¿Qué es la relación deuda-ingreso? [Y porque importa]
La triste realidad es que el estadounidense promedio , [y el latinoamericano tambien], está severamente endeudado. Nuestra cultura de la deuda acepta la deuda y cree que es una herramienta necesaria para vivir nuestras vidas. Nuestra relación deuda/ingresos rara vez se examina a menos que solicitemos una hipoteca. Nos endeudamos cuando compramos nuestro primer automóvil, usamos tarjetas de crédito cuando queremos comprar las cosas para las que no tenemos dinero y creemos que pagaremos nuestras casas por el resto de nuestras vidas.
Básicamente usamos la deuda para llevar nuestra vida cotidiana.
Una mirada diferente a la relación entre la deuda y los ingresos
Pero, ¿y si te dijera que hay una manera diferente de vivir y aún así disfrutar de la vida? Cuando aún teníamos 30 años, mi esposa y yo recientemente pagamos nuestra casa y nos negamos a enriquecer a otras personas a nuestra costa.
Si le preguntara a la persona promedio cuánta deuda tiene, la mayoría no podría decirle porque no es algo que nos guste reconocer. La mayoría de las personas saben aproximadamente cuánto queda en su casa y en su automóvil, pero prestan más atención a cuánto son sus pagos mensuales. La idea de pagar las cosas por lo general no parece una meta realista.
Desafortunadamente, la deuda no es algo que deba ignorarse. No solo la cantidad y el tipo de deuda que tiene afecta su puntaje de crédito, sino que una deuda severa también puede ser una carga en su vida.
Tradicionalmente, los padres y el sistema educativo no logran equipar adecuadamente a los niños con el conocimiento financiero necesario para tener éxito financiero más adelante en la vida. La mayoría de las personas no tienen conocimientos financieros porque la aptitud financiera no es algo que se enseña en la escuela, por lo que depende de cada individuo aprender cómo cambiar su futuro financiero.
¿Qué es la deuda?
En los términos más simples, la deuda es todo lo que debes. Esto podría ser un pago de tarjeta de crédito, pagos de préstamos estudiantiles, un pago de hipoteca o un préstamo de consolidación de deuda. Usted está en deuda con el prestamista de su préstamo hasta que pague la deuda.
Deber dinero a la gente no es malo en sí mismo, pero el problema está relacionado con la cantidad de dinero que pagará en intereses durante el transcurso del préstamo. La cantidad de dinero que paga en forma de interés puede ser astronómica dependiendo de cómo esté estructurado el préstamo.
Desglosar el interés total que deberíamos en nuestra casa fue una de las razones por las que mi esposa y yo pagamos nuestra hipoteca lo antes posible. Durante la vida de nuestra hipoteca, estábamos en camino de pagarle al banco decenas de miles de dólares adicionales, solo por pedir prestado el dinero en primer lugar.
La deuda de préstamos estudiantiles es una de las deudas más comunes en Estados Unidos. Además de los préstamos estudiantiles, la mayoría de las personas tienen préstamos para automóviles y también pagan una hipoteca por su casa. Independientemente del tipo de deuda que tenga, si está haciendo pagos mensuales de deuda, no es libre.
Hasta que termine de hacer los pagos de su deuda, usted es propiedad, en cierto sentido, de la entidad que le otorgó el préstamo. Desafortunadamente, algunas personas creen que la deuda de préstamos estudiantiles y una hipoteca estarán con ellos de por vida, por lo que hacen poco para cambiar esta percepción. En realidad, puede salir de debajo de este peso más rápido de lo que cree.
¿Qué es una relación deuda-ingreso?
Si está interesado en comprar una casa, un automóvil o si está buscando obtener un préstamo por cualquier otro motivo, su prestamista analizará su relación deuda-ingreso. En pocas palabras, su proporción de deuda a ingresos es un cálculo de sus ingresos brutos mensuales a la cantidad de deuda mensual recurrente que tiene.
Cómo calcular su relación deuda-ingreso
Cada persona debe ser capaz de calcular su propia relación entre deuda e ingresos. Para hacerlo usted mismo, siga la siguiente fórmula:
Aquí hay un ejemplo del mundo real de la fórmula en acción:
Paso 1: Calcule todos los pagos mensuales de la deuda
Digamos que todos nuestros pagos de deuda mensuales incluyen el pago de nuestro vehículo es $400 un mes, $300 un mes para pagos mínimos con tarjeta de crédito, y $1,600 un mes para nuestra hipoteca.
Si estos son todos los pagos de deuda mensuales que hacemos, los sumamos y encontramos que nuestra deuda mensual total es $2,300. ($400 + $300 + $1,600 = $2,300)
Paso 2: Calcula tu ingreso mensual bruto
A continuación, identificamos nuestro ingreso mensual bruto y lo ponemos en la ecuación. Nuestro ingreso bruto mensual es cuánto dinero ganas cada mes antes de que se saquen los impuestos.
Para este escenario, supongamos que nuestro ingreso bruto mensual es $5,000.
Paso 3: Divide tus totales
Divida sus pagos de deuda mensuales totales por su ingreso bruto mensual. En este escenario haríamos lo siguiente: $2,300 (dividido por) $5,000. Este cálculo es igual a = 0.46.
Paso 4: Encuentre su porcentaje de relación deuda-ingreso
Para el paso final, multiplique su cálculo final por 100. Aquí tomaríamos 0.46 veces 100. el resultado final es 46,0. En este escenario, nuestro porcentaje de deuda a ingresos es 46%.
¿Qué quiere decir esto?
Cuanto mayor sea su relación deuda-ingresos, peor se verá ante los acreedores. Tener una alta proporción de deuda a ingresos podría significar que está viviendo por encima de sus posibilidades. Si el índice de utilización de su crédito es alto, es muy posible que esté utilizando el crédito para realizar la mayoría de sus compras y, sin el crédito, no podría llegar a fin de mes.
Una alta relación deuda/ingresos es una señal de alerta para cualquier compañía de préstamos. Si ven que tienes demasiadas deudas, lo más probable es que la empresa no te dé más crédito. Y si lo hacen, le cobrarán una tasa de interés más alta de lo normal.
Para evitar pagar de más con tasas de interés altas, le mostraré cómo mejorar su puntaje de Deuda a Ingresos (DTI).
¿Qué es un buen porcentaje de relación entre deuda e ingresos?
Debido a que su relación deuda/ingresos puede impedirle obtener un préstamo con una tasa de interés razonable, debemos examinar qué tan mala (¡o buena!) es su situación antes de solicitar un préstamo. De acuerdo a Investopedia, los prestamistas hipotecarios usan DTI en sus cálculos y creen que la relación deuda-ingreso ideal es 36% o menos y su préstamo hipotecario debe ser no más del 28% de su DTI total. A algunos prestamistas les gusta ver una cantidad aún menor.
Si su relación DTI es más baja que eso, ¡está en una buena posición! Si, como muchos estadounidenses, su índice de ingresos podría ser mejor, hay varias maneras de mejorar su situación con un plan de gestión de deudas.
¿Qué sucede si mi relación deuda/ingresos es demasiado alta?
Si su proporción de deuda a ingresos es demasiado alta, es posible que no pueda obtener un préstamo para automóvil o una hipoteca. Los prestamistas quieren poder ver que usted puede manejar y pagar responsablemente sus préstamos a tiempo.
Si tiene un DTI más alto de lo normal, es menos probable que los prestamistas confíen en su capacidad para pagarlos. El resultado es un préstamo con una tasa de interés alta o una denegación general de su solicitud.
¿Cuál es la relación promedio de deuda a ingreso en Estados Unidos?
Desafortunadamente, no hay datos sólidos que muestren la capacidad de descubrir la relación DTI promedio en Estados Unidos. Sin embargo, sabemos que el ingreso medio en Estados Unidos es de $61,372 mientras que la deuda promedio es de $ 137,063.
Al observar las diferentes estadísticas de ingresos y deudas, podemos estimar que el DTI promedio en Estados Unidos está entre 37% y 43%. Si tiene una buena relación deuda/ingresos, probablemente esté tomando decisiones financieras inteligentes y se haya capacitado para ser financieramente responsable. Usted es una persona que paga sus deudas a tiempo y hace del pago de las deudas una prioridad.
Si tiene una alta relación deuda/ingresos, no significa que sea una persona terrible. Todos tenemos circunstancias financieras que surgen para las que no estábamos preparados. También es posible que tenga un ingreso mensual total bajo y, debido a una enfermedad o pérdida de ingresos, es posible que no pueda mantenerse al día con sus obligaciones de deuda mensuales. Puede sentir que no hay forma de salir de la deuda de la tarjeta de crédito y puede arrepentirse de algunas de sus decisiones pasadas. Si te relacionas con las situaciones antes mencionadas, debes saber que está en tu poder mejorar tu situación.
Sin embargo, por otro lado, si te concentras en vivir el momento y te sientes cómodo gastando el dinero que no tienes, odio decirlo, pero el problema eres tú.
¿Cómo puedo reducir mi relación deuda-ingreso rápidamente?
Requerirá esfuerzo, gastos intencionales y ahorros para reducir rápidamente su relación entre deuda e ingresos. En primer lugar, necesita un presupuesto mensual. Tú tiene que saber cuanto dinero tienes ganador y cómo se compara con su gasto.
En lugar de que su dinero dirija el camino, debe asignarle tareas asignadas a su dinero cada mes; esto es lo que hace un presupuesto. Vas a tener que empezar a hacer grandes pagos de tus préstamos y tus tarjetas de crédito para reducir sus saldos. Hacer los pagos mensuales mínimos no lo llevará a ninguna parte rápidamente.
Si descubre que no está ganando lo suficiente para pagar más que los pagos mínimos cada mes, es posible que deba aumentar sus ingresos o encontrar formas de reducir drásticamente sus gastos. Si siente que es imposible mejorar sus ingresos, entonces puede ser conveniente que busque opciones de consolidación de deuda.
Si su relación entre ingresos y deuda es alta, su deuda está controlando su vida y usted es el único que puede detener el ciclo. Asegúrese de revisar su informe de crédito para ver si hay otras deudas que pueda haber olvidado.
Si necesita orientación, consulte mi guia de estrategias para el pago de deudas para principiantes.
¿Debo pagar la deuda de mi tarjeta de crédito antes de solicitar una hipoteca?
Antes de obtener una hipoteca, salga de la deuda. Eso significa pagar sus compañías de tarjetas de crédito, su automóvil y sus préstamos estudiantiles. Una casa es la compra más grande que va a hacer y al eliminar estos otros préstamos, puede garantizar que podrá pagar su hipoteca en los años venideros.
Cuantas menos deudas tenga y más dinero gane, es más probable que obtenga una tasa de interés baja en su hipoteca, lo que le ahorrará decenas de miles de dólares.
Tome el control de su deuda
La mayoría de las personas están convencidas de que tendrán algún tipo de deuda financiera durante toda su vida. Sin embargo, te animo a que ¡piensa diferente! Mi esposa y yo pudimos pagar nuestros dos vehículos, todas nuestras tarjetas de crédito y nuestra hipoteca con un solo ingreso, ¡con una familia de cinco! Te digo esto para que te des cuenta de que vivir libre de deudas es posible y en tu futuro: si lo eliges.
Al tomar decisiones financieras inteligentes y al gastar por debajo de sus posibilidades, puede pagar su deuda por completo. Puede sonar imposible, y no estará a la altura de los Jones, pero tendrá lo que necesita para vivir una vida abundante.
Las habilidades de administración del dinero pueden comenzar a una edad temprana.
Algunas personas creen que ganar más dinero es la clave para mejorar los problemas de deuda, pero los ricos tienen tantos problemas de deuda como los pobres. La clave es Equilibrio y educación. Una vez que tome el control de sus finanzas, su deuda ya no será su jefe. Elimina tu deuda y mejorarás significativamente tu vida.
Preguntas frecuentes generales
¿Qué es la deuda?
La deuda es cualquier cosa que le debes a otra persona. En términos financieros, la deuda se asocia comúnmente con préstamos como préstamos hipotecarios, saldos pendientes de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, etc.
¿Qué es una relación deuda-ingreso?
Su proporción de deuda a ingreso es un cálculo de su ingreso bruto mensual a la cantidad de deuda mensual recurrente que tiene.
Cómo calcular su relación deuda-ingreso
La fórmula de deuda a ingresos es: (Total de sus pagos mensuales de deuda) / (Ingreso mensual bruto) = (Respuesta) x 100 = Porcentaje de relación de deuda a ingresos.
