¿Por qué una consulta dura perjudica su puntaje de crédito?

Las nuevas consultas de crédito, especialmente muchas de ellas a la vez, pueden dar a los prestamistas la impresión de que usted es un prestatario riesgoso.

Es cierto que una consulta dura puede causar daños a un puntaje de crédito, esto en los Estados Unidos, especialmente si tiene un historial de crédito escaso o nulo. Para aquellos con más en su archivo, el impacto puede no ser tan grande. Todo se reduce a que una investigación dura es un indicador de incertidumbre, lo que equivale a un posible aumento del riesgo para un prestamista. Déjame explicarte.

Todos hemos recibido alguna vez ofertas que nos anuncian que hemos sido precalificados para una nueva tarjeta de crédito, un préstamo o algún otro producto financiero.

Esto no significa que vayamos a obtener lo que nos ofrecen. No, significa que nos han incluido en un amplio grupo de candidatos cuyos datos crediticios parecen convertirlos en buenos clientes potenciales. Normalmente, esta lista de aspirantes es el resultado de una búsqueda de alto nivel basada en determinadas características que el prestamista puede considerar atractivas.

Por ejemplo, puede que pida una lista de varones que tengan un determinado historial de pagos, sean propietarios de una vivienda y hayan tenido un préstamo para un coche pero lo hayan pagado. Pero en su informe de crédito no figuran cifras de ingresos, por lo que cualquier concesión real de crédito debe esperar a disponer de más información. La consulta dura se refiere específicamente a su historial y proporciona al solicitante toda su información, no sólo los fragmentos para los que ha escaneado ampliamente toda una base de datos.

Cuando una persona solicita un nuevo crédito, se genera una nueva consulta «dura». Esto se hace para que la entidad que concederá (o no) el crédito pueda ver cómo la persona que lo solicita ha gestionado sus obligaciones crediticias en el pasado.

Por otro lado, cualquier oferta de precalificación que reciba suele dar lugar a una consulta «blanda«, que no tiene ningún efecto sobre su puntuación crediticia.

¿Qué es una consulta dura?

Una consulta dura es la fase inicial que toma un prestamista para evaluar el informe crediticio de un consumidor. Ocurre cuando un consumidor solicita un préstamo, como un préstamo para estudiantes, una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un préstamo para comprar un coche. A diferencia de una consulta blanda, una consulta dura tiene un pequeño impacto negativo en la puntuación crediticia del consumidor, reduciéndola unos pocos puntos.

Como una «consulta dura» afecta su puntaje de crédito

El experto en crédito John Ulzheimer, ex empleado de FICO y Equifax, dijo que las consultas duras pueden tener un impacto en su puntuación de crédito, pero no siempre.

Si una consulta dura afecta a su puntuación de crédito, puede bajar hasta 10 puntos. Pero algunas consultas duras podrían restarle menos de 10 puntos a su puntuación.

La puntuación FICO contempla las consultas duras realizadas en los últimos 12 meses cuando calcula su puntuación crediticia. Tenga en cuenta que las consultas duras permanecen en su informe crediticio durante dos años.

Las consultas de crédito mas recientes pueden levantar banderas rojas para los prestamistas

Lo que les gusta ver a los acreedores son consumidores que pagan sus facturas a tiempo. También les gusta ver una baja utilización del crédito en relación con sus límites de crédito (menos del 25% es bueno; menos del 10% es estupendo). Estas dos áreas -historial de pagos y utilización del crédito- constituyen el 65% de la puntuación crediticia de una persona.

El 35% restante corresponde a la duración del historial crediticio, con un 15%, a la combinación de créditos (como tarjetas de crédito y préstamos a plazos), con un 10%, y, por último, a los nuevos créditos (consultas duras), con un 10%. ¿Por qué el 10% de los nuevos créditos y las consultas deberían suponer tanta diferencia para un posible acreedor?

La respuesta, es que una consulta dura inyecta cierta incertidumbre en su expediente. ¿Por qué ha solicitado un nuevo crédito? ¿Va a utilizar al máximo la nueva línea de crédito? ¿Es el nuevo crédito un signo de inestabilidad? Todas estas son posibles señales de alarma para un prestamista.

Cuando los duendes de la calificación crediticia de FICO y VantageScore examinan esta nueva actividad en su expediente, sus algoritmos históricos les dicen que un cierto porcentaje de personas realmente llegan al máximo de sus nuevas líneas y algunos incluso entran en mora en un año o dos. Así que, hasta que no demuestres (a sus modelos) que sigues siendo un usuario prudente del crédito, tu puntuación disminuye. Esta caída es más pronunciada en un expediente con menos historial de crédito.

Esto es especialmente cierto si se realizan varias consultas en un periodo de tiempo relativamente corto. Si un acreedor ve un montón de cuentas nuevas en el informe crediticio de un cliente potencial, saltarán las alarmas.

En mi primer libro, «Credit Repair Kit for Dummies«, señalo que una sola consulta puede no tener ningún efecto en su puntuación y, en general, sólo resta cinco puntos o menos a una puntuación madura. Pero muchas consultas pueden indicar un mayor riesgo para los acreedores.

John Ulzheimer

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La página 120 del libro lo explica de esta manera: «Por ejemplo, las estadísticas del sector muestran que seis consultas o más en su informe crediticio significan que puede tener ocho veces más probabilidades de declararse en quiebra que si no tuviera ninguna consulta en su informe«, explica John Ulzheimer.

FICO sólo tiene en cuenta las consultas de los últimos 12 meses en su matriz de puntuación, aunque las consultas permanezcan en su informe crediticio durante dos años. Así que estamos hablando de un montón de cuentas nuevas en un periodo de 12 meses o menos. Para los acreedores, de lo que se trata es del riesgo, y analizar qué tipo de beneficio o pérdida supone un cliente potencial es la razón por la que las consultas duras pueden hacer bajar su puntuación.

Además, la mayoría de las puntuaciones de crédito que caen debido a las consultas se recuperan después de unos meses de buen comportamiento crediticio por parte del consumidor. Tenga en cuenta que si sólo se trata de una o dos solicitudes y se concede el crédito, el aumento del crédito disponible podría compensar los puntos perdidos debido a la solicitud.

Pero para cualquiera que esté contemplando una hipoteca u otra compra de crédito grande, mi consejo es poner cualquier plan para solicitar un nuevo crédito en espera hasta después de que cualquier informe de crédito para un préstamo hipotecario esté en su espejo retrovisor.

Cómo minimizar el número de consultas duras que tiene

Si quiere minimizar el número de solicitudes de crédito duras, no es buena idea abusar de ellas.

¿Vas a pedir un préstamo para un coche o una hipoteca? Intente acortar el tiempo de sus compras no tardando más de 45 días. Este tipo de consulta es contemplada por las agencias de crédito como una sola consulta de crédito. En consecuencia, dependiendo de la versión de puntuación utilizada por el prestamista, las reglas típicas no se aplican siempre que las consultas se realicen en un plazo corto. El modelo de puntuación FICO ignora las consultas sobre préstamos que se hayan producido en los últimos 30 días. Y las consultas múltiples que caen dentro de un período de 45 días (versión de puntuación más reciente) o 14 días (versión de puntuación más antigua) cuentan como una sola, la que usted finalmente elija.

Tenga en cuenta que el impago y tener un saldo elevado en su tarjeta de crédito tienen un mayor impacto negativo en su puntuación crediticia.