¿Qué es una prima de seguro?
En resumen:
- Una prima es lo que una compañía de seguros le cobra por la póliza que ha elegido.
- Aunque tengas que pagar una prima por la cobertura del seguro, es posible que no te libres de una factura, ya que la mayoría de los planes también tienen franquicias.
- El coste depende de la amplitud de la cobertura, del lugar en el que vivas y del riesgo que supongas.
Cuando se trata de cualquier tipo de seguro, desde un seguro de vida hasta un seguro de automóvil, uno de los factores más importantes a tener en cuenta es el costo de la prima. Eso es porque establece cuánto pagará por la cobertura que recibe.
Aquí le explicamos los detalles de cómo funcionan las primas, cuál es la diferencia entre una prima y un deducible y qué puede hacer para reducir sus tarifas.
Entonces, ¿qué es una prima?
Una prima es lo que una compañía de seguros le cobra por la póliza que ha elegido. Sea cual sea el tipo de seguro que contrate, deberá pagar periódicamente una cantidad predeterminada, aunque no acabe utilizando el seguro. Dependiendo del seguro y del plan de facturación que elija, puede hacer el pago de la prima mensualmente, trimestralmente o una vez al año.
¿Cuál es la diferencia entre una prima de seguro y un deducible?
Aunque tengas que pagar una prima por la cobertura del seguro, puede que no estés libre de culpa si aparece una factura. La mayoría de los planes de seguro tienen también franquicias. Una franquicia es la cantidad de dinero que usted, el titular de la póliza, tiene que aportar antes de que la compañía de seguros empiece a pagar.
Supongamos que tu plan de seguro de coche tiene una prima mensual de 150 dólares y una franquicia de 1.000 dólares por daños en tu coche. Debes pagar a la compañía de seguros 150 dólares cada mes para mantener tu cobertura activa. Si sufres un accidente que provoca daños en tu coche por valor de 3.000 dólares, serías responsable de pagar 1.000 dólares de esa cantidad. La aseguradora se encargaría del resto. Después de presentar una reclamación al seguro de automóvil, la franquicia suele restablecerse. En el caso del seguro de salud, la franquicia se reajusta al principio de cada año de vigencia del seguro, y tendrás que volver a pagar de tu bolsillo.
No todos los seguros tienen una franquicia (por ejemplo, los seguros de vida y de invalidez). Aunque es poco frecuente, también hay seguros de salud con franquicia cero, que cobran primas mensuales muy elevadas. Su seguro de automóvil también puede ofrecer una cobertura con franquicia cero en determinadas situaciones, por ejemplo, si le roban el coche o sufre daños que no sean consecuencia de un accidente.
¿Cuánto cuesta una prima?
El costo depende de cuán completa sea su cobertura, dónde vive y cuánto riesgo representa. Si bien el monto que paga cada persona varía ampliamente, estos promedios nacionales pueden brindarle una aproximación: la prima promedio del seguro de salud es $440 al mes para las personas, las primas de seguros de automóviles son $1,009 por año o más el seguro de propietario es $1,211 anualmente en promedio, y los costos del seguro de vida sobre $126 al mes. El costo promedio nacional del seguro de automóvil es de poco más de $1,600 por año, según datos recientes, según datos de NerdWallet.
¿Qué implica calcular una prima?
Hay varios factores clave que determinan su tarifa:
El tipo de cobertura
Cuanto más completa sea su póliza, mayor será su prima. Por ejemplo, los propietarios de viviendas que elijan un seguro opcional contra inundaciones o terremotos gastarán más que si se hubieran ceñido a la póliza estándar. Del mismo modo, los conductores gastan más para comprar una cobertura de colisión opcional, además de la cobertura de responsabilidad civil obligatoria.
La cantidad por la que está asegurado también juega un papel. En igualdad de condiciones, una póliza de seguro de vida de $5,000,000 tendrá primas más altas que una póliza de $500,000; y una casa que vale $1,000,000 incurrirá en una prima más cara que una casa de $300,000.
Tus deducibles
Por lo general, cuanto mayor sea su deducible, menores serán sus primas, ya que tiene que pagar una mayor parte de las posibles facturas (por ejemplo, si tiene un problema de salud, un accidente automovilístico o un incendio en su casa). Si bien un plan con deducible alto puede ahorrarle dinero, también puede hacer que su presupuesto sea difícil de predecir porque nunca se sabe cuándo podría terminar con muchos gastos.
Tu información personal
Su edad, el lugar donde vive, su salud financiera y física: todos tienen un impacto en su prima.
- Las primas son más caras en ciertos lugares que en otros. Los conductores urbanos tienen primas de seguro de automóvil más altas en comparación con los que viven en los suburbios o áreas rurales porque las ciudades experimentan una mayor incidencia de vandalismo, robo y accidentes. Los propietarios de viviendas pueden ver tarifas más altas si viven cerca de la costa, en un vecindario con una alta tasa de criminalidad o lejos de una estación de bomberos. Las primas de atención médica son más costosas en lugares con menos pólizas para elegir y, por lo tanto, menos competencia.
- La edad es otro contribuyente importante. Los conductores jóvenes y las personas mayores de 70 años generalmente pagan primas de seguro de automóvil más altas. A las personas mayores se les puede cobrar hasta tres veces más en las primas de salud en comparación con los jóvenes. Además, cuanto mayor seas, más pagarás por un seguro de vida.
- El género también juega un papel, ya que las mujeres suelen obtener mejores ofertas en primas de seguros de automóviles (tienen tasas de accidentes más bajas) y seguros de vida (tienden a vivir más). Del mismo modo, las parejas casadas pagan menos por el seguro del automóvil y del hogar, ya que no es tan probable que presenten reclamos como las personas solteras.
- Su situación financiera también puede influir. Según el tipo de seguro que obtenga, una empresa podría analizar su puntaje de seguro, que se determina calculando factores de riesgo como su puntaje de crédito y cuántos reclamos ha presentado en el pasado. Cuanto más bajo sea su puntaje, más riesgo presenta y más altas serán sus primas.
- Y no te olvides de tu salud. Los fumadores pueden pagar hasta un 50 por ciento más en las primas de asistencia sanitaria que los no fumadores. Las pólizas de seguro de vida cobrarán más si las personas tienen problemas de salud actuales o pasados, antecedentes familiares de enfermedades o hábitos poco saludables como fumar, beber en exceso o usar drogas.
Otros criterios que inciden
Otros factores, como su ocupación, historial de manejo y pasatiempos, pueden afectar las primas del seguro de vida. Las compañías de seguros de viviendas pueden cobrar más a los titulares de pólizas que tienen peligros potenciales, como una piscina, un trampolín, una casa en el árbol, una estufa a leña o una raza de perro peligrosa. El tipo de automóvil que posee y la cantidad de millas que maneja por año afectan las tarifas del seguro del automóvil.
¿Todos los tipos de seguros cobran una prima?
La respuesta corta: más o menos, con la excepción de Medicare Advantage un plan de atención médica que puede cobrar $0 en primas.
¿Por qué aumentan las primas?
Hay una serie de razones por las que una empresa podría aumentar sus primas. Aquí hay algunos de los más comunes:
Amplías tu cobertura
Si agrega otro conductor o vehículo a su póliza de seguro de automóvil, o un familiar adicional a su plan de atención médica, sus tarifas aumentarán. Las renovaciones en el hogar o una mudanza pueden aumentar sus primas para compensar el aumento del valor de su casa. (Por otro lado, las primas de su seguro de hogar también podrían aumentar si necesita hacer reparaciones o actualizaciones).
Su puntaje de seguro cae
Cada vez que cobra su seguro de casa o de automóvil (piense: un robo, un choque de guardabarros), sus primas suben porque se le considera un riesgo mayor. Incluso si un vecino presenta reclamos por daños relacionados con el clima o el crimen, sus precios también pueden dispararse tangencialmente. Una caída en su puntaje de crédito también puede generar primas más altas.
Costos externos
¿Están aumentando los gastos de construcción en su área? No se sorprenda si las primas de su seguro de hogar también aumentan. ¿Se han visto afectados los resultados de su compañía de seguros? Los asegurados absorberán parte del costo. Por ejemplo, un gran huracán un año puede generar primas más altas para todos los propietarios de viviendas al siguiente, mientras que el aumento de enfermedades crónicas en los EE. UU. aumenta las primas de atención médica para todos.
¿Cómo obtengo la prima más baja?
Si cree que está pagando demasiado, vale la pena llamar a su representante de seguros y preguntarle cómo puede reducir las tarifas de su prima. Algunas empresas dan un descanso a los clientes a largo plazo o tienen promociones especiales. También paga (literalmente) hacer tu tarea. Obtenga cotizaciones de al menos tres proveedores diferentes y pida recomendaciones a familiares y amigos.
Hacer cambios a su póliza también puede reducir drásticamente sus costos. Opte por un deducible más alto a cambio de primas más bajas. O considere la posibilidad de agrupar: puede obtener un descuento por comprar un seguro de automóvil y de hogar de la misma compañía.
Finalmente, puede hacer cambios en su estilo de vida para reducir su prima, como mejorar su puntaje crediticio o dejar de fumar. Si realiza un cambio positivo, informe a su aseguradora y solicite una mejor tarifa.
