¿Qué es un 401(k)?

Si acaba de incorporarse al lugar de trabajo, es posible que se sienta abrumado con toda la información financiera que le han presentado y todas las decisiones que ha tenido que tomar. Pero si bien es posible que aún esté dudando entre HMO y PPO mientras examina sus opciones de planes de salud, esta es una decisión obvia que debe tomar. Di sí a cualquier plan 401(k) de la empresa. Esto es lo que es y por qué es una de las opciones más efectivas que existen para ahorrar para la jubilación.

¿Qué es un 401(k)?

Un 401(k) es un plan de jubilación que permite a los trabajadores apartar dinero directamente de su cheque de pago en una cuenta donde se invierte a largo plazo. Una cuenta 401(k) tradicional usa dólares “antes de impuestos”, por lo que no está pagando su tasa impositiva normal sobre el dinero que se aparta. El dinero crece libre de impuestos hasta que lo retiras cuando te jubilas (momento en el cual, se piensa, es probable que estés en una categoría impositiva más baja). Algunos empleadores también ofrecen un Roth 401(k), que se financia con dólares después de impuestos. Si bien realiza contribuciones con dinero que ya ha sido gravado, los retiros que realice al jubilarse estarán libres de impuestos.

Además, muchos empleadores ofrecen una «opción de compensación» para fomentar la participación; en otras palabras, igualarán un porcentaje de las contribuciones que usted haga, reforzando aún más su cuenta sin coste alguno para usted.

Bien… esa es la versión resumida, pero esperamos que se sumerja en ella para saber más sobre esta fantástica opción de ahorro.

¿Por qué se llama 401(k)?

La mayoría de los vehículos financieros tienen nombres bastante aburridos, ¿verdad? El plan 401(k) no es una excepción y, al igual que muchos de estos nombres imprecisos, proviene de la parte del código fiscal del IRS que le dio nombre cuando se introdujo en 1978.

Cuéntame más sobre lo que lo hace tan especial.

Como se ha mencionado, no pagará ningún impuesto por el dinero que ingrese en el plan 401(k). Muchos empleadores también ofrecen una aportación de contrapartida, y tampoco tendrá que pagar impuestos por los fondos de contrapartida. Un porcentaje común de igualación es que su empresa ponga 0,50 por cada 1 dólar que usted aporte hasta el 6% de sus ingresos (aunque también pueden dar más, hasta los límites que se mencionan más adelante). En ese caso, en realidad está ahorrando un 9% porque el empleador está aportando ese 3% adicional.

Además, no tiene que pagar impuestos, ya que el dinero se acumula gracias al crecimiento de la bolsa y a los intereses de las inversiones.

Por supuesto, todos sabemos que sólo hay dos cosas seguras en la vida, y una de ellas son los impuestos. Al final, pagará impuestos sobre el dinero en el momento en que lo retire, pero al tipo impositivo vigente en ese momento. Y como no se empieza a retirar hasta los 59 ½ años o más, el tipo impositivo puede ser más bajo.

La segunda parte de la magia del 401(k) proviene del «interés compuesto»«. Puede leer todo sobre cómo funciona la capitalización aquí; pero, en general, lo que significa es que a medida que sus inversiones generan ganancias de intereses, usted ganará intereses además de esos intereses. Así, con cada ciclo, su cuenta sigue creciendo exponencialmente a medida que gana intereses sobre los intereses, de nuevo libres de impuestos.

Es difícil describir el gran negocio que es esto. Pero lo intentaremos… aquí hay un gráfico asombroso que muestra cómo la inversión temprana y el aprovechamiento del crecimiento compuesto pueden ayudarle a terminar con mucho más en su fondo de jubilación que alguien que empezó sólo 10 años más tarde, pero que contribuyó mucho más en total.

O, para otro ejemplo clásico, adivina esto: ¿Preferiría tener un millón de dólares o un centavo que se duplica diariamente durante 30 días? (Sugerencia: opte por el centavo, ya que se convierte en 5 millones de dólares. Sí, compruébelo).

¿Cuánto puedo aportar a mi 401(k)?

Esta cuenta 401(k) puede sonar increíble, y si usted es un súper ahorrador, puede decidir diferir toda la compensación que pueda para realmente construir esa cuenta. Pero hay límites en la cantidad que puede aportar cada año. Las normas federales dictan los límites máximos de aportación anual: Para 2020, los empleados menores de 50 años pueden aportar hasta 19.500 dólares, mientras que los mayores de 50 años pueden contribuir con 6.500 dólares adicionales (se considera una contribución adicional «de recuperación» para ayudar a los que empezaron a ahorrar tarde).

Los límites anuales se aplican incluso si tiene más de un plan 401(k); por ejemplo, si empezó uno en un trabajo anterior, luego dejó el trabajo durante el año y empezó uno nuevo en su trabajo actual.

Algunas empresas pueden tener también sus propias normas, y hay otro aspecto que puede limitar sus aportaciones. El IRS pone algunos límites adicionales a los «empleados altamente compensados». Los HCE son aquellos que ganaron más de 120.000 dólares en el año anterior (a partir de 2018) o que poseían más del 5 por ciento de la participación en la empresa. Algunas empresas pueden agregar otra capa, y designar a alguien como HCE si estaba en el 20 por ciento superior de los empleados según la clasificación de la compensación. Estos HCE sólo pueden participar en su totalidad en función de la participación de los no HCE: hay una fórmula que se basa en el número de no HCE que participan o en la cantidad que aportan. Esto se debe a que el IRS quiere garantizar que los planes 401(k) no sean sólo un refugio para los ricos y que los empleados de todos los niveles puedan participar.

Si está en condiciones de ahorrar más de lo permitido en su 401(k), puede buscar otras opciones de ahorro para la jubilación, como una IRA tradicional o una Roth IRA.

¿Cuándo recibo el dinero?

Así que este es el trato… cuando se compromete con un 401(k), esencialmente está diciendo que está guardando el dinero hasta que cumpla 59 años y medio. Eso es lo más pronto que puede retirar dinero sin incurrir en multas, y luego debe comenzar a realizar retiros obligatorios a los 72 años. (esta calculadora le mostrará cuánto debe sacar). Recuerde que pagará impuestos a su tasa vigente en ese momento, que idealmente es menor que su tasa actual.

Si intenta retirar el dinero antes, no solo recibirá una multa del 10 por ciento sobre cualquier dinero que retire antes de esa edad mágica de 59 años y medio, sino que también pagará impuestos sobre la renta regulares sobre el dinero que retire. que puede ser un gran bocado. Así que recuerde que poner dinero en un 401(k) es diferente a una cuenta de ahorros en ese sentido, pero cuando se jubile, se alegrará de haber aguantado.

Tampoco puede liquidar su 401(k) solo porque se ha ido a un nuevo trabajo. En esa situación, tiene algunas opciones con respecto a qué hacer con la cuenta: Por lo general, se le permite dejar el 401(k) donde está con su empleador anterior, o puede “transferirlo” al plan de su nuevo empleado oa una cuenta IRA.

En algunos casos, es posible que no pueda tomar todo el partido si deja su trabajo; algunos planes requieren que usted se “adjudique”, lo que significa que su empleador quiere que se quede una cierta cantidad de años antes de que tome el dinero y se vaya. Por ejemplo, si su empresa tiene un cronograma de adjudicación de cuatro años, entonces recibe el 25 por ciento de la contribución del empleador después del primer año; luego 50 por ciento después de dos; 75 por ciento después de las tres; y en su aniversario de cuatro años, todo el aporte del empleador es suyo.

¿Dónde firmo?

Pensamos que nunca lo preguntarías. Si actualmente no está contribuyendo a un 401(k), comuníquese con su departamento de recursos humanos lo antes posible. Algunas compañías lo inscriben automáticamente, pero de lo contrario, pueden ayudarlo a configurar su cheque de pago para que una cierta cantidad, ya sea una cifra específica en dólares o un porcentaje de su salario, se desvíe a su 401 (k). Si se inscribe automáticamente, probablemente querrá aumentar su porcentaje. Dado que el dinero sale de su cheque de pago incluso antes de que lo vea, no tendrá la tentación de reasignar el dinero a su fondo de vacaciones o de zapatos.

Recursos humanos le permitirá saber quiénes son los «administradores» de su empresa, es decir, las personas que realmente invierten el dinero por usted. Su 401(k) no solo entra en un gran grupo; deberá elegir en qué fondos invertir, entre las diversas opciones que ofrece el administrador de su 401(k).

Haga todas las preguntas que necesite para asegurarse de designar un fondo que se ajuste bien a sus objetivos financieros y su apetito por el riesgo. Por ejemplo, algunos están diseñados para ser más agresivos, donde el administrador del fondo generalmente invierte más en acciones, lo que podría tener más riesgo, pero potencialmente más recompensa. Otros fondos están más inclinados hacia los bonos, que son más estables y es menos probable que tengan grandes fluctuaciones, pero que tienden a tener rendimientos más pequeños. Su administrador puede guiarlo a través de sus opciones y mostrarle cómo elegir una, así como también cómo monitorearla y potencialmente mover fondos si es necesario. Y no se olvide de mirar las tarifas, idealmente deberían ser inferiores al 1 por ciento.

Luego, recuerda seguir aumentando tus ahorros a medida que aumenta tu salario. Pequeñas cantidades pueden terminar marcando una gran diferencia a lo largo de su vida.

Puede sentir que no puede permitirse el lujo de ahorrar, pero la verdad es que no puede permitirse el lujo de no ahorrar… especialmente si su empleador le ofrece una contribución equivalente; por lo menos, quieres contribuir al menos hasta eso. Un 401(k) puede sonar demasiado bueno para ser verdad, ya que ofrece una reducción de impuestos y capitalización de impuestos diferidos y, a menudo, incluso dinero gratis en la forma de un aporte de la empresa, pero no lo es.

Nunca es demasiado tarde, y ciertamente nunca demasiado temprano, para pensar en su futuro financiero. Comenzar a financiar su 401(k) puede ser el secreto para una jubilación feliz.