El seguro de automóvil a veces puede ser un dolor para averiguarlo. Esta verdad incómoda no sólo se aplica a los conductores de todos los días, sino también a los trabajadores de conciertos que conducen para Uber, Lyft y otras empresas de reparto.

Parece como si siempre estuvieras tratando de comprar tarifas de seguro nuevas y más baratas preguntándote, «¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil?»

Y la cosa es que, cada vez que intenta cambiar su póliza, tiene un agente de seguros en la otra línea tratando de venderle en la última y mejor cobertura con diferentes cotizaciones de seguro de automóviles.

¿No sería bueno ir preparado y saber exactamente qué cubre el seguro de responsabilidad civil y de qué estás hablando antes de coger el teléfono?

Con ese fin, vamos a explicar la cobertura del seguro de responsabilidad civil, la cobertura de seguro de automóvil necesaria en todos los estados además de New Hampshire. Revisaremos qué cubre el seguro de responsabilidad civil, cuánta cobertura de responsabilidad civil necesita y cómo puede calcular la cobertura de su póliza de seguro.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil?

El seguro de coche de responsabilidad civil es el seguro mínimo que necesita para operar un vehículo. El seguro de responsabilidad civil protegerá sus activos personales si alguna vez es responsable de causar daños en un accidente automovilístico.

Todos los estados además de New Hampshire requerirán algún tipo de seguro de auto de responsabilidad civil. Este es el nivel mínimo de seguro que necesitará comprar para operar su vehículo. Sin cobertura de seguro de responsabilidad civil, usted no puede comprar colisión adicional y cobertura integral. Esto incluirá la protección contra lesiones personales, la cobertura de pagos médicos y la cobertura de automovilistas no asegurados (que vamos a incluir en más detalles a continuación).

En la mayoría de los estados, se le pedirá que compre dos tipos de cobertura de seguro de responsabilidad civil: el seguro de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad.

Responsabilidad por lesiones corporales

La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales cubrirá los gastos médicos y los salarios perdidos para cualquier persona que usted lastime en un accidente automovilístico. Esto incluye lesiones corporales para el conductor del otro vehículo, pasajeros, transeúntes y peatones en un accidente del que eres responsable. También puede extenderse a los salarios perdidos por falta de trabajo debido a lesiones, gastos funerarios y cualquier cargo legal incurrido si la parte contraria decide presentar una demanda.

Responsabilidad por daños a la propiedad

La cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad cubre los daños que usted causa a cualquier propiedad, ya sea propiedad del otro conductor, propiedad pública o propiedad del gobierno. La cobertura de daños a la propiedad incluye el vehículo del otro conductor y cualquier propiedad que tenga dentro de su automóvil. También puede extenderse a cosas como cercas, barandillas, bocas de incendios, postes de luz, paisajes o edificios.

¿Cuánto seguro de responsabilidad civil necesito?

La cantidad de seguro de responsabilidad civil que querrá comprar dependerá de la cantidad de sus activos que desee proteger. Como regla general, cuantos más activos y ahorros tenga, más cobertura debe comprar.

Por supuesto, solo debe pagar por lo que puede pagar. Pero si usted es financieramente estable y ha acumulado un alto valor de activos, entonces usted debe pagar por una póliza de seguro de automóvil que protegerá estos activos si alguna vez se le demanda.

Para darle una idea, si usted estaba en un accidente y en la culpa, el otro conductor podría demandarlo e ir tras el valor de todos sus activos, incluyendo su propiedad, vehículo, casa y ahorros. Si no ha acumulado muchos activos, entonces no tiene que preocuparse por bifurcar un montón de dinero en efectivo para proteger lo que no posee.

Sin embargo, la advertencia con esto es que si eres demandado y no tienes mucho a tu nombre, todavía puedes ser considerado responsable y tener tus ganancias futuras embaradas para cubrir daños. Siempre debe tener cuidado al operar con la menor cantidad de cobertura de responsabilidad, especialmente si puede permitirse pagar un poco más por cobertura adicional.

En el caso de un accidente que haya causado, su cobertura de seguro de responsabilidad civil será la primera póliza para pagar los daños del otro conductor, pero no por daños a sí mismo. Sin embargo, esto protege sus activos de ser vendidos o incautados solo en la medida de lo que cubre su póliza. Usted, o una póliza adicional como la cobertura paraguas, será responsable de pagar el resto, pero más sobre eso a continuación.

Las pólizas de responsabilidad generalmente se organizan con tres cantidades de cobertura. Cada estado tendrá sus propios límites de cobertura requeridos por la ley, pero todos tendrán las siguientes tres cantidades: lesiones para cada persona, lesiones totales por accidente y daños a la propiedad por accidente.

Una política popular que los conductores compran se puede estructurar algo como esto – 100/300/50. Estos números representan lo siguiente:

  • $100,000 para cubrir lesiones de cada persona
  • $300,000 para cubrir lesiones totales por el accidente
  • $50,000 para cubrir daños totales a la propiedad por el accidente

Pero recuerde, si tiene más activos a su nombre, es posible que desee considerar la compra de una política más cara.

Cálculo de su cobertura de seguro de responsabilidad civil

Calcular el nivel de su seguro de responsabilidad civil es relativamente sencillo. Si usted no tiene mucho en el camino de activos valiosos, entonces usted no debe preocuparse demasiado. Puedes ir con el trato más barato. Pero si tiene más que perder, tendrá que sumar todos sus activos, restar sus deudas y luego comprar una póliza que cubra esta cantidad.

En primer lugar, toma todo lo que tienes y empieza a contarlo. Esto incluye su hogar, vehículos, inversiones, ahorros, propiedad y cualquier otro activo que se le ocurra. Digamos que este número suma $300,000.

Ahora toma las deudas pendientes que debes. Esto puede ser préstamos estudiantiles, deudas con tarjetas de crédito o una hipoteca. Digamos que estos suman alrededor de $50,000. Resta eso de los $300,000 y obtienes $250,000.

Ahora debería estar buscando una póliza de seguro de responsabilidad civil que cubra al menos $250,000 en lesiones corporales totales por un accidente. Usted debe estar más preocupado por las lesiones corporales totales, ya que esto tiende a ser la cifra más alta en un accidente. Los daños a la propiedad suelen ser menos costosos en comparación con las facturas médicas largas.

Empresas como Geico, Liberty MutualY Progresiva todos tienen calculadoras de seguros en su sitio con el que puede jugar para averiguar cuál es el mejor para usted.

Además del seguro de responsabilidad civil, también puede buscar otros tipos de seguro de automóvil para agregar a su póliza.

¿Necesito un seguro de coche adicional?

Coche averiado en el lado de la carretera con el conductor de control bajo el capó

En algunos estados, es obligatorio que tenga más que la cobertura mínima de una póliza de responsabilidad civil. Las siguientes pólizas de seguro ofrecen cobertura adicional que usted puede incluir en su plan de seguro general.

Seguro de Protección contra Lesiones Personales

También conocido como PIP, el seguro de protección contra lesiones personales lo protege a usted y a sus pasajeros de lesiones menores y salarios perdidos incurridos por un accidente que ha causado. En los estados de seguro sin culpa, este tipo de seguro es necesario además del seguro de responsabilidad civil. En este caso, PIP cubre los daños antes de que su seguro de responsabilidad civil entre en acción.

Cobertura de Pagos Médicos

También conocido como MedPay, este tipo de seguro cubrirá lesiones de usted y sus pasajeros, independientemente de quién causó el accidente. Este seguro no cubre los salarios perdidos y a menudo tendrá un límite bajo de cobertura.

Cobertura de automovilistas no asegurados y subasegurados

Este tipo de seguro te cubre si alguna vez tienes un accidente que no fue tu culpa y el otro conductor no tiene suficiente seguro de auto. Esto cubrirá lesiones para usted y sus pasajeros si el otro conductor no puede pagar sus facturas. En su lugar, su propia compañía de seguros dará un paso al día y pagará por daños y perjuicios.

Debe tener en cuenta que las compañías de seguros tendrán límites máximos de cobertura. Estos variarán de una empresa a otra, pero si te preocupa necesitar cobertura adicional, tienes una opción más: la cobertura paraguas.

Cobertura de colisión

El seguro de colisión cubre los daños que se producen en tu automóvil en un accidente que has causado. Esta cobertura le ayudará a pagar las reparaciones, así como un valor estimado de su vehículo si lo ha totalizado en el accidente.

Cobertura integral

La cobertura integral es algo así como una trampa para los daños no cubiertos por la colisión. Esto incluirá el robo y los daños causados por la naturaleza. Por ejemplo, si hubo una terrible tormenta de granizo y su automóvil estaba abotonado, una cobertura completa manejaría esto.

Cuando usted tiene una política de responsabilidad en combinación con la colisión y completa, esto se considera cobertura completa. Si usted alquila o alquila un vehículo, en muchos casos, se requiere cobertura completa.

Pero, ¿qué sucede si los daños son más caros de lo que su política es capaz de cubrir? ¿Qué haces entonces? Puede comprar una política general que protegerá de tales instancias.

¿Qué es la cobertura del seguro paraguas?

Una póliza de paraguas cubrirá cualquier exceso de responsabilidad que no esté cubierto por su automóvil, casa u otros seguros. Esto es como una salvaguardia para proteger sus activos si alguna vez se encuentra en una situación que requiere más cobertura de la que estos proporcionan.

Las políticas de paraguas son su última línea de defensa si alguna vez fuera demandado. Si alguien lo demanda por más de lo que cubre su seguro de auto, una póliza paraguas tendrá su Atrás. Esto no sólo se aplica a los accidentes automovilísticos, sino que también se aplica a otros casos.

Por ejemplo, si tienes un trampolín o una piscina y tienes gente de forma regular para usarlos, es posible que quieras pensar en una política paraguas. Esto protegerá sus activos si alguien se lesiona y decide demandar.

Aquellos que tienen mucho que perder y están económicamente bien, también son los principales candidatos para una política paraguas. Por unos pocos cientos de dólares al año, puede proteger todos sus activos si alguna vez surge una emergencia.

Conducir con paz mental

Se requiere cobertura de responsabilidad para que usted opere legalmente un vehículo en todo menos en el estado de New Hampshire. Pero antes de sacar su chequera para renovar su póliza de automóvil, considere algunas de las opciones de seguro detalladas en este artículo.

Usted puede estar pagando demasiado en su póliza de seguro, o puede que no tenga suficiente cobertura y que sea vulnerable a ser demandado si las cosas alguna vez fueran al sur.

Ahora que tiene la respuesta a la pregunta, «¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil?», puede tomar una decisión informada para que pueda salir a la carretera con tranquilidad.

Si eres un conductor de Uber, también puedes consultar nuestra guía de seguro de auto uber para obtener información más detallada.

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