La regla del presupuesto 50 30 20 explicada [Guía definitiva]
Hoy en día, un número creciente de personas vive de cheque en cheque. Si bien las razones para hacerlo pueden variar, esta lucha por administrar los ingresos puede afectar a cualquier hogar. Afortunadamente, la solución de finanzas personales conocida como el Presupuesto 50 30 20 puede ayudar a mantener sus recursos bajo control.
La siguiente guía integral del Presupuesto 50 30 20 puede ayudarlo a comenzar esta década con empoderamiento financiero.
¿Qué es un presupuesto de 50 30 20?
Un presupuesto de 50 30 20 se refiere a una fórmula para dividir sus ingresos después de impuestos para ayudar a alcanzar las metas financieras. Popularizado en el libro de la Senadora Elizabeth Warren, Todo lo que vale: el mejor plan de dinero de por vida, la regla 50/30/20 proporciona una fórmula matemática para dividir sus ganancias entre necesidades, deseos y ahorros.
Las tres categorías en un presupuesto 503020
Las tres categorías incluidas en un presupuesto 50/30/20 son: necesidades, deseos y ahorros.
50 por ciento: necesidades
Las necesidades son facturas que usted está obligado a pagar por contrato o que son necesarias para la supervivencia humana básica. Estos gastos de vida incluyen pagos de alquiler o hipoteca, atención médica, comestibles y servicios públicos.
Esta categoría también puede incluir el “pago mínimo mensual” de cualquier deuda que haya contraído. Si bien esta categoría de presupuesto incluye alimentos y servicios públicos, excluye opciones de estilo de vida no esenciales (por ejemplo, pedir Starbucks o servicios de suscripción de televisión como Hulu y Netflix).
La idea es que la mitad de sus ingresos después de impuestos pueda cubrir sus prioridades, obligaciones y necesidades básicas de vida. Si tiene problemas para satisfacer sus necesidades, es posible que deba evaluar reducir su estilo de vida o reducir los deseos hasta que se satisfagan todas sus necesidades.
30 por ciento: deseos
La categoría de «deseos» se refiere a los artículos no esenciales en su presupuesto. Estos pueden incluir gastos como salir a cenar, vacaciones, actividades recreativas y accesorios de vestir.
Los deseos también incluyen actualizaciones y alternativas más costosas para las necesidades esenciales (por ejemplo, bistec costoso en lugar de carne molida a precio de oferta; Internet de alta velocidad en lugar de estándar).
20 por ciento: ahorros
Los ahorros se refieren a asignaciones hacia una cuenta de ahorros bancaria, fondos de jubilación y cualquier pago de inversión. Esto significa que el 20 por ciento de sus ingresos debe destinarse a crear un fondo de emergencia, hacer contribuciones a la cuenta IRA e invertir en el mercado de valores.
Idealmente, debe tener suficiente efectivo en ahorros para cubrir al menos tres meses de necesidades esenciales. Este ahorro lo protege en caso de que pierda su trabajo o suceda un desastre repentino en su vida.
Una vez que haya reservado el fondo de emergencia mínimo, puede asignar el resto a inversiones y ahorros para la jubilación.
Esta sección también se refiere a cualquier pago de deuda adicional. Si bien hacer el pago mínimo requerido es una «necesidad», los pagos adicionales pueden reducir el monto del capital y los intereses futuros adeudados. Esto se traduce en ahorros.
La regla 50/30/20 ¿Bruto o neto? (¿Antes o después de impuestos?)
La regla presupuestaria 50/30/20 se refiere a los ingresos después de impuestos (pago neto neto). Es una estrategia sobre cómo presupuestar su ingreso neto después de pagar los impuestos adeudados.
Según Elizabeth warren y su hija y coautora, Amelia Warren Tyagi, presupuestar sus ingresos netos es una forma sencilla de asegurarse de cumplir sus objetivos financieros personales.
Si es un empleado, el ingreso neto es el número después de que su empleador haya deducido los impuestos sobre la renta y otros requisitos legales como el seguro social. Las deducciones de nómina para el seguro de salud y las contribuciones al 401(k) también se han vuelto a agregar (es por eso que necesita un método de presupuesto para asignarlas usted mismo).
Simplemente revise sus talones de pago para obtener una cifra precisa de sus ingresos después de impuestos.
Si trabaja por cuenta propia, deberá pagar el impuesto sobre la renta correspondiente a su tramo antes de determinar su ingreso neto. Esto significa que su ingreso después de impuestos es igual a su ingreso bruto MENOS los gastos de su negocio (como el costo de su computadora portátil) junto con el dinero que ya reservó para impuestos.
Cómo configurar un presupuesto 50/30/20
El presupuesto 50 30 20 es una forma de administrar su ingreso disponible y discrecional después de impuestos.
Paso uno:
Ahora que ha medido sus ingresos después de impuestos, es hora de configurar su presupuesto de 50 30 20. La primera regla general es que la mitad de su ingreso después de impuestos (50 por ciento) debe cubrir su necesidades no negociables. Esta mitad de su ingreso después de impuestos también se conoce como ingreso disponible.
Usar su ingreso disponible para necesidades solo le permite mantener su calidad de vida mientras deja suficiente ingreso discrecional para deseos y ahorros flexibles. Use una hoja de cálculo para delinear todas sus necesidades no negociables.
Querer vs. Necesitar
¿Cómo sabes que algo es una “necesidad”? La regla general es que si «no tener» un artículo tendrá un impacto crítico en su calidad de vida, entonces es una necesidad.
Ejemplos de estos gastos fijos incluyen pagos de alquiler o hipoteca (también conocidos como “refugio” o vivienda), comestibles (sustento básico o alimentos), servicios básicos (electricidad o agua, etc.), cobertura de salud (incluidas las recetas requeridas) y gastos obligatorios. seguro (como el seguro de automóvil).
Las necesidades también incluyen la pago mínimo requerido en una deuda. Estos pueden incluir pagos con tarjeta de crédito o el pago mínimo mensual de la deuda de préstamos estudiantiles.
La razón por la que este pago mensual es una «necesidad» es que la falta de pago puede afectar negativamente su puntaje de crédito o terminar con embargos en su salario. Dado que el puntaje de crédito afecta su calidad de vida, hacer los pagos mensuales mínimos puede mantener sus facturas al día y evitar que sus cuentas entren en incumplimiento.
Segundo paso:
Ahora que ha pagado sus facturas y los reembolsos mínimos de la deuda, puede designar el 30 por ciento de sus ingresos restantes después de impuestos para «deseos».
Para algunas personas, el concepto de «deseos» evoca inmediatamente imágenes de viajes a Maui, bolsos de diseñador y cenas caras. Sin embargo, cuando se trata de hacer un presupuesto, los “deseos” no se refieren a extravagancias.
En cambio, la categoría de deseos indica las sutilezas o mejoras que podría disfrutar (pero que no son necesariamente esenciales para la supervivencia). Estos pueden incluir cable residencial o mensajes de texto ilimitados en su plan de telefonía celular.
Para calcular sus deseos, use una hoja de cálculo para enumerar las sutilezas y mejoras que le gustaría hacer dentro de su estilo de vida cotidiano. Sus deseos no deben representar más del 30 por ciento de sus ingresos después de impuestos.
El uso de una hoja de cálculo puede ayudarlo a evaluar los hábitos de gasto y administrar mejor su dinero. Si encuentra que sus deseos tienden a exceder la marca del 30 por ciento, prepárese para hacer ajustes (como salir a comer con menos frecuencia) hasta que esté dentro del rango de su presupuesto.
Paso tres:
El paso final es dedicar el 20 por ciento de sus ingresos a los ahorros y al pago de deudas adicionales. Los ahorros se refieren a su reembolso de emergencia, cuenta de jubilación y pagos adicionales de cualquier deuda pendiente.
Por ejemplo, si tiene un saldo de tarjeta de crédito o un préstamo de automóvil, el pago mínimo es una necesidad que debe presupuestar en el 50 por ciento mayor de su presupuesto. Debe calcular cualquier pago adicional en la parte de ahorro de su presupuesto.
Ejemplo de un presupuesto 50/30/20
Suponga que su ingreso mensual después de impuestos es de $3750. Esto significa que debe asignar $1875 (50%) a sus necesidades. En la práctica, esto significa que si su alquiler mensual es de $1000, los $875 restantes tienen que cubrir el seguro médico, el seguro del automóvil, los alimentos, los servicios públicos y los pagos de su tarjeta de crédito y préstamo estudiantil.
Necesidades de presupuesto:
Si tiene problemas para satisfacer sus necesidades en este rango del 50 por ciento, considere reducir el tamaño o hacer algunos ajustes. Por ejemplo, es posible que desee reubicarse después de que expire su contrato de arrendamiento para que su presupuesto sea más manejable.
Otras formas de hacer ajustes incluyen comprar un seguro más barato o transferir el saldo de su primera tarjeta de crédito a una con una tasa de interés más baja (reduciendo así el pago mínimo requerido).
Deseos de presupuesto:
Usando el mismo ejemplo, este presupuesto permite $1125 (30%) para cubrir cualquier necesidad. Esta asignación mensual le permite disfrutar de una calidad de vida digna mientras mantiene la salud financiera. Para esta categoría, también puede comprar ofertas en artículos «deseados» para permitir un margen de maniobra aún mayor en su presupuesto.
Presupuestación Ahorro:
Finalmente, los $750 restantes de su ingreso mensual deberían destinarse a ahorros. Distribúyalo dentro de su fondo de emergencia, cuenta de jubilación y cualquier pago de deuda adicional.
Este método de presupuesto de base cero que le permite asignar cada centavo de su ingreso mensual a gastos, ahorros y pago de deudas.
Al administrar sus gastos en términos de asignaciones (dedicar la suma de su dinero a un propósito específico), puede reducir la cantidad de estrés asociado con el pago de sus facturas y ayudar a asegurar su futuro financiero.
Cómo calcular el 20% de tus ingresos
Para asegurar sus objetivos financieros bajo un plan de dinero de por vida, deberá dedicar al menos el 20 por ciento de sus ingresos a los ahorros. Pero, ¿cómo se calcula el 20 por ciento de sus ingresos?
En matemáticas, el número 100 representa un todo. Cualquier porcentaje que desee calcular es simplemente parte de ese todo. Entonces, si el 20 por ciento es ese número, divide 20 por 100 para obtener el formato decimal de 0,20. (Este decimal 0.20 significa exactamente lo mismo que 20%. Solo lo cambiamos a decimal para facilitar las matemáticas).
Una vez que haya cambiado su porcentaje a un decimal, puede multiplicarlo por su ingreso mensual para saber la cantidad exacta que necesita ahorrar cada mes. En nuestro ejemplo, el ingreso mensual después de impuestos es de $3750. Para determinar el 20 por ciento de un ingreso mensual de $3750, multiplique $3750 por 0,20 para obtener $750.
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Una buena regla general sobre cuánto debe ahorrar
De acuerdo con la regla presupuestaria 50/30/20, debe delegar el 20% de los ingresos después de impuestos al ahorro. Pero dado que los ahorros incluyen varias subcategorías, ¿cómo debe administrar esta cantidad?
La categoría de ahorro incluye las siguientes subcategorías:
Ahorros para la jubilación
Como regla general, la mayoría de los expertos están de acuerdo en que debe designar aproximadamente la mitad de su categoría de ahorro (o el 10 % de sus ingresos después de impuestos) a la subcategoría de jubilación.
Esto incluye las contribuciones de jubilación de los empleados y cualquier contribución equivalente o participación en las ganancias de un empleador. Invierta constantemente en un fondo mutuo o ahorre en cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas, como 457(b), 401(k), 403(b) o IRA.
Ahorros de emergencia
De manera similar, debe dedicar aproximadamente una cuarta parte de su categoría de ahorros (o el 5% de sus ingresos después de impuestos) a la subcategoría de fondos de emergencia.
Un fondo de emergencia es una forma de ahorro a corto plazo para cubrir gastos imprevistos. Este fondo NO es una cuenta de ahorros a largo plazo para pagar matrículas universitarias, automóviles o vacaciones.
Más bien, es una red de seguridad para cubrir crisis financieras como enfermedades graves o pérdida de empleo.
Como regla general, debe seguir poniendo ahorros en su fondo de emergencia hasta que tenga suficiente dinero para cubrir los gastos de al menos tres a seis meses. Una vez que alcance el umbral de los seis meses, puede continuar ahorrando de forma discrecional o redirigir estos fondos a otras subcategorías de ahorro.
Por ejemplo, algunas personas deciden ahorrar aún más para la jubilación después de asegurarse de tener los ingresos de seis meses guardados para emergencias personales.
Pago de la deuda
Los expertos creen que debe dedicar la última cuarta parte de su categoría de ahorro (o el 5% de sus ingresos después de impuestos) al pago de la deuda. Esto incluye pagos de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles que van más allá del pago mínimo requerido cada mes.
El pago de la deuda también puede incluir cualquier plan de pago acelerado, como el método de avalancha de deuda. Esto significa que después de realizar las asignaciones para el pago mínimo requerido por cualquier deuda adeudada, usted dirige los fondos de pago restantes a la deuda con la tasa de interés más alta.
Pagar tasas de interés altas significa que se pueden acumular menos intereses en su factura. Esto puede reducir la cantidad total de tiempo que lleva salir de la deuda.
La regla del ahorro
La regla del ahorro es una regla empírica convencional publicada en El hombre más rico de Babilonia en 1926. Como creación del autor y empresario George Samuel Clason, esta regla dicta que una persona debe dedicar al menos el 10% de sus ingresos al ahorro.
Si bien este objetivo puede haber sido ideal en la década de 1920, menos planes de pensiones y una mayor esperanza de vida significa que el 10% en estos días generalmente necesita jubilarse solo.
Seguir la regla 50 30 20 le otorga automáticamente una tasa de ahorro personal del 20%.
Esta tasa de ahorro personal total del 20 % significa que puede designar el 10 % para la jubilación y aún así tener el 5 % para un fondo de emergencia y otro 5 % para cualquier plan de pago de deudas.
¿La regla 50 30 20 incluye mi 401k?
La regla 50/30/20 incluye el 401k en la categoría presupuestaria de «ahorros». Según la regla, debe dedicar el 20% de sus ingresos al ahorro (incluido el ahorro para la jubilación).
Un 401k es una cuenta de ahorro para la jubilación que le permite a un empleado desviar parte de un salario a inversiones a largo plazo. Un empleador también puede igualar la contribución del empleado hasta un límite designado.
Según la regla 50/30/20, por ejemplo, puede dedicar la mitad de sus ahorros mensuales (o el 10 % de sus ingresos después de impuestos) a una cuenta de jubilación. Luego puede poner el resto de sus ahorros mensuales en un fondo de emergencia o en un plan de pago de deudas.
¿Es suficiente ahorrar el 20 por ciento de mis ingresos?
Ahorrar el 20 por ciento de tus ingresos es suficiente para seguir la regla 50/30/20. Por ejemplo, si ahorra en una cuenta de inversión con un rendimiento promedio del 5 por ciento cada año, debería tener una cantidad decente para mantenerse si se jubila a los 65 años.
Es aún mejor si su empleador también iguala esta contribución.
Sin embargo, algunas personas se sienten más seguras al garantizar que pueden hacer más que «arreglárselas» en sus años dorados. Si tiene altos ingresos, es aconsejable mantener sus gastos lo más bajo posible y ahorrar mucho dinero cuando sea joven.
Ahorrar temprano le da a su dinero suficiente tiempo para acumular intereses compuestos y mantenerse hasta la vejez.
Si no es necesariamente un alto ingreso, no hay necesidad de entrar en pánico. Priorice contribuir a una cuenta de jubilación y asegurar suficiente dinero en su fondo de emergencia.
Una vez que se sienta lo suficientemente cómodo con su fondo de emergencia y su relación deuda-ingreso, puede volver a concentrarse en los ahorros para la jubilación. También es posible que desee buscar un ajetreo secundario o un flujo de ingresos adicional para aumentar su ingreso disponible total.
¿Es mejor ahorrar o pagar deudas?
La regla 50/30/20 dicta que el 20 % de sus ingresos después de impuestos debe destinarse a los ahorros. Pero dado que la categoría de ahorro incluye las subcategorías de jubilación, fondo de emergencia y pago de deudas, ¿es mejor ahorrar o pagar deudas?
La respuesta depende de varios factores.
En primer lugar, es importante tener al menos un fondo de emergencia para tres meses en caso de emergencias repentinas e imprevistas, como una enfermedad repentina o la pérdida del trabajo. En el caso de la pérdida del trabajo, saber que está libre de deudas es excelente, pero aún así no tendría nada para vivir sin un fondo de emergencia.
Es importante tener cubiertos los ahorros a corto plazo antes de centrarse en el pago agresivo de la deuda.
En segundo lugar, ahorrar en una cuenta versus pagar la deuda también depende de la tasa de interés. Si sus deudas acumulan más intereses de los que gana en intereses con sus cuentas de ahorro, entonces está perdiendo dinero.
Por eso, los expertos recomiendan liquidar tarjetas de crédito con intereses muy altos (como TAE 28,99%) con parte del dinero en tu categoría de ahorro.
Finalmente, no todas las deudas son «deudas incobrables». Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con una tasa de interés muy baja, hacer pagos puntuales y consistentes puede ayudarlo a construir un historial de crédito sólido. (Puede verificar o monitorear su puntaje de crédito en Credit Karma o un sitio web de finanzas personales similar).
Si alguna vez necesita solicitar un crédito, tener “ningún crédito” puede presentar casi tanta dificultad como tener “mal crédito”. Por lo tanto, hacer pagos mensuales mínimos, o mejor aún, pagar la tarjeta en su totalidad cada mes con una tarjeta de crédito de bajo interés (que se encuentra dentro de su categoría de «necesidades») puede fortalecer su puntaje crediticio a largo plazo.
A continuación, puede utilizar el 20% de sus ingresos para seguir ahorrando como de costumbre.
Ahorro de los empleados vs. Ahorros de trabajo por cuenta propia
Si tiene un empleador que iguala los ahorros para la jubilación, tiene mucho sentido ahorrar en un plan de jubilación. Trate de contribuir lo suficiente para alcanzar al menos el umbral máximo de contribución del empleador.
No contribuir es el equivalente a rechazar dinero gratis en nombre de “pagar la deuda primero” y no tendría sentido desde el punto de vista financiero.
Si trabaja por cuenta propia, es imprescindible contar con un fondo de emergencia sólido en caso de ingresos irregulares. Dado que nadie puede prever el futuro, es importante reservar dinero en caso de que el flujo de efectivo comience a llegar en incrementos desiguales.
Los ahorros para la jubilación para personas que trabajan por cuenta propia también pueden incluir una cuenta IRA Roth, una cuenta IRA SEP o un plan de beneficios definidos.
Comestibles: ¿Cuánto debe gastar en comida al mes?
De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS), el hogar estadounidense promedio gasta $7,700 cada año en comestibles y comidas fuera de casa. Eso se traduce aproximadamente en el 12,8% de sus ingresos después de impuestos (o un poco más de una quinta parte del dinero en su categoría de «necesidades»).
Para los hogares suburbanos y rurales, la comida es el tercer gasto más alto después de la vivienda y el transporte. Entre los habitantes urbanos, la comida es el segundo gasto más alto (después de la vivienda).
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) y la Administración de Drogas y Alimentos (FDA, por sus siglas en inglés) advierten que presupuestar justo por debajo del promedio nacional es una cantidad decente para gastar en alimentos. Esto significa que su presupuesto general para alimentos debe ser del 10% al 11% de su presupuesto mensual (o exactamente una quinta parte del dinero en su categoría de «necesidades»).
Para la mayoría de los hogares, esto se traduciría en un 6 % de sus ingresos mensuales en comestibles y entre un 4 % y un 5 % de sus ingresos mensuales en comidas fuera de casa.
Si tiene dificultades para satisfacer sus necesidades con este presupuesto, debe reducir las comidas fuera de casa (ahorrando así entre un 4 % y un 5 % cada mes) hasta que sus facturas estén bajo control.
Un presupuesto de comestibles razonable para dos
Según el USDA, un hogar de dos personas con un presupuesto moderado debería esperar gastar alrededor de $607 por mes en alimentos. Si la pareja planea tener hijos, la pareja debe reservar al menos $ 1000 por mes para comestibles.
La factura promedio de comestibles para una persona
Aunque la situación financiera de cada persona es diferente, el USDA ofrece recomendaciones generales para la factura promedio de comestibles de una persona.
La agencia recomienda que una mujer adulta joven debe presupuestar alrededor de $206 para comestibles cada mes. Un hombre adulto joven debe tratar de mantener un presupuesto de alrededor de $298 para una dieta moderada todos los meses.
Para terminar
La regla 50/30/20, que es la creación del libro más vendido y del curso de Elizabeth Warren sobre la ley de quiebras, es una forma sencilla de asignar el dinero a sus necesidades, deseos y ahorros.
Este plan financiero basado en porcentajes brinda la disciplina necesaria para cubrir los gastos mensuales en todo, desde vivienda hasta ahorros para la jubilación, y es lo suficientemente flexible como para hacer ajustes dentro de cada categoría según sea necesario.
Si lo prefiere, use una herramienta de presupuesto relacionada como Undebt.it para calcular con precisión los porcentajes designados y alcanzar sus objetivos financieros.
Preguntas frecuentes generales
¿Qué es un presupuesto de 50 30 20?
Un presupuesto 50/30/20 se refiere a una fórmula para dividir sus ingresos después de impuestos para ayudar a alcanzar las metas financieras. Popularizada en el libro de la Senadora Elizabeth Warren, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, la regla 50/30/20 brinda una fórmula matemática para dividir sus ganancias entre necesidades, deseos y ahorros.
¿Cuáles son las tres categorías en un presupuesto de 50 30 20?
Un presupuesto 50/30/20 consta de tres categorías. 50% Necesidades, 30% quiere, 20% Ahorro y Jubilación.
¿La regla 50/30/20 es bruta o neta?
La regla presupuestaria 50/30/20 se refiere a los ingresos después de impuestos (pago neto neto). Es una estrategia sobre cómo presupuestar su ingreso neto después de pagar los impuestos adeudados.
¿Qué es la regla del ahorro?
La regla del ahorro es una regla empírica convencional publicada en El hombre más rico de Babilonia en 1926. Como creación del autor y empresario George Samuel Clason, esta regla dicta que una persona debe dedicar al menos el 10 % de sus ingresos al ahorro.
¿La regla 50 30 20 incluye mi 401k?
La regla 50/30/20 incluye el 401k en la categoría presupuestaria de «ahorros». Según la regla, debe dedicar el 20% de sus ingresos al ahorro (incluido el ahorro para la jubilación).
