¿Qué es un puntaje de crédito?
En el pasado, probablemente estaba obsesionado con su puntaje SAT, y hoy puede tener curiosidad acerca de su calificación de Uber. Pero hay otro número que debería llamar su atención. Es uno que lo seguirá a lo largo de su vida adulta y podría significar la diferencia de decenas de miles de dólares a lo largo de su vida: su puntaje crediticio.
Aunque parece injusto reducir todos sus hábitos financieros a un «número», su puntaje de crédito básicamente resume la forma en que los prestamistas ven su salud financiera y su capacidad para pagar un préstamo en un solo número. Entonces, si desea obtener las mejores tasas y la mayor cantidad de opciones de préstamo, querrá asegurarse de que su puntaje crediticio sea excelente. Aquí hay más información sobre qué es un puntaje de crédito y cómo los prestamistas lo usan para tomar decisiones.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es el número de tres dígitos que usan los prestamistas para determinar qué tan seguro será prestarle dinero. La única forma en que pueden determinar si usted es digno de riesgo es ver cómo ha manejado el crédito en el pasado y asumir que hará lo mismo con cualquier nuevo préstamo que solicite. Por lo tanto, cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mejor, ya que los prestamistas estarán más dispuestos a extender el crédito porque usted ha demostrado que puede devolverlo responsablemente.
Pero el mundo entero no marcha al mismo ritmo… en realidad, hay dos tipos principales de puntajes de crédito. La Puntuación FICO fue creada en 1989 por la empresa de análisis de datos Fair Isaac Corporation para introducir un estándar de la industria: FICO. Luego, en 2006, Se lanzó VantageScore por los tres burós de crédito reconocidos a nivel nacional, Equifax, Experian y Transunion para competir con FICO.
Eso significa que tiene más de un puntaje de crédito que debe tener en cuenta. Y aunque FICO afirma que más del 90 por ciento de los 100 principales prestamistas más grandes usan su puntaje, lo que puede hacer que parezca el que hay que observar, incluso hay diferentes tipos de puntajes FICO. Por ejemplo, es más probable que una compañía de tarjetas de crédito use un FICO Bankcard Score, mientras que un prestamista de automóviles usará FICO Auto Score. Estos subconjuntos especiales crean diferentes versiones de su puntaje de crédito que van de 250 a 900 y pesan más su comportamiento específico para esa categoría; es decir, su historial de préstamos para automóviles en el pasado será un factor más alto en su puntaje FICO Auto Score que en su puntaje FICO regular.
También hay una serie de iteraciones de su puntaje FICO base, ya que Fair Isaac Corporation modifica con frecuencia su fórmula para adaptarse a los estándares actualizados. La versión más reciente de su puntaje FICO Score base, el Puntaje FICO 9, se está implementando actualmente, pero aún no ha sido adoptado por todos los prestamistas. En un ejemplo de cómo FICO Score 9 difiere, el historial de alquiler informado puede mejorar su puntaje de crédito y las cobranzas médicas impagas tienen un efecto menos negativo que en versiones anteriores. Es probable que las compañías hipotecarias utilicen versiones anteriores de la puntuación FICO, ya que una hipoteca es un elemento costoso, tienen un poco menos de aversión al riesgo y las puntuaciones más antiguas son más conservadoras.
De manera similar, VantageScore ha lanzado cuatro versiones a lo largo de su vida; el último es el Vantage Score 4.0. Esta iteración considera la tasa de utilización de crédito «histórica» (las otras solo analizan su situación actual) y le da un poco menos de peso a un gravamen o juicio fiscal.
¿Cómo sé qué puntaje rastrear y cómo puedo mejorarlo?
Te cargamos con un montón de antecedentes, pero no te preocupes… no todo estará en la prueba. Porque a pesar de que las fórmulas para calcular sus puntajes de crédito varían ligeramente, todas usan esencialmente la misma información, aunque con ligeros ajustes. Eso significa que los buenos hábitos crediticios son buenos hábitos crediticios en todos los ámbitos y ayudarán a mantener sus puntajes crediticios brillantes.
Así es como FICO y VantageScore describen el peso de varios factores que están considerando.
FICO utiliza el siguiente modelo para determinar su puntaje crediticio:
Historial de pagos (35 por ciento)
¿Ha realizado todos sus pagos? ¿Estaban a tiempo? Puedes ver que ese es el factor más importante, ¡así que no lo dejes pasar!
Utilización de crédito (30 por ciento)
¿Cuánto crédito tienes y cuánto estás usando? En general, lo mejor es que mantenga sus saldos por debajo del 30 por ciento de su crédito disponible. Eso significa que si su tarjeta de crédito tiene un límite de $2,000, evite cargar más de $600, incluso si lo paga. Es importante mencionar que este elemento está relacionado con el «crédito renovable», que incluye líneas de crédito y tarjetas de crédito, en lugar de préstamos «a plazos», que son préstamos de cantidad fija, como los préstamos estudiantiles o hipotecarios. Esos tendrán un pago mensual fijo.
Duración del historial de crédito (15 por ciento)
¿Cuánto tiempo ha mantenido el crédito? Dado que la edad importa, no cierre cuentas antiguas, incluso si le ofrecen una tarjeta de crédito más atractiva que usa la mayor parte del tiempo.
Mezcla de crédito (10 por ciento)
¿Qué tipos diferentes de cuentas de crédito tiene, como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos para estudiantes? No solicite préstamos solo para tenerlos, pero no se preocupe si tiene algunos tipos diferentes, suponiendo que esté pagando las facturas a tiempo.
Nuevo crédito (10 por ciento)
¿Con qué frecuencia ha solicitado más tarjetas de crédito o préstamos? Demasiadas consultas de crédito pueden hacer que un prestamista se pregunte si está a punto de darse un atracón de gastos.
En comparación, VantageScore nos dice cuán influyentes son varios factores, en lugar de proporcionar un desglose porcentual. Aquí hay una guía general:
Historial de pagos (extremadamente influyente)
Al igual que con FICO, este es su camino número 1 hacia un gran VantageScore. Paga esas cuentas a tiempo.
Edad y tipo de crédito (muy influyente)
Básicamente, esto combina las categorías FICO de «duración del historial crediticio» y «combinación crediticia» en un solo grupo.
Porcentaje de límite de crédito utilizado (muy influyente)
Esto es similar a la «utilización de crédito» de FICO.
Saldos/deudas totales (moderadamente influyente)
Esto lo recompensará cuando mantenga bajos sus niveles de deuda, incluso si está haciendo pagos.
Comportamiento crediticio reciente (menos influyente)
Al igual que el “crédito nuevo” de FICO, esto tiene en cuenta cuántos préstamos o tarjetas de crédito ha solicitado recientemente, ya que teóricamente podría deber mucho si los usara todos a la vez.
Crédito disponible (menos influyente)
Incluso si tiene mucho crédito disponible, use solo lo que necesita.
Dado que las agencias de crédito explican en detalle lo que buscan, usted tiene una excelente oportunidad para pulir su puntaje de crédito evaluando sus puntos débiles y tomando medidas para mejorar esas áreas, como se mencionó anteriormente.
¿Qué es un buen puntaje de crédito de todos modos?
Probablemente preguntaste eso sobre tu SAT y la respuesta fue: «Es relativo». Eso se debe a que una partitura que fuera un sólido material universitario local no sería suficiente en una escuela de la Ivy League. Pero cuando pregunta si su calificación de Uber es buena, la respuesta es más consistente. Su número probablemente debería oscilar entre 4.5 y 4.9 si quiere estar bastante seguro de que un conductor regresará para buscarlo.
Los puntajes de crédito son de la misma manera; si bien hay un rango que es aceptable, desea apuntar a la parte superior. FICO ha compartido su escala para ayudarlo a evaluar la salud de su puntaje de crédito.
| Excepcional | 800+ |
| Muy bueno | 740 a 799 |
| Bueno | 670 a 739 |
| Justa | 580 a 669 |
| Pobre | 579 y por debajo |
Eso no quiere decir que las mejores tarifas solo estén reservadas para esas personas «excepcionales», pero en general, querrá alcanzar las categorías «buenas» a «muy buenas». Y para algunos tipos de hipotecas, hay ciertos números que debe alcanzar para ser considerado.
Por ejemplo, para calificar para la mayoría de las hipotecas en los Estados Unidos, debe tener un puntaje de crédito mínimo de 620 para un préstamo de tasa fija y de 640 para una hipoteca de tasa ajustable, e incluso entonces es probable que los prestamistas ofrezcan tasas más atractivas cuanto mayor sea su puntaje de crédito. Y para un préstamo de la FHA, puede hacer un pago inicial mucho más pequeño si su puntaje es más alto: considere que con un 580+ solo necesita pagar un 3.5%, pero esa cantidad aumenta al 10% si su puntaje de crédito está entre 500 y 579; y usted no es elegible en absoluto por debajo de 500. De hecho, esa es una ilustración perfecta de cómo un puntaje de crédito más bajo puede hacer que un prestamista se sienta menos seguro de que usted podría ser un buen riesgo para devolverle el dinero y, por lo tanto, requiere más en la forma de colateral.
¿Cómo puedo saber mi puntaje de crédito?
Entonces, ahora que sabe todo lo que implica un puntaje de crédito, probablemente se esté preguntando cómo puede encontrar su propio número. Hay una variedad de lugares donde puede obtener su puntaje de crédito: consulte con la compañía de su tarjeta de crédito o con su banco para ver si es un servicio que ofrecen. También debe consultar su informe de crédito, que le dará una actualización de su estado sobre qué tan bien le está yendo. Están disponibles de forma gratuita una vez al año en cada una de las tres agencias de crédito nacionales en el Informe Anual de Credit.com.
Conocer su puntaje de crédito, y cómo mejorarlo, es un paso clave en el importante viaje de la salud financiera. Y mejorar su puntaje, aunque sea un poco, puede ahorrarle mucho dinero en intereses si necesita pedir dinero prestado.
