¿Qué hacer si no puede pagar su hipoteca debido a la cuarentena producto del Coronavirus?
Tu vivienda es uno de tus mayores gastos mensuales. Y si tiene una hipoteca que se extiende por los próximos 10, 15 o 30 años, las incertidumbres de la pandemia de coronavirus probablemente lo tengan preocupado por cómo seguirá pagando esa factura.
Si bien la Ley CARES, aprobada a fines de marzo para brindar alivio del coronavirus, ofrece opciones para algunas hipotecas, no es una solución única para todos los propietarios de viviendas.
Veamos las opciones para su hipoteca, luego repasemos los pasos que debe seguir en función de sus circunstancias.
Opciones para hipotecas respaldadas por el gobierno federal
La legislación de alivio del coronavirus establece dos protecciones para los propietarios de viviendas con hipotecas respaldadas por el gobierno federal:
- Las ejecuciones hipotecarias están en pausa por 60 días a partir del 18 de marzo de 2020. No se puede iniciar ni finalizar una ejecución hipotecaria durante este período, y no se le puede desalojar de una vivienda asegurada por la Administración Federal de Vivienda durante este período.
- Los propietarios de viviendas que atraviesan dificultades económicas debido a la pandemia pueden hacer que su hipoteca se suspenda, lo que detiene su calendario de pagos hasta por 180 días. Puede solicitar una extensión adicional de 180 días cuando expire la inicial. Tiene que pedirle a la entidad administradora de sus préstamos una indulgencia, y ellos no pueden poner ningún cargo o interés en su préstamo más allá de lo que normalmente se acumularía durante su indulgencia.
Si paga su hipoteca en cualquiera de estos lugares, su hipoteca está respaldada por el gobierno federal:
- Fannie Mae
- Freddie Mac
- Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD)
- Departamento de Agricultura de EE. UU.
- Administración Federal de Vivienda
- Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.
Si no está seguro de quién es el propietario de su hipoteca, puede averiguarlo a través de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Opciones para otras hipotecas
Si su préstamo no está respaldado por una agencia federal, está sujeto a los caprichos de su prestamista. Afortunadamente, muchas instituciones financieras han anunciado que están haciendo adaptaciones para los clientes afectados por la pandemia caso por caso.
«Tendrá que pagar la cantidad que se suspendió o redujo en una fecha posterior con un pago mensual más alto o una suma global», explicó Beatrice de Jong, experta en tendencias de consumo en OpenDoor.com. «Hay diferentes planes según su banco y el lugar donde vive, por lo que es importante que llame a su proveedor de servicios para ver qué está disponible para usted».
Vea a continuación las preguntas que querrá hacerle a su prestamista.
Llame temprano y tenga paciencia
Algunos prestamistas han lanzado formularios en línea donde puede solicitar adaptaciones de pago debido al coronavirus. Si el tuyo no lo ha hecho, tendrás que llamar.
«Cuanto antes se comunique con su prestamista hipotecario, mejor, para que tenga más tiempo para explorar sus opciones», dice Diane Hughes, vicepresidenta senior y directora de hipotecas del Banco UMB. «Debe estar preparado para explicar su situación laboral, cuánto puede pagar y cuándo podrá reiniciar los pagos regulares».
El CFPB recomienda estar listo con su número de cuenta hipotecaria y otros detalles financieros cuando llame a:
Puede que tengas que explicar
- Por qué no puede realizar su pago
- Si el problema es temporal o permanente
- Detalles sobre sus ingresos, gastos y otros activos, como efectivo en el banco
- Si es un miembro del servicio con órdenes de cambio permanente de estación (PCS)
Preguntas que hacer
- ¿Qué opciones están disponibles para ayudarlo a reducir o suspender temporalmente mis pagos?
- ¿Existe indulgencia, modificación de préstamo u otras opciones?
- ¿Puede renunciar a los cargos por pagos atrasados?
Algunos factores están colisionando en este momento para prolongar el tiempo de espera cuando llame a la entidad administradora de sus préstamos. Primero, está el alcance nacional de la pandemia, lo que significa que los equipos de servicio al cliente, que pueden estar adaptándose a trabajar desde casa, están lidiando con un mayor volumen de consultas. Además de las adaptaciones federales, varios estados y ciudades también han promulgado sus propias reglas para ayudar a los propietarios de viviendas durante el coronavirus, lo que hace que cada situación sea más compleja.
¿Y recuerda hace unas semanas cuando las tasas de interés bajaron y todos querían refinanciar su hipoteca de una vez? Los prestamistas todavía están lidiando con esas cuentas y el interés continuo en oportunidades de refinanciamiento. dice de Jong.
“Dado que puede llevar mucho tiempo llamar por teléfono a un administrador de préstamos, querrá comunicarse con el administrador de su hipoteca de inmediato, tan pronto como crea que no podrá pagar su hipoteca o que solo podrá pagar una parte «, dice Hughes.
Aclare los detalles
Una vez que llegue a un acuerdo con su administrador de préstamos, asegúrese de solicitarlo por escrito en caso de que haya algún error en su cuenta en los próximos meses. Querrá examinar su estado de cuenta mensual para asegurarse de que sea exacto y estar atento a cualquier correspondencia de su prestamista que pueda indicar ajustes o cambios en la política.
Una vez que se recupere, la CFPB recomienda volver a llamar a su administrador y reanudar sus pagos lo antes posible. Incluso si puede permanecer en indulgencia por algunos meses, reanudar los pagos reduce la cantidad de dinero que pagará en su hipoteca más adelante, ya que los intereses aún se acumulan mientras su hipoteca está en indulgencia.
