reunirse con usted en un hospital, si es necesario. También querrá asegurarse de que la persona que toma las decisiones financieras tenga la información necesaria para acceder a sus cuentas.

Ahorrar para la jubilación

De alguna manera, esto puede ser más fácil para personas sin ataduras. Sus metas y planes de jubilación son suyos, no tiene que combinarlos o aclararlos con nadie más. Puede decidir cuánto riesgo está dispuesto a correr con sus inversiones, sin tener que preocuparse por las ambiciones o temores de otra persona.

Y si decide que la jubilación de sus sueños se lleva a cabo en una pequeña cabaña en la playa, o en las montañas de Francia — Bueno, no tienes que convencer a nadie de que siga el mismo camino.

Dicho esto, financiar sus sueños puede ser más difícil cuando no comparte la pensión, la IRA y los beneficios del Seguro Social de otra persona. «Los solteros tienen que ahorrar más», dice Pearson. Si tiene más de 55 años, intente aprovechar las disposiciones para ponerse al día para su 401 (k) o IRA, que le permiten ahorrar $ 6,000 o $ 1,000 adicionales al año, respectivamente, además de los límites regulares.

Cuando se jubile, es posible que desee tratar de encontrar una manera de generar ingresos garantizados, dice Ashley Folkes, una planificadora financiera en Scottsdale, Arizona. Una forma de hacerlo es poner una parte de sus ahorros en una anualidad, que garantizará pagos mensuales por el resto de su vida. Folkes dice: «Las personas solteras deben comprender que tienen que llevar la carga sobre sus propios hombros».