Lo que hay que saber sobre una puntuación de seguro basada en el crédito

Tiene un historial de manejo impecable, nunca tuvo una brecha en la cobertura y es el único en su póliza. Sin embargo, las tarifas de su seguro de automóvil siguen siendo más altas que todas sus facturas de servicios públicos combinadas. ¿Un posible culpable? Tener mal crédito o, más específicamente, un puntaje de seguro bajo basado en el crédito.

¿Qué es un puntaje de seguro basado en crédito?

Su puntaje de seguro basado en crédito, o puntaje de crédito de seguro, se utiliza para determinar qué tan probable es que presente un reclamo. Les da a las aseguradoras una idea de qué tan grande es el riesgo que debe cubrir, y les ayuda a decidir cuánto cobrarle por la cobertura.

Estos modelos de puntuación de seguros basados en crédito, creados por compañías de análisis de datos como LexisNexis y FICO, han demostrado ser bastante precisos. Un estudio de 2003 de la Universidad de Texas mostró que los conductores con los peores puntajes de seguro tienen el doble de probabilidades de presentar un reclamo de seguro en comparación con los conductores con los mejores puntajes, según TransUnion.

Sorprendentemente, en algunos casos, el mal crédito puede aumentar las tasas de seguro de su automóvil más que un DUI reciente. De hecho, las tasas para los conductores con mal crédito son un 75% más altas, en promedio, que para las personas con buen crédito, según Análisis de la tasa 2020 de NerdWallet.

Además del automóvil, se puede usar un puntaje de seguro basado en crédito para determinar otros tipos de cobertura, como la vivienda y los inquilinos. En general, sin embargo, obtendrá un puntaje separado para cada tipo de seguro, aunque algunas compañías, como LexisNexis, ofrecen puntajes que se pueden usar en múltiples líneas de seguro.

Si bien el uso de puntajes de seguro basados en crédito para calcular las tasas es legal a nivel federal, las compañías de seguros generalmente no pueden usar el historial de crédito como la única razón para aumentar las tasas o negar o cancelar una póliza. California, Hawái, Massachusetts y Michigan no permiten que las aseguradoras usen crédito al determinar las tasas de seguro de automóvil.

Puntaje de seguro basado en crédito vs. puntaje de crédito regular

Su puntaje de crédito de seguro no es el mismo que el más comúnmente conocido Puntaje de crédito VantageScore o FICO que se usa cuando solicita una hipoteca, tarjeta de crédito o préstamo para automóviles. Sin embargo, los factores utilizados para determinar su puntaje son los mismos, solo que ponderados de manera diferente. Eso es porque un puntaje de crédito está destinado a estimar la probabilidad de que pague sus deudas, mientras que el puntaje de seguro basado en crédito analiza qué tan probable es que presente un reclamo de seguro.

Debido a que más de una compañía puede emitir un puntaje de seguro basado en crédito, su calificación puede diferir de una compañía a otra. Independientemente de la empresa, cuanto mayor sea su puntuación, mejor.

Los factores que se utilizan para crear un puntaje de seguro basado en crédito son similares tanto para LexisNexis como para FICO, pero pueden diferir cuando se trata de ponderación. Por ejemplo, a continuación se muestra un desglose de cómo FICO sopesa los puntajes de crédito de seguros, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC):

  • Historial de pagos (40%): Cómo realizó los pagos de su deuda en el pasado, incluida la frecuencia y la cantidad pagada.
  • Deuda pendiente (30%)*: Cantidad de deuda que tiene.
  • Duración del historial crediticio (15%): Cantidad de tiempo que ha tenido una línea de crédito.
  • Búsqueda de nuevo crédito (10%): Mira si recientemente has solicitado nuevas líneas de crédito.
  • Combinación de créditos (5%): Los tipos de crédito que tiene, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios o automotores.

Según las categorías anteriores, lo siguiente podría afectar negativamente su puntaje de crédito de seguro:

  • Falta de pagos.
  • Tener poco o ningún historial de crédito.
  • Demasiado consultas de crédito duras. (Una extracción de crédito dura ocurre cuando solicita un préstamo de automóvil, estudiante o personal, hipoteca o tarjeta de crédito).

Al igual que un puntaje de crédito regular, la información personal no se puede usar para determinar su puntaje de seguro basado en crédito, que incluye:

  • Género.
  • Raza.
  • Estado civil.
  • Religión.
  • Edad.
  • Ingresos y ocupación.
  • Lugar de residencia.

Aunque su puntaje de crédito y el puntaje de seguro basado en crédito no es el mismo, su puntaje de crédito puede ser un buen indicador de su puntaje de seguro basado en crédito. Si tiene un puntaje de crédito decente, es probable que su puntaje de seguro basado en crédito (pero no siempre) esté a la par.

*FICO se negó a dar detalles sobre si esto incluye solo la utilización del crédito o toda la deuda.

¿Qué es un puntaje de crédito de seguro «bueno»?

Es difícil decir qué es un «buen» puntaje de seguro basado en crédito porque cada compañía puede decidir qué puntaje define como «bueno».

Por ejemplo, una compañía de seguros podría decidir que una puntuación de 750 o mejor desbloquea las tarifas de seguro de automóvil más bajas, mientras que otra podría requerir una puntuación de 700 o mejor para recibir su mejor precio. Y debido a que los puntajes provienen de diferentes compañías de informes de crédito, esos números no siempre se medirán en la misma escala.

Para darle una idea de los rangos, LexisNexis ofrece puntajes de seguro basados en crédito a través de la agencia de crédito Experian de 200 a 997. Aquí hay un ejemplo de puntajes y clasificaciones del sitio web de LexisNexis:

  • Buena: 776-997.
  • Media: 626-775.
  • Por debajo de la media: 501-625.
  • Menos deseable: Menos de 500.

El sitio web de TransUnion afirma que un puntaje «bueno» es de alrededor de 770 o más.

Tasas promedio de seguro de automóviles para crédito deficiente

Aunque las aseguradoras difieren en lo que es un puntaje de crédito de seguro «pobre», usando el ejemplo anterior, 625 y menos se considerarían mal crédito.

Las tasas promedio de seguro de automóvil para un conductor con mal crédito son:

  • $2,506 por año para una cobertura completa.
  • $1,078 por año para cobertura mínima.

Comparativamente, las tasas promedio de seguro de automóvil para un buen conductor con buen crédito son de $ 1,080 menos por año para la cobertura completa y $ 471 menos por año para la cobertura mínima.

¿Todas las aseguradoras de automóviles usan puntajes de seguro basados en crédito?

El uso del crédito para determinar las tasas de seguro ha sido objeto de escrutinio por varias razones. Los críticos dicen que es injusto fijar el precio del seguro de automóvil en función del puntaje de crédito, ya que no puede predecir el riesgo de accidente de un conductor. También hay una falta general de conciencia sobre el uso de puntajes de seguros basados en el crédito para establecer las tasas de seguro, y los defensores de los consumidores han rechazado el uso de la información crediticia para establecer las tasas.

Algunas compañías están comenzando a renunciar a las verificaciones de crédito. Seguro Raíz se ha comprometido a eliminar los puntajes de crédito de su modelo de precios para 2025, mientras que los conductores en Texas pueden obtener una cotización de seguro de automóvil sin verificación de crédito de Dillo.

Aún así, aproximadamente el 95% de las aseguradoras de automóviles usan un puntaje de crédito de seguro para determinar las tasas de seguro de automóvil, según FICO, por lo que dependiendo de dónde viva, es posible que no tenga otra opción. Pero eso no significa que estés atrapado con la tasa que estás pagando ahora. Compras alrededor para cotizaciones de seguros de automóviles puede ayudarlo a encontrar tasas más bajas, incluso si tiene mal crédito.

¿Qué compañía tiene las mejores tasas para buenos conductores con mal crédito?

De los siete las aseguradoras de automóviles más grandes en los Estados Unidos, Geico, en promedio, tiene las mejores tasas para los buenos conductores con mal crédito. (Nuestro perfil de «buen conductor» es un hombre de 40 años sin infracciones de movimiento y crédito en el nivel «bueno»).

Estas tarifas son para pólizas de cobertura completa, que incluyen responsabilidad civil, integral, colisión, protección para automovilistas sin seguro / con seguro insuficiente y cualquier cobertura adicional exigida por el estado.

Aquí están las tasas anuales de seguro de automóvil para buenos conductores con buen y mal crédito, promediadas en todos los estados:

CompanyGood creditPoor creditAnnual difference
Allstate$1,834$2,907$1,073
Farmers$1,865$3,227$1,362
Geico$1,198$1,748$550
Liberty Mutual$1,778$2,497$719
Progressive$1,766$3,238$1,472
State Farm$1,511$3,114$1,603
USAA*$1,023$1,925$903
*USAA is available only to active military, veterans and their families.

Tasas de seguro de automóvil para conductores con mal crédito por estado

Tasas de seguro de coche para conductores con mal crédito por estado

EstadoBuen CréditoMal CréditoDiferencia Anual
Alabama$1,401$2,525$1,125
Alaska$1,180$1,753$573
Arizona$1,409$3,037$1,627
Arkansas$1,427$2,445$1,017
California$1,627$1,627$0
Colorado$1,570$2,799$1,229
Connecticut$1,683$3,436$1,752
Delaware$1,559$2,873$1,314
Florida$2,352$4,267$1,915
Georgia$1,594$2,566$972
Hawaii$1,176$1,176$0
Idaho$937$1,599$662
Illinois$1,163$2,022$859
Indiana$994$1,742$748
Iowa$997$1,737$740
Kansas$1,306$2,218$912
Kentucky$2,161$3,827$1,665
Louisiana$2,971$4,958$1,987
Maine$916$1,905$989
Maryland$1,595$2,678$1,083
Massachusetts$1,299$1,299$0
Michigan$2,331$5,513$3,182
Minnesota$1,280$2,539$1,259
Mississippi$1,385$2,182$797
Missouri$1,339$2,480$1,141
Montana$1,252$2,098$846
Nebraska$1,181$1,968$787
Nevada$1,881$3,074$1,193
New Hampshire$1,056$2,162$1,106
New Jersey$1,759$3,686$1,927
New Mexico$1,241$2,006$766
New York$1,962$4,233$2,271
North Carolina$1,075$1,425$349
North Dakota$1,235$2,295$1,060
Ohio$1,051$1,797$746
Oklahoma$1,595$2,725$1,130
Oregon$1,228$2,115$888
Pennsylvania$1,167$2,034$866
Rhode Island$1,684$2,915$1,231
South Carolina$1,458$2,984$1,526
South Dakota$1,245$2,144$899
Tennessee$1,170$2,267$1,097
Texas$1,471$2,616$1,145
Utah$1,248$2,507$1,259
Vermont$993$1,705$712
Virginia$960$1,547$587
Washington$1,261$2,261$1,001
Washington, D.C.$1,527$2,756$1,229
West Virginia$1,307$2,392$1,085
Wisconsin$1,005$1,809$804
Wyoming$1,184$1,863$679

Cómo construir su crédito y obtener un seguro más barato

Pague las deudas de su tarjeta de crédito. Haga todo lo posible para pagar cualquier deuda de tarjeta de crédito tan pronto como pueda sin exceder el presupuesto.

Pague los saldos de las tarjetas de crédito. Hay momentos en los que es posible que tenga que usar su tarjeta de crédito para pagar lo esencial. Aún así, haga todo lo posible para mantener sus saldos lo más bajos posible: NerdWallet recomienda mantenerse por debajo del 10% de su límite de crédito total.

Limite las consultas de crédito difíciles. Los tirones de crédito duros, como los que se usan para determinar si califica para un préstamo o tarjeta de crédito, pueden reducir temporalmente sus puntajes de crédito. Trate de dejar al menos seis meses entre las solicitudes.

Averigüe su puntaje de seguro basado en crédito. Póngase en contacto con la empresa que creó su puntuación para averiguar por qué la recibió. Si bien no es tan fácil obtener su puntaje de seguro basado en crédito como sus otros puntajes de crédito, aún es posible. Algunas aseguradoras proporcionarán información de contacto para obtener más información sobre su puntaje, especialmente si su tasa de seguro de automóvil se vio afectada por su crédito.

Obtenga una copia de su informe de crédito. Si tú’si tiene problemas para encontrar su puntaje de seguro basado en crédito, obtenga una copia de su informe de crédito. La Ley de Informes de Crédito Justos le permite obtener un informe de crédito gratuito cada 12 meses de tres compañías de informes de crédito del consumidor: Experian, Equifax y TransUnion. Durante la pandemia, los consumidores pueden obtener un informe de crédito gratuito todas las semanas hasta abril de 2021. NerdWallet puede proporcionar su informe de crédito gratuito de TransUnion; obtenga su informe de Experian y Equifax en AnnualCreditReport.com.

Su informe incluye su:

  • Datos de identificación.
  • Registro de pagos.
  • Cuentas abiertas.
  • Antigüedad de las cuentas.
  • Consultas de crédito duras recientes.
  • Deuda médica y crédito renovable.
  • Saldos.
  • Límites de crédito.
  • Datos personales como su trabajo y su dirección.

Puede usar estos datos para ver qué factores podrían estar afectando su puntaje de crédito. Debido a que los puntajes de seguro basados en crédito y los puntajes de crédito usan la misma información en diferentes proporciones, cualquiera de estas acciones afectará ambos puntajes:

Solicite ser agregado como usuario autorizado. Si está cerca de alguien que tiene una cuenta de tarjeta de crédito establecida y poco utilizada, preferiblemente con un límite de crédito generoso, pídale que lo agregue como un usuario autorizado. Ser agregado a su tarjeta puede ayudar a construir su crédito.

Conozca sus derechos. Las leyes estatales difieren en lo que respecta al uso del crédito para establecer las tasas de seguro. Comuníquese con el departamento de seguros de su estado para averiguar las reglas.

Otras formas de ahorrar en el seguro de automóvil si tiene mal crédito

Mejorar su puntaje de crédito de seguro probablemente reducirá sus tasas de seguro si tiene mal crédito, pero también hay otras formas de encontrar ahorros.

Comparar precios. Compare las tarifas de seguro de automóvil para encontrar la aseguradora de automóviles más barata. Es posible que pueda encontrar un precio mejor del que está pagando ahora, incluso si tiene mal crédito. Esto se debe a que cada empresa sopesa los factores de manera diferente. Aunque una compañía puede aumentar su tasa en un 10% por mal crédito, otra podría aumentarla en un 5%.

Tener un crédito deficiente afecta las tasas de seguro, pero comprar no tendrá un impacto en su puntaje de crédito porque no hay una fuerte atracción de crédito cuando compara las cotizaciones de seguros de automóviles.

Su puntaje de crédito de seguro es especialmente importante cuando obtiene una póliza con una compañía por primera vez. Cuando usted es un cliente nuevo, la mayoría de las compañías verificarán su puntaje para ayudar a calcular las tarifas de seguro de automóvil. Sin embargo, después de su política inicial, las empresas varían cuando verifican su puntaje, dice P.J. Smith, director senior de gestión de productos de LexisNexis Risk Solutions.

Algunas aseguradoras de automóviles miran su puntaje de seguro basado en crédito cada vez que renueva su póliza, mientras que otras lo verificarán solo ocasionalmente. La frecuencia con la que se debe verificar su puntaje de crédito de seguro también depende de las regulaciones estatales.

Esto significa que no puede asumir que está obteniendo la mejor tasa solo porque su crédito mejoró. Compare precios para asegurarse de que está obteniendo el precio más barato. Los adultos jóvenes, los inmigrantes nuevos en el país y cualquier persona que no tenga un historial de crédito pueden beneficiarse especialmente de la comparación de las tasas de seguro de automóvil.

Seguro basado en el uso. Si usted es un buen conductor, es posible que obtenga tarifas de seguro de automóvil más baratas mediante el uso de un seguro basado en el uso. Las pólizas basadas en el uso aún usan factores como la ubicación y la edad, pero el comportamiento de conducción también se considera para determinar la tasa de seguro de su automóvil. Los hábitos de conducción como el exceso de velocidad y el frenado brusco generalmente se recopilan a través de un dispositivo enchufable o una aplicación de teléfono inteligente. Raíz se especializa en seguros basados en el uso, y algunas aseguradoras tradicionales como Progresivo también ofrecen esta opción.

Seguro de pago por milla. A diferencia del seguro tradicional, las primas de este tipo de póliza dependen de cuántas millas conduzca cada mes. Esto generalmente se calcula mediante un dispositivo plug-in o una aplicación para teléfonos inteligentes. Si trabaja desde casa o no conduce mucho, esto podría costar menos que el seguro tradicional. Algunas empresas, como Metromile, se especializan en este tipo de seguros, mientras que algunas grandes aseguradoras, como Nacional, también ofrecen una opción por milla.

Solicite un informe de LexisNexis. Su puntaje de crédito de seguro es solo un factor utilizado para determinar su tasa de seguro de automóvil. El historial de manejo y el historial de seguros también juegan un papel importante.

Preguntas frecuentes

¿Obtener cotizaciones de seguro afecta su puntaje de crédito?

No, no hay «tirón de crédito duro» cuando obtienes un cotización de seguro de automóvil, por lo que comprar no afectará su puntaje de crédito. Una atracción de crédito dura generalmente ocurre cuando solicita crédito, como una hipoteca o tarjeta de crédito.

¿Es un puntaje de seguro lo mismo que un puntaje de crédito?

Un puntaje de seguro basado en crédito y un puntaje de crédito regular son diferentes, aunque ambos analizan factores similares, como su historial de pagos. Las aseguradoras usan los puntajes de crédito del seguro para predecir qué tan probable es que presente un reclamo, con un puntaje deficiente que generalmente se traduce en tasas de seguro más altas.

¿Qué es un buen puntaje de seguro basado en crédito?

Desafortunadamente, no hay una respuesta directa. Cada aseguradora decide qué «buen» puntaje de seguro basado en crédito es, por lo que los números pueden variar. Sin embargo, su puntaje de crédito regular a menudo puede darle una idea de cuán «bueno» es su puntaje de seguro.