Calculadora de hipotecas | Tasa bancaria

Cómo calcular los pagos de su hipoteca

Aunque los cálculos de las mensualidades de las hipotecas son complejos, la calculadora de hipotecas de Gigonway simplifica y agiliza este problema matemático.

Para empezar, introduce el precio (si vas a comprar) o el valor actual de tu casa (si vas a refinanciar) en el espacio llamado «Precio de la casa«.

A continuación, en la sección «Pago inicial», escriba el importe de su pago inicial (si va a comprar) el importe de su patrimonio neto (si va a refinanciar). La cuota inicial es el pago por adelantado de una vivienda, en tanto que el patrimonio neto es el valor de la vivienda, deduciendo lo que se debe. Se puede indicar una cantidad en dólares o el equivalente al porcentaje del precio de compra que se está pagando como entrada.

Seguidamente, verás «Duración del préstamo«. Elige el plazo -normalmente 30 años, pero también 20, 15 o 10- y el calculador ajustará el calendario de amortización.

Para terminar, en la casilla «Tipo de interés», ingresa el tipo que esperas pagar. El calculador utiliza por defecto el tipo medio actual, pero puedes ajustar el porcentaje.

Mientras introduces estas cifras, el nuevo importe de capital e intereses aparecerá a la derecha. Este calculador de Gigonway incluye también una estimación de los impuestos sobre la propiedad, así como de los seguros y las cuotas de la asociación de propietarios. Es posible editar estos importes o incluso ignorarlos al buscar un préstamo: los gastos pueden incluirse en el pago del depósito en garantía, aunque no afectarán al capital y a los intereses a medida que se exploran las opciones.

Fórmula de pago de la hipoteca

¿Quieres saber cuánto será el pago mensual de tu hipoteca? Para los inclinados matemáticamente, aquí hay una fórmula para ayudarlo a calcular los pagos de la hipoteca manualmente:

Ecuación para los pagos de la hipoteca

Símbolo
M	el pago mensual total de la hipoteca
P	el monto principal del préstamo
r	su tasa de interés mensual Los prestamistas le proporcionan una tasa anual, por lo que deberá dividir esa cifra por 12 (el número de meses en un año) para obtener la tasa mensual. Si su tasa de interés es del 5 por ciento, su tasa mensual sería 0.004167 (0.05/12=0.004167).
n	número de pagos a lo largo de la vida del préstamo Multiplique el número de años en el plazo de su préstamo por 12 (el número de meses en un año) para obtener el número de pagos de su préstamo. Por ejemplo, una hipoteca fija a 30 años tendría pagos 360 (30×12=360).

Esta fórmula puede ayudarlo a calcular los números para ver cuánta casa puede pagar. El uso de nuestra Calculadora de Hipotecas puede quitarle el trabajo y ayudarlo a decidir si está poniendo suficiente dinero o si puede o debe ajustar el plazo de su préstamo. Siempre es una buena idea comprar con varios prestamistas para asegurarse de obtener la mejor oferta disponible.

Cómo puede ayudar una calculadora de hipotecas

A medida que establece su presupuesto de vivienda, determinar el pago mensual de su casa es crucial: probablemente será su mayor gasto recurrente. Mientras compra un préstamo de compra o un refinanciamiento, la Calculadora de Hipotecas de Gigonway le permite estimar el pago de su hipoteca. Para estudiar varios escenarios, simplemente cambie los detalles que ingresa en la calculadora. La calculadora puede ayudarle a decidir:

• La duración del préstamo que es adecuada para usted. Si su presupuesto es fijo, una hipoteca de tasa fija a 30 años es probablemente la decisión correcta. Estos préstamos vienen con pagos mensuales más bajos, aunque pagará más intereses durante el transcurso del préstamo. Si tiene algo de espacio en su presupuesto, una hipoteca de tasa fija a 15 años reduce el interés total que pagará, pero su pago mensual será mayor.
• Si un ARM es una buena opción. Con las tasas fijas en mínimos históricos, las hipotecas de tasa ajustable (ARM) han desaparecido en gran medida. Pero a medida que aumentan las tasas, un ARM podría ser una buena opción para algunos. Un ARM 5/6, que tiene una tasa fija durante cinco años, luego se ajusta cada seis meses, podría ser la opción correcta si planea quedarse en su hogar por solo unos pocos años. Sin embargo, preste mucha atención a cuánto puede cambiar el pago mensual de su hipoteca cuando expire la tasa introductoria.
• Si está gastando más de lo que puede pagar. La Calculadora de hipotecas proporciona una visión general de cuánto puede esperar pagar cada mes, incluidos los impuestos y el seguro.
• Cuánto dejar. Si bien el 20 por ciento se considera el pago inicial estándar, no es obligatorio. Muchos prestatarios ponen tan poco como el 3 por ciento.

Comprender el pago de su hipoteca

La mayor parte del pago de su hipoteca es el capital y los intereses. El capital es la cantidad que pidió prestada, mientras que el interés es la suma que le paga al prestamista por pedirla prestada. Su prestamista también podría cobrar una cantidad adicional cada mes para pUt en custodia, dinero que el prestamista (o administrador) generalmente paga directamente al recaudador de impuestos a la propiedad local y a su compañía de seguros.

Costos típicos incluidos en el pago de una hipoteca

• Principal: Esta es la cantidad que pidió prestada al prestamista.
• Interés: Esto es lo que el prestamista le cobra por prestarle el dinero. Las tasas de interés se expresan como un porcentaje anual.
• Impuestos a la propiedad: Las autoridades locales evalúan un impuesto anual sobre su propiedad. Si tiene una cuenta de depósito en garantía, paga aproximadamente una doceava parte de su factura anual de impuestos con cada pago mensual de la hipoteca.
• Seguro de propietarios de vivienda: Su póliza de seguro puede cubrir daños y pérdidas financieras por incendios, tormentas, robos, la caída de un árbol sobre su hogar y otros peligros. Si vives en una zona de inundación, tendrás una póliza adicional, y si estás en Hurricane Alley o en un país de terremotos, es posible que tengas una tercera póliza de seguro. Al igual que con los impuestos a la propiedad, usted paga una doceava parte de su prima de seguro anual cada mes, y su prestamista o administrador paga la prima cuando vence.
• Seguro hipotecario: Si su pago inicial es inferior al 20 por ciento del precio de compra de la casa, probablemente estará en el gancho para el seguro hipotecario, que también se agrega a su pago mensual.

Decidir cuánta casa puede pagar

Si no está seguro de cuánto de sus ingresos debe destinarse a la vivienda, siga la regla probada y verdadera del 28/36 por ciento. La mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que las personas no deben gastar más del 28 por ciento de sus ingresos brutos en vivienda (es decir, el pago de su hipoteca), y no más del 36 por ciento de sus ingresos brutos en deuda total, incluidos pagos de hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, facturas médicas y similares. Aquí hay un ejemplo de cómo se ve esto:

Joe gana $ 60,000 al año. Eso es un ingreso mensual bruto de $ 5,000 al mes. $5,000 x 0.28 = $1,400 de pago mensual total de la hipoteca (PITI)

Los pagos mensuales totales de la hipoteca de Joe, incluidos el capital, los intereses, los impuestos y el seguro, no deben exceder los $ 1,400 por mes. Ese es un monto máximo de préstamo de aproximadamente $ 253,379. Puede calificar para una hipoteca con una relación deuda-ingreso (DTI) de hasta el 50 por ciento para algunos préstamos, pero es posible que no tenga suficiente margen de maniobra en su presupuesto para otros gastos de subsistencia, jubilación, ahorros de emergencia y gastos discrecionales si se estira demasiado. Los prestamistas no tienen en cuenta esas partidas presupuestarias cuando lo preaprueban para un préstamo, por lo que depende de usted tener en cuenta esos gastos en su imagen de asequibilidad de la vivienda por sí mismo. Saber lo que puede pagar puede ayudarlo a tomar los próximos pasos financieramente sólidos. Lo último que desea hacer es saltar a un préstamo hipotecario a 30 años que es demasiado caro para su presupuesto, incluso si un prestamista está dispuesto a prestarle el dinero. La calculadora de cuánta casa puedo pagar de Gigonway  lo ayudará a revisar los números.

Cómo reducir el pago mensual de su hipoteca

Si el pago mensual que está viendo en nuestra calculadora parece un poco fuera de su alcance, puede probar algunas tácticas para reducir el golpe. Juega con algunas de estas variables:

• Elija un préstamo más largo. Con un plazo más largo, su pago será menor (pero pagará más intereses durante la vida del préstamo).
• Gasta menos en la casa. Pedir prestado menos se traduce en un pago hipotecario mensual más pequeño.
• Evite el PMI. Un pago inicial del 20 por ciento o más (o en el caso de un refi, un capital del 20 por ciento o más) lo libera del gancho para el seguro hipotecario privado (PMI).
• Compre una tasa de interés más baja. Sin embargo, tenga en cuenta que algunas tarifas súper bajas requieren que pague puntos, un costo inicial.
• Haga un pago inicial más grande. Esta es otra forma de reducir el tamaño del préstamo.

Qué hacer a continuación

Una calculadora de hipotecas es un trampolín para ayudarlo a estimar su pago mensual de hipoteca y comprender lo que incluye. Su siguiente paso después de explorar los números:

• Consiga la preaprobación de un prestamista hipotecario. Si vas a comprar una casa, esto es imprescindible.
• Solicita una hipoteca. Una vez que el prestamista haya examinado tu empleo, tus ingresos, tu crédito y tus finanzas, tendrás una mejor idea de cuánto puedes pedir prestado. También tendrás una idea más clara de cuánto dinero necesitarás llevar a la mesa de cierre.

Calculadora de hipotecas: Usos alternativos

La mayoría de la gente utiliza una calculadora de hipotecas para estimar el pago de una nueva hipoteca, pero también puede utilizarse para otros fines.

Aquí tienes otros usos:

1. Planear el pago anticipado de la hipoteca.

Utiliza la función «Pagos extra» de la calculadora de hipotecas de Bankrate para averiguar cómo puedes acortar el plazo y ahorrar más a largo plazo pagando dinero extra para el capital de tu préstamo. Puedes realizar estos pagos extra mensualmente, anualmente o incluso una sola vez.

Para calcular el ahorro, haz clic en el enlace «Amortización / Calendario de pagos» e introduce una cantidad hipotética en una de las categorías de pago (mensual, anual o única), luego haz clic en «Aplicar pagos extra» para ver cuánto interés acabarás pagando y tu nueva fecha de pago.

2. Decide si vale la pena arriesgarse con un préstamo ARM.

El tipo de interés inicial más bajo de una hipoteca de tipo variable, o ARM, puede ser tentador. Aunque un ARM puede ser apropiado para algunos prestatarios, otros pueden descubrir que el tipo de interés inicial más bajo no reducirá sus pagos mensuales tanto como piensan.

Para hacerse una idea de cuánto se ahorrará realmente al principio, pruebe a introducir el tipo de interés ARM en la calculadora hipotecaria, dejando el plazo en 30 años. A continuación, compare esos pagos con los que obtiene al introducir el tipo de una hipoteca fija convencional a 30 años. Esto puede confirmar sus esperanzas iniciales sobre los beneficios de un préstamo ARM, o darle una visión de la realidad sobre si las ventajas potenciales de un préstamo ARM realmente superan los riesgos.

3. Averigüe cuándo debe deshacerse del seguro hipotecario privado.

Puede utilizar la calculadora de hipotecas para determinar cuándo tendrá un 20 por ciento de capital en su casa. Ese es el número mágico para solicitar que un prestamista renuncie a su requisito de seguro hipotecario privado. Si usted puso menos del 20 por ciento de capital inicial cuando compró la casa, tendrá que pagar una cuota extra cada mes, además del pago regular de la hipoteca, para compensar el riesgo del prestamista. Una vez que tenga el 20 por ciento de capital, esa cuota desaparece, lo que significa más dinero en su bolsillo.

Sólo tienes que introducir el importe original de tu hipoteca y la fecha de cierre, y hacer clic en «Mostrar calendario de amortización». A continuación, multiplica el importe original de tu hipoteca por 0,8 y compara el resultado con el número más cercano de la columna de la derecha de la tabla de amortización para saber cuándo alcanzarás el 20 por ciento de capital.

Ayuda de la calculadora hipotecaria

El uso de una calculadora hipotecaria en línea puede ayudarte a predecir con rapidez y precisión el pago mensual de tu hipoteca con sólo unos pocos datos. También puede mostrarte la cantidad total de intereses que pagarás a lo largo de la vida de tu hipoteca. Para utilizar esta calculadora, necesitarás la siguiente información:

Precio de la vivienda – Es la cantidad de dinero que esperas pagar por una vivienda.

Pago inicial – El pago inicial es el dinero que le das al vendedor de la casa. Un mínimo del 20% de entrada suele permitirle evitar el seguro hipotecario.

Importe del préstamo – Si vas a obtener una hipoteca para comprar una casa nueva, puedes encontrar esta cifra restando el pago inicial del precio de la casa. Si vas a refinanciar, esta cifra será el saldo pendiente de tu hipoteca.

Plazo del préstamo (años): es la duración de la hipoteca que estás considerando. Por ejemplo, si vas a comprar una casa, puedes elegir un préstamo hipotecario de 30 años, que es el más habitual, ya que permite reducir las cuotas mensuales al alargar el periodo de amortización durante tres décadas. Por otro lado, un propietario que está refinanciando puede optar por un préstamo con un periodo de amortización más corto, como 15 años. Este es otro plazo hipotecario común que permite al prestatario ahorrar dinero al pagar menos intereses totales. Sin embargo, las cuotas mensuales son más elevadas en las hipotecas a 15 años que en las de 30 años, por lo que puede suponer un mayor esfuerzo para el presupuesto familiar, especialmente para los que compran una vivienda por primera vez.

Tipo de interés: calcula el tipo de interés de una nueva hipoteca consultando las tablas de tipos hipotecarios de Bankrate para tu zona. Una vez que tengas el tipo de interés previsto (el tipo de interés real puede ser diferente en función de tu situación financiera y crediticia), puedes introducirlo en la calculadora.

Fecha de inicio del préstamo – Selecciona el mes, el día y el año en que comenzarán los pagos de tu hipoteca.