5 formas de proteger sus ahorros cuando los precios de las acciones caen

Esta no ha sido una temporada navideña feliz en Wall Street. Después de varios días de fuertes pérdidas, las acciones están en camino a su peor diciembre desde 1931, culminando su peor año desde la crisis financiera, y están a punto de iniciar el primer mercado bajista, definido como una caída del 20% o más. en precios, en casi una década.

Culpe al cierre del gobierno, una serie de recientes aumentos en las tasas de interés o la creciente preocupación de que la economía estadounidense pueda hundirse en una recesión el próximo año. Luego, combínelo con la simple fatiga de los inversores después de años en los que los precios de las acciones subieron, subieron y subieron.

Hace apenas unos meses, después de todo, el mercado de valores estaba celebrando un gran hito, ya que la escalada en el precio de las acciones que comenzó en 2009 después de la crisis financiera se convirtió oficialmente en el mercado alcista más largo de la historia de Estados Unidos. Eso marcó casi 10 años consecutivos de ganancias sin una caída del 20% en el camino, más del doble que el avance típico.

¿Qué tan bueno había sido el mercado para los ahorradores para la jubilación durante ese largo ascenso? Bueno, si ahorró $ 100,000 en fondos de acciones estadounidenses en su 401 (k) cuando los precios comenzaron a subir en 2009, habría acumulado alrededor de $ 500,000 antes de que comenzara la reciente caída; sí, un medio millón genial.

Aún así, eso fue entonces y esto es ahora. La gran pregunta ahora para los ahorradores para la jubilación es, ¿a dónde van los precios de las acciones desde aquí? Si bien nadie lo sabe con certeza, no confíe en ningún experto o experto que intente decirle lo contrario, la perspectiva a corto plazo es especialmente preocupante si usted es un ahorrador mayor que está cerca de la jubilación o que recientemente dejó la fuerza laboral.

Esto se debe a que, a diferencia de los ahorradores más jóvenes, no le quedan muchos años para recuperarse de las pérdidas antes de comenzar a sacar dinero de su cuenta para vivir. Cuando toca su cuenta durante una recesión en el mercado, cada retiro bloquea una pérdida y deja menos dólares en su cuenta para crecer cuando los precios de las acciones finalmente se recuperan. Como resultado, sus ahorros podrían terminar agotándose mucho antes de lo planeado o esperado.

«Si obtiene malos rendimientos en los primeros cinco años de su jubilación cuando retira dinero, eso realmente puede reducir la longevidad de sus ahorros», dice Jamie Hopkins, quien enseña planificación de ingresos para la jubilación en el American College of Financial Services y es el autor de Rewirement: Recablear la forma en que piensa sobre la jubilación.

Sin embargo, esa no es la forma en que esto tiene que desarrollarse. Con algunas medidas de precaución inteligentes ahora, puede limitar el impacto de la próxima gran caída de acciones y mantener sus ahorros creciendo a largo plazo.

Esto es lo que debe hacer.

Arregle su combinación

«Las personas que se están preparando para jubilarse hoy pueden tener una falsa sensación de seguridad dado el tiempo que ha pasado» desde que el mercado se puso realmente feo, dice Chip Hymiller, planificador financiero certificado de Beacon Financial Services en Raleigh, NC.

Esa complacencia puede significar que no ha realizado ningún cambio en su cuenta de jubilación en mucho tiempo porque no ha sentido la necesidad de hacerlo. Pero eso no significa que no se hayan producido cambios.

“La gente puede tener una falsa sensación de seguridad dado el tiempo que ha pasado” desde que el mercado se puso feo.

Chip Hymiller, CFP – Servicios financieros Beacon

El aumento de los precios de las acciones modifica la combinación de inversiones que posee de forma predeterminada. Por ejemplo, si al comienzo de este mercado alcista tenía el 60% del dinero en su 401 (k) o IRA en fondos de acciones y el 40% en fondos de bonos, ahora tiene cerca del 80% en acciones y solo el 20% en bonos, solo porque las acciones han subido mucho más de precio que los bonos.

Eso es exactamente lo contrario de lo que los asesores financieros suelen instar a las personas a hacer con sus ahorros a medida que se acercan a la jubilación: ser más conservadores. Si bien históricamente las acciones han entregado las mayores ganancias en períodos de 10 años o más, son más riesgosas que los bonos a corto plazo, y eso es especialmente cierto ahora, después de un largo período de altibajos.

Vanguard reporta que casi un tercio de los ahorradores para la jubilación que tienen 55 años o más tienen el 80% o más de sus cuentas invertidas en acciones. Si bien no existe un nivel adecuado para todos, el 60% al 70% es probablemente más apropiado si está dentro de los cinco a 10 años de jubilación, o menos si está más cerca de salir, ya está jubilado o perderá el sueño. pérdidas.

Casi un tercio de los ahorradores para la jubilación de 55 años o más tienen el 80% de su dinero en acciones.

Vanguard

Si ha estado tratando sus cuentas de jubilación con negligencia benigna, reduzca la cantidad que mantiene en acciones a un nivel menos arriesgado mientras el mercado aún está fuerte. La mayoría de los planes de jubilación tienen herramientas en línea que facilitan ver el porcentaje general que tiene en diferentes tipos de inversiones y transferir dinero entre fondos.

Cubre tus conceptos básicos

Una forma de reducir su estrés financiero y ayudar a que sus dólares de jubilación duren es tener suficiente dinero en cuentas bancarias, bonos y otras tenencias de bajo riesgo para generar los ingresos que necesitará para cubrir sus facturas regulares durante la jubilación.

El dinero que necesitará para vivienda, alimentos, atención médica y cosas por el estilo son dólares «que no quiere exponerse a los caprichos del mercado», dice Hymiller.

Más información sobre la planificación de la jubilación

Si puede confiar en tenencias distintas de las acciones para pagar esas facturas, es de esperar que pueda evitar verse obligado a vender acciones durante una fuerte caída. Y puede invertir más cómodamente los dólares restantes en una cartera que incluye acciones por su potencial de crecimiento a largo plazo.

¿Cuánto necesitará en inversiones más seguras? Si aún no tiene una hoja de cálculo para realizar un seguimiento de sus gastos, utilice una herramienta en línea como esta Hoja de trabajo de Vanguard para obtener una estimación clara de sus posibles costos de jubilación. Concéntrese en sus costos fijos y reste sus beneficios y pensiones del Seguro Social (si tiene la suerte de tener alguno).

Las cuentas bancarias y los bonos no son las únicas opciones para generar esos ingresos. También puede sacar algunos dólares de sus cuentas de inversión para comprar una anualidad fija inmediata. Cuando compra una anualidad, le entrega a una compañía de seguros una suma global, a menudo sin ninguna posibilidad de recuperarla, a cambio de una promesa de ingresos mensuales estables de por vida.

A muchas personas no les gusta la idea de ceder el control de un montón de dólares, pero la compra de una anualidad puede valer la pena si le brinda confianza y tranquilidad. “Está quitando algunos riesgos de la mesa y comprando ingresos garantizados”, dice Hopkins.

Llena tus cubos

Alternativamente, puede dividir sus ahorros para la jubilación en tres grupos distintos, invirtiendo cada uno en función de la rapidez con la que utilizará el dinero.

Mantiene suficiente dinero en efectivo en el primer cubo para cubrir sus necesidades de gastos durante dos o tres años más de lo que obtendrá del Seguro Social, pensiones y tal vez una anualidad. Mantiene los bonos en el Cubo No. 2 para cubrir las necesidades de gastos para la mitad de la jubilación, digamos, un período de 10 a 15 años. Su último balde está dedicado a las acciones para proporcionar cierto crecimiento para usted en su vida posterior.

«Los malos rendimientos en los primeros cinco años de jubilación pueden reducir la longevidad de sus ahorros».

Jamie Hopkins – Colegio Americano de Servicios Financieros

Luego, a medida que revisa el dinero del cubo de efectivo para sus gastos de manutención, lo repone periódicamente vendiendo algunas inversiones de los otros dos cubos.

El enfoque de tres cubos ayuda a garantizar que nunca se verá obligado a vender acciones para vivir durante un período en el que están perdiendo dinero. Y dormirá mejor sabiendo que tiene más de una década de necesidades de gasto escondidas en efectivo y bonos.

Sin embargo, los detalles pueden complicarse. Aquí hay uno guía para hacer que una estrategia de cubeta funcione, de la mano de Christine Benz, directora de finanzas personales de la firma de investigación de inversiones Morningstar.

Se Flexible

Un poco de flexibilidad similar al yoga puede ayudarlo a evitar retiros considerables de sus inversiones en acciones si el mercado se pone feo poco antes o después de que deje la fuerza laboral.

Si aún no se ha retirado cuando un oso ataca, piense en trabajar un poco más. Eso le dará un respiro antes de que tenga que echar mano de sus ahorros para la jubilación, y es posible que pueda agregar más dólares de su salario para reforzar el debilitado saldo de su cuenta de jubilación.

O si ya se ha jubilado, trate de reducir sus gastos por un tiempo — eso podría significar renunciar a unas grandes vacaciones o un auto nuevo este año — para que pueda sacar menos dinero de sus ahorros.

Sigue pidiendo prestado en reserva

En caso de necesidad, si necesita dinero adicional para cubrir sus gastos de vida durante la jubilación, aprovechar una pequeña parte del valor líquido de su vivienda puede ser más inteligente que retirarlo de su cartera de acciones.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) no es ideal; como puede haber experimentado durante la crisis financiera, los bancos congelaron los HELOC. Si eso sucede en el próximo mercado bajista, no tiene suerte.

Una línea de crédito de hipoteca inversa puede ser el boleto.

Sí, las hipotecas inversas han tenido durante mucho tiempo una reputación merecidamente incompleta, y se comercializan entre los propietarios de viviendas que hubieran estado mucho mejor reduciendo su tamaño. Pero cuando se utiliza como una fuente de ingresos «en espera» del mercado bajista, la estrategia notas altas de expertos en planificación de la jubilación.

Abra la línea de crédito una vez que tenga al menos 62 años y pueda hacer retiros cuando su cartera de acciones sea golpeada por un bajista. No tiene que devolver el dinero mientras permanezca en la casa.

Pero para ser conservador, planifique devolver el préstamo una vez que el próximo mercado alcista aumente sus inversiones en acciones.