Por qué las aplicaciones de inversión Acorns y Stash son una idea tonta

Perdón por ser tan directo, pero realmente no me gusta la gente o las empresas que se aprovechan de los demás. Estas aplicaciones no están hechas para que usted tenga éxito, están diseñadas para hacer que la empresa gane dinero, no usted.

Conceptos básicos de la aplicación Stash y Acorns

¿Qué son estas aplicaciones? Acorns y Stash funcionan con el mismo principio. Se vinculan a sus cuentas bancarias y cada vez que realiza una compra, redondean al dólar más cercano e invierten el cambio. Entonces, si realiza una compra por $ 1.75, su precio total será de $ 2.00 y la aplicación invertirá $ 0.25 en la inversión que haya elegido. Eso es todo, solo mira cómo crece tu dinero, ¿verdad? Equivocado.

Los honorarios

Acorns y Stash cobran cada uno una tarifa mensual a su cuenta cuando usa su programa. Aquí hay un desglose de sus tarifas:

Principios de inversión para el éxito financiero

Así que aquí en Gigonway, creo firmemente en ser intencional cuando ahorra, gasta, paga deudas e invierte. Con estas aplicaciones, solo está ahorrando una pequeña cantidad de dinero a la vez y, por lo tanto, el interés compuesto no funciona a su favor. No vas a ninguna parte rápido. Invierte poco, gana poco.

También depende del punto en el que te encuentres en el libro de jugadas del pago de la deuda. ¿Todavía estás endeudado? Si es así, deberías destinar todo tu dinero extra a la deuda, no a invertir el cambio. Ese cambio debería destinarse a su deuda. Si ha pagado su deuda, ¿por qué perder el tiempo invirtiendo una cantidad tan pequeña de dinero?

Debe invertir intencionalmente, ya sea en un plan de jubilación patrocinado por el empleador o en una cuenta IRA Roth donde realiza depósitos regulares. Perder el tiempo con el cambio es solo eso: perder el tiempo.

¿Pueden Acorns y Stash hacerte ganar dinero?

Tal vez, y tal vez no. Veamos cómo operan estos negocios. ¿Cuántas veces pasas tu tarjeta cada mes? Con suerte, usted ha reducido desde que leyó mi blog. Si eres inteligente e intencional con tu dinero, no deberías comprar algo con plástico todos los días. Pero por el bien del argumento, digamos que haces una compra todos los días.

También seamos generosos y supongamos que, en promedio, su compra genera un depósito de $0.50 en su aplicación Acorns o Stash. Después de 30 días, habrá depositado $15.00 en su cuenta. Al final del mes, te cobrarán $1.00, bajando tu monto a $14.00. ¡Te acaban de cobrar el 6,67% de tu dinero, sin incluir los índices de gastos de los fondos de inversión!

Puede que esto no signifique mucho para usted, pero cuando considera que puede invertir con un fondo Vanguard o Charles Schwab Index por .08% o menos, ¡el 6.67% es una locura!

¿Cuánto tiempo le llevaría invertir hasta $100 en su cuenta invirtiendo su cambio? Suponiendo que no pierda dinero en el mercado, le llevaría casi 7 meses obtener $ 100 en su cuenta (si pasara su tarjeta todos los días y depositara $ 0,50 en la aplicación), sin contar los $ 7,00 que habría tomado de ti en ese tiempo. Si llega a esa cantidad de $100,00, seguirá pagándoles el 1% cada mes.

Tienen un largo camino por recorrer para acercarse a los fondos indexados .08%… ¿Por qué sigo mencionando los fondos indexados? Porque los fondos administrados activamente rara vez superan al índice durante un período sostenido de tiempo. Para obtener más información, consulte mi artículo relacionado Exponiendo la industria de fondos mutuos.

Si pudiera invertir $ 1,000 en un año (cambio de inversión poco realista), les habría pagado $ 12.00, ¡que sigue siendo 1.2%! Nuevamente, si comprende cómo funciona el interés compuesto, esa tarifa del 1.2% está consumiendo en gran medida su inversión. Esto tampoco cuenta la posibilidad de una caída del mercado. Sus $1,000 podrían bajar a $750 y aún así les paga su dólar cada mes.

¿Cuándo tienen sentido estas aplicaciones?

Nunca… bueno OK, obviamente soy muy obstinado en el tema. Veámoslo matemáticamente. Si pudiera obtener hasta $2,000 ahorrados en la cuenta, se le cobraría .05% de su dinero con el $1.00 que cobran cada mes. Ese es un número razonable y algo con lo que podría estar de acuerdo… excepto por sus fuentes de fondos.

Acorns y Stash solo tienen una cantidad limitada de fondos en los que puede invertir y los clasifican de conservadores a agresivos. No puede simplemente elegir el fondo en el que desea invertir, será un fondo seleccionado y recomendado por las aplicaciones. Una vez más, otra razón para evitar estas «aplicaciones de inversión».

En cuanto a Stash, si invierte demasiado y obtiene hasta $ 5,000, sus tarifas aumentarán hasta .25%. Entonces, con el alijo, si tiene $ 4,999 invertidos, pagará solo .02% (¡excelente!) Pero si invierte un dólar más, ¡salta hasta .25%!

Los beneficios de Acorns y Stash

Lo admito, hay un par de aspectos positivos en Acorns y Stash. El mayor beneficio que veo es la capacidad de hacer que los millennials se interesen en invertir. Los millennials desconfían bastante del mercado debido a la recesión de 2008, por lo que usar tecnología como esta para que inviertan es algo bueno.

Desafortunadamente, me preocupa que es posible que no vean el beneficio de invertir cuando luchan por obtener hasta $ 100.00, debido a que las tarifas de la aplicación se comen todo su dinero.

El otro beneficio es que si puede ahorrar más de $ 5,000 con las aplicaciones, en realidad cobran tarifas bajas en comparación con otras plataformas de inversión. Lo negativo es el pequeño grupo de fondos entre los que puede elegir.

En resumen

Considerándolo todo, creo que las aplicaciones Acorns y Stash tienen un modelo comercial interesante, pero desearía que hubieran establecido sus negocios para beneficiar al inversor más de lo que lo hacen. Me atrevería a decir que la gran cantidad de personas nunca ahorran más de $ 1,000 en Stash o Acorns, y esto beneficia a las empresas.

Si quieres invertir, no juegues con tu cambio. Sea intencional e invierta en fondos indexados con índices de gastos bajos. Invierta a largo plazo con empresas y fondos que no se lleven todas sus ganancias.

Espero que hayas encontrado este artículo beneficioso. Creo que invertir es lo suficientemente confuso y no me gustan las empresas que intentan obtener ganancias desiguales de los inversores bien intencionados. Tienen un gran modelo de negocio que se ve muy bien en la superficie. ¿Qué es un dólar al mes?

Un dólar es extremadamente pequeño, pero es enorme cuando proviene de sus inversiones en monedas sueltas.