Pros y contras de los préstamos personales a largo plazo
Los préstamos personales a largo plazo pueden ser una opción atractiva si tienes que hacer frente a grandes gastos, como facturas médicas o reparaciones en el hogar. Al distribuir el reembolso en un periodo de tiempo más largo, los préstamos a largo plazo pueden permitir que los importes de los pagos mensuales sean más bajos, lo que puede hacer que los gastos importantes sean más asequibles.
Sin embargo, los préstamos a largo plazo también pueden tener inconvenientes. Aunque la cifra de la factura mensual puede ser menor, los préstamos a largo plazo pueden tener intereses acumulados más altos que los préstamos a corto plazo. Además, los préstamos personales a largo plazo pueden ser difíciles de obtener, ya que a menudo no están asegurados y no están vinculados a una garantía física como una casa o un coche.
Esto es lo que debes saber si estás decidiendo si un préstamo personal a largo plazo y sin garantía es adecuado para ti.
¿Qué es un préstamo a largo plazo?
Como su nombre indica, un préstamo a largo plazo es aquel cuyo periodo de reembolso, o plazo, es bastante largo. Por lo general, los préstamos personales a largo plazo tienen plazos de entre 60 y 84 meses, es decir, de cinco a siete años. Las hipotecas y los préstamos para estudiantes son también ejemplos de préstamos a largo plazo. Las hipotecas, por ejemplo, suelen devolverse a lo largo de hasta 30 años.
A los efectos de este artículo, nos referimos a los préstamos personales a largo plazo y sin garantía, que los prestatarios pueden utilizar para una variedad de cosas, en lugar de utilizar los fondos específicamente para pagar una educación, un coche o una casa.
Los préstamos personales a largo plazo y sin garantía pueden permitir a los consumidores hacer grandes compras o pagar facturas costosas pagando el total a lo largo de varios años.
Ventajas de los préstamos personales a largo plazo
Hay muchas razones por las que un préstamo a largo plazo puede ser una consideración digna para los grandes gastos.
1. Grandes importes de préstamo
Mientras que los préstamos a corto plazo y las tarjetas de crédito pueden tener un tope de unos pocos miles de dólares, los préstamos personales a largo plazo y sin garantía están disponibles por importes mucho más elevados: hasta 100.000 dólares.
Así que, dependiendo de para qué necesites el dinero, un préstamo personal a largo plazo puede darte más ventaja que otros tipos de financiación.
2. Flexibilidad
A diferencia de los préstamos garantizados, que están ligados a una pieza física de garantía o a la necesidad de ser utilizados para un propósito específico, los préstamos personales no garantizados pueden ser tomados para una amplia gama de propósitos. Las razones más comunes por las que los prestatarios piden préstamos personales son:
- Renovaciones o reparaciones en el hogar
- Gastos médicos
- Préstamos para bodas o gastos funerarios
- Consolidación de deudas
3. Pagos mensuales asequibles
Como los préstamos personales a largo plazo se pagan a lo largo de muchos meses, las cuotas mensuales suelen ser más bajas que las de un préstamo a corto plazo. Sin embargo, eso no significa que un préstamo a largo plazo sea menos costoso a la larga.
Inconvenientes de los préstamos personales a largo plazo
También hay algunos inconvenientes que vale la pena considerar antes de solicitar un préstamo personal sin garantía.
1. Tipos de interés potencialmente más altos
Aunque los préstamos personales sin garantía a largo plazo pueden tener pagos mensuales más pequeños, pueden tener tipos de interés más altos que los préstamos personales sin garantía a corto plazo, e incluso con el mismo tipo de interés, cuestan más con el tiempo.
Los tipos de los préstamos personales pueden oscilar entre el 5,99% y el 36% TAE.
Por ejemplo, imagina que pides un préstamo de 10.000 dólares a un tipo de interés del 10%. Para devolver el préstamo en un solo año, tendrías que pagar la friolera de 879 dólares al mes, pero sólo pagarías un total de 550 dólares en intereses durante la vida del préstamo.
Para devolver el préstamo en siete años, sólo pagarías 166 dólares al mes, pero también pagarías 3.945 dólares en intereses a lo largo del proceso.
Así que, aunque los préstamos personales sin garantía a largo plazo pueden hacer que las grandes compras sean factibles, también es importante tener en cuenta el coste total durante la vida del préstamo antes de firmar los papeles.
2. Deuda a largo plazo
Junto con unos tipos de interés más altos, los préstamos a largo plazo suponen, obviamente, endeudarse durante un periodo de tiempo más largo, a menos que tengas pensado pagar el préstamo antes de tiempo. Un examen minucioso del contrato de préstamo revelará las penalizaciones por pago anticipado u otras comisiones que pueden ser costosas por sí mismas.
Además, el futuro es imprevisible. Dentro de cinco o siete años, esa promoción con la que contabas puede fracasar o cualquier otra circunstancia de la vida puede anular tus planes de reembolso, ya sea anticipado o no.
Si te encuentras en una situación en la que necesitas pedir más dinero prestado, puede ser difícil aumentar el importe de su préstamo personal.
Aunque los préstamos personales sin garantía pueden ser útiles cuando la vida te depara grandes gastos, no dejan de ser una forma de deuda de consumo y, en el mejor de los casos, minimizar la deuda es algo inteligente.
3. Dificultades de calificación
Los préstamos personales a largo plazo y sin garantía pueden tener más requisitos de calificación que otros tipos de crédito porque, desde el punto de vista del prestamista, son más arriesgados que los de menor cuantía o los que van unidos a una garantía física.
Además de la puntuación y el historial crediticio, un posible prestamista también puede exigirle una prueba de ingresos y empleo o una determinada relación deuda-ingreso.
Dependiendo de la estabilidad de su situación financiera, usted puede o no calificar para las mejores tasas de interés y términos o ser considerado elegible para tomar el préstamo en absoluto, al menos sin un co-firmante o co-prestatario.
Alternativas a los préstamos a largo plazo
Lo ideal es que la mejor manera de pagar una compra grande sea ahorrar el dinero en efectivo y pagarla sin endeudarse en absoluto. Por supuesto, esto no siempre es posible o realista. Si no estás seguro de pedir un préstamo personal sin garantía a largo plazo, hay otras alternativas que puedes considerar. Sin embargo, cada una de ellas tiene su propia relación riesgo-recompensa.
Puedes considerar pedir dinero prestado a amigos y familiares pero esas importantes relaciones pueden verse afectadas si el reembolso no se realiza según lo previsto. Un acuerdo de reembolso por escrito puede contribuir en gran medida a que la transacción sea lo más transparente posible, con las expectativas de ambas partes claramente definidas.
Otra opción puede ser ahorrar una parte del dinero que necesitas y solicitar un préstamo personal a corto plazo y sin garantía para el resto.
Esto significa retrasar la compra hasta que se puedan acumular los ahorros y podría no funcionar si el dinero se necesita más pronto que tarde.
Lo que hay que tener en cuenta
Los préstamos a largo plazo son aquellos cuyos periodos de reembolso se extienden generalmente entre cinco y siete años, lo que puede ayudar a los prestatarios a financiar compras costosas mientras realizan pagos mensuales asequibles.
Sin embargo, el largo plazo también puede significar más cargos por intereses a lo largo del tiempo, lo que hace que estos préstamos personales no garantizados sean más caros en relación con las opciones de préstamo a más corto plazo. Y como cualquier forma de deuda de consumo, conllevan un riesgo.
Su puntuación de crédito y/o su situación financiera personal pueden verse afectadas si no puede devolver el préstamo.
Dicho esto, si se utilizan de forma responsable, los préstamos personales sin garantía a largo plazo pueden ser una opción financiera inteligente, sobre todo si se busca un prestamista que ofrezca tipos de interés fijos y asequibles, comisiones bajas y un buen servicio de atención al cliente que le garantice estar siempre informado y en control.