¿Qué es un buen APR para una tarjeta de crédito?

La deuda total de los consumidores por tarjetas de crédito alcanzó un máximo de más de 1 billón de dólares en mayo, debido en parte a un aumento del 22% en los pagos atrasados en los últimos cinco años. Para empeorar las cosas: Durante el mismo periodo, la tasa anual media (TAE) subió un 35%. Es decir: No sólo hay más estadounidenses con un saldo pendiente, sino que se les cobran tipos de interés más altos por lo que deben.

Aunque el 47% de la gente no paga la totalidad de su tarjeta de crédito cada mes, sólo el 29% dice dar prioridad a los tipos de interés a la hora de elegir una tarjeta, y dos de cada cinco no saben cuál es su TAE. Es hora de hacerse adulto: Si tiene deudas con tarjetas de crédito, la TAE es fundamental para su bienestar financiero. Permítanos explicárselo.

¿Cómo se establece una APR?

La APR de una tarjeta de crédito es la tasa de interés que se le cobra si no paga su saldo a tiempo, generalmente dentro de los 21 días posteriores al final de su último ciclo de facturación. Depende de tres factores: la tasa preferencial, el tipo de tarjeta que obtenga y su solvencia.

La tasa preferencial es la tasa de interés promedio que los bancos cobran a los clientes con el mejor crédito. Está determinado por una encuesta del Wall Street Journal de los bancos más grandes de los EE. UU. y, a partir del 1 de agosto de 2019, era 5,25 por ciento. Las APR de las tarjetas de crédito generalmente se mueven junto con este número u otro índice financiero, como la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR). El emisor de la tarjeta luego agrega un porcentaje adicional, llamado margen, a la tasa preferencial. Entonces, una tarjeta con un margen del 14 por ciento registraría hoy un 19,25 por ciento (5,25 + 14). Si escucha en las noticias que la Reserva Federal está bajando o subiendo las tasas de interés, es probable que su APR refleje ese cambio. En otras palabras: una tasa preferencial más alta significa que tendrá que pagar más por cualquier saldo que tenga.

El tipo de tarjeta que tienes también influye en la tasa de interés. Una encuesta de CreditCards.com encuesta descubrió que la APR promedio oscilaba entre el 14,7 y el 20,2 por ciento, según la categoría de la tarjeta. Por ejemplo, las tarjetas de crédito al por menor y el plástico que ofrece beneficios, como devolución de efectivo, recompensas, puntos de hotel y millas de aerolíneas, tienden a tener una APR más alta que las tarjetas de crédito comerciales o (no sorprende) las que se comercializan como tarjetas de bajo interés.

Por último, su solvencia, es decir, la probabilidad de que pague rápidamente lo que gastó, juega un papel importante. Las personas con puntajes de crédito más altos pueden ser elegibles para una APR más baja porque presentan menos riesgo de incumplimiento. La APR promedio para las personas con mal crédito es del 25,3 por ciento, en comparación con el 15,1 por ciento para todas las tarjetas, según datos de la Reserva Federal.

¿Cómo afecta mi APR lo que debo?

Si paga su tarjeta todos los meses, es posible que la APR no signifique mucho para usted. Pero si ejecuta un equilibrio, puede tener un gran impacto.

Hagamos los cálculos: a pesar de que se llama tasa de porcentaje anual, la mayoría de las tarjetas de crédito en realidad cobran un interés compuesto, que se aplica diariamente. Para saber cuánto acumulará cada día, debe calcular la tasa periódica diaria (DPR). Algunas tarjetas de crédito enumeran el DPR en la parte inferior de su estado de cuenta mensual, o puede calcularlo dividiendo su APR por aproximadamente 365 días. Entonces, un APR del 18 por ciento equivaldría a un DPR del 0.05 por ciento. Multiplique ese número por su saldo impago para ver cuánto interés le cobran por día. En este ejemplo, una factura pendiente de $5000 incurriría en $2,50 diarios. A medida que se acumulan los intereses, la cantidad que debe aumenta como una bola de nieve, ya que se le cobran intereses sobre su interés.

En pocas palabras: realice los pagos a tiempo y en su totalidad.

¿Cuál es la diferencia entre una APR variable y fija?

La mayoría de las tarjetas tienen una APR variable, lo que significa que la tasa de interés está vinculada a un índice como la tasa preferencial y sube y baja automáticamente junto con ese índice, como se describió anteriormente. El emisor de su tarjeta de crédito no le informará sobre los cambios en su tasa, pero la APR actual aparecerá en su estado de cuenta mensual.

Las tarjetas con una APR fija son más difíciles de encontrar en estos días y, por lo general, las ofrecen las cooperativas de ahorro y crédito. Si bien la tasa de interés no fluctúa con la tasa preferencial, aún puede cambiar bajo ciertas circunstancias.

Entonces, ¿cuándo podría subir mi APR?

Además de verse impulsado por una tasa preferencial creciente, hay algunas situaciones en las que su tasa de interés está sujeta a aumentos, ya sea que tenga una APR variable o fija.

En primer lugar, si no realiza dos pagos consecutivos, es posible que reciba una sanción APR que puede equivaler a alrededor del 30 por ciento. (Algunas tarjetas no cobran multas y las tarjetas emitidas por una cooperativa de ahorro y crédito tienden a tener APR de multa más bajas).

La Ley CARD, aprobada por el Congreso en 2009 para promover prácticas justas y transparentes por parte de los emisores de tarjetas de crédito, exige que las empresas notifiquen a los clientes con 45 días de anticipación antes de que entre en vigencia una APR de penalización. Durante este período de gracia, los tarjetahabientes pueden decidir si desean o no mantener la tarjeta con la nueva tasa, pagar el saldo y cerrar su cuenta, o transferir el saldo. La APR de penalización se puede aplicar a su saldo pendiente, así como a futuras compras, y se debe reevaluar cada seis meses para determinar si las tasas ameritan una reducción (por ejemplo, si ha estado haciendo pagos puntuales).

Su APR también puede aumentar si su puntaje de crédito cae en picado. Los emisores de tarjetas verifican su puntaje de vez en cuando y, si detectan una caída significativa, pueden aumentar su APR para tener en cuenta el riesgo adicional que representa. Una vez más, tiene derecho a un aviso de 45 días antes de que cambie la tasa y, después de seis meses, el emisor de la tarjeta debe revisar su puntaje y considerar reducir su tasa si su puntaje ha mejorado.

Además, algunas tarjetas comienzan con una APR introductoria, digamos cero por ciento de interés durante los primeros seis a 12 meses, y luego se transforman en una tasa de interés variable después del período promocional. Asegúrese de leer la letra pequeña antes de registrarse para obtener una tarjeta para que comprenda cuánto podría cambiar la tasa.

Además, si ha estado bajo presión financiera (por ejemplo, debido a la pérdida de un trabajo o un problema médico grave), es posible que haya elaborado lo que se llama un plan de dificultades económicas o un plan de pago con tarjeta de crédito. En este caso, los emisores de tarjetas podrían otorgarles a los clientes un descuento temporal en las tasas de interés para ayudarlos. Cuando finalicen los términos del plan de dificultades económicas, es probable que su tarifa vuelva a subir.

Finalmente, la forma en que usa su tarjeta de crédito puede generar tarifas APR adicionales. Es posible que se le cobre una APR de transferencia de saldo si transfiere la deuda de una tarjeta de crédito a otra. Y usar su tarjeta para retirar efectivo de un cajero automático o cobrar un cheque de tarjeta de crédito puede generar una APR (más alta) de adelanto en efectivo.

Es bueno saberlo: según la Ley CARD, el emisor de la tarjeta no puede ajustar la tasa de interés durante el primer año, con algunas advertencias: omitir dos pagos seguidos, el vencimiento de un período promocional o si la tasa preferencial ( u otro índice) que su APR variable está vinculado a cambios.