Qué hacer con un viejo 401k

«Darle la vuelta» podría no ser tu mejor jugada. Si se ha jubilado recientemente, es posible que su asesor financiero o corredor le aconseje que “transfiera” su 401k u otro plan de jubilación calificado a una IRA. Pero para algunas personas, mantener el dinero en el plan del antiguo empleador podría ser mejor.

Ambas opciones tienen sus pros y sus contras.

Protección del acreedor

Los planes de jubilación calificados tales como los 401k están fuera del alcance de los acreedores (aunque siguen siendo un juego justo para los ex cónyuges y el IRS). Las cuentas IRA no ofrecen protección federal contra los acreedores, aunque algunos estados pueden hacerlo.

La única forma segura de proteger los activos IRA de los acreedores es declararse en quiebra. Si eso sucede, la cuenta está protegida de los acreedores por hasta $ 1,283,025 (programado para ajustarse a la inflación este año). Las reinversiones de los planes del empleador disfrutan de protección ilimitada en caso de quiebra.

Los planes de jubilación calificados, como los 401k, están fuera del alcance de los acreedores. Las cuentas IRA no ofrecen protección federal contra los acreedores, aunque algunos estados pueden hacerlo.

Línea de fondo: Si ha recibido llamadas furiosas o avisos de acreedores, o le preocupa el impacto de un juicio de acreedor por facturas médicas o una demanda en su cuenta de jubilación, podría ser mejor dejar el dinero con su antiguo empleador.

La decisión de dejar el dinero con un empleador es revocable, por lo que puede transferirlo a otro lugar meses o incluso años más adelante si cambia de opinión.

Sanciones de distribución

Si cree que puede necesitar acceder a la cuenta antes de los 59 años y medio, lo que no es un escenario improbable si ha sido despedido y le quedan pocos o ningún ingreso para cubrir los gastos de subsistencia, mantener el dinero en un plan del empleador puede brindar un mejor acceso para algunas personas que una IRA.

Por ejemplo, si tiene al menos 55 años en el año en que se separa del servicio, puede recibir distribuciones de un plan de la compañía sin penalización. Por el contrario, las distribuciones que tome de una IRA antes de los 59 1/2 años pueden estar sujetas a una multa por retiro anticipado.

Sacando el dinero

Las IRA suelen ser más flexibles cuando se trata de retiros. Aquellos de 59 1/2 años o más pueden sacar dinero de una IRA sin restricciones y sin penalización.

Los empleadores no siempre son tan complacientes. Es posible que algunos solo permitan retiros anuales o trimestrales, mientras que otros no los permiten en absoluto.

Dependiendo del plan, también se pueden permitir distribuciones parciales, pagos a plazos o préstamos. Los préstamos no están permitidos en una IRA.

El menú de inversión

Algunos empleadores ofrecen una amplia gama de opciones de inversión, mientras que otros tienen un menú más limitado. En muchos casos, una IRA renovable puede proporcionar a los inversores una selección mucho más amplia de fondos mutuos y valores.

Solo tenga en cuenta que si tiene acciones del empleador que se han revalorizado y decide transferirlas a una IRA, podría haber consecuencias fiscales por cualquier ganancia.

Contribuciones continuas

Una vez que abandona una empresa, ya no puede contribuir a su 401k, mientras que una IRA transferible le permite continuar haciendo contribuciones. Esto puede resultar ventajoso, por ejemplo, si planea continuar trabajando a tiempo parcial durante la jubilación.

Haciendo el movimiento

Si decide hacer una transferencia IRA, asegúrese de examinar lo que ofrece una firma de corretaje o un banco. En la lucha por atraer el creciente mercado de los baby boomers para los bancos de reinversiones 401k, las compañías de seguros y las firmas de corretaje establecen la alfombra de bienvenida, a menudo de manera bastante agresiva.

Algunos impulsan los fondos mutuos de su propia empresa, que pueden no ser los de mejor desempeño o tener tarifas altas. Otros intentan vender productos de seguros de alto costo que no tienen sentido para mucha gente. Si sospecha que esto está sucediendo, busque en otra parte.

También tenga cuidado con los detalles de la transferencia. Cuando mueve dinero de un plan de empleador a una IRA, puede indicarle a la institución financiera del empleador que envíe el dinero directamente al nuevo banco o firma de corretaje, o hacer que le extiendan el cheque para que lo deposite más tarde.

Con la última opción, el empleador debe retener impuestos y solo tendrá 60 días para poner el saldo original (incluido el monto de la retención) en una IRA para evitar impuestos y multas. Hacer una transferencia directa evita ese riesgo.

Evite «cobrar»

Si bien puede ser tentador «retirar» del plan retirando todo el saldo de la cuenta, especialmente para personas con facturas de tarjetas de crédito elevadas u otras deudas, es mejor evitar hacer esto.

La distribución estará sujeta a una retención de impuestos federales del 20%, así como a impuestos estatales. También se puede aplicar una multa del 10% por retiro anticipado, dependiendo de su edad cuando dejó de trabajar. Entre impuestos y multas, un retiro de $ 50,000 podría reducirse a alrededor de $ 30,000.

Y, por supuesto, habrá menos dinero en la cuenta para gastos de jubilación. A menos que exista una necesidad urgente, es mucho mejor mantener su dinero trabajando para usted creciendo en una cuenta con impuestos diferidos.