Robo-advisor: una forma más económica de obtener asesoramiento financiero
Cada vez más inversores en la tercera edad utilizan servicios automatizados.
No es fácil mantenerse firme cuando el mercado de valores se está volviendo loco, pero la emoción es el enemigo de decisiones de inversión inteligentes.
Una forma de eliminar la emoción de sus hábitos de inversión: busque ayuda profesional.
Y, sin embargo, solo el 52% de los prejubilados y el 44% de los jubilados utilizan un asesor financiero, según este Informe del 2014 por la Sociedad de Actuarios.
El costo es una preocupación para muchos. Muchos planificadores financieros cobran tarifas del 1% al 3% de sus activos totales, y algunas firmas de corretaje de servicio completo requieren que tenga una inversión mínima sustancial antes de brindar el servicio.
Ahora, sin embargo, también puede obtener asesoramiento a través de un robo-advisor o inversión automatizada a través de un servicio en línea o de aplicación.
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Los servicios totalmente automatizados, ofrecidos por primera vez por empresas de nueva creación como Betterment y Wealthfront, cuestan entre un 0,15% y un 0,25% por año, y muchos tienen una inversión mínima baja o incluso nula.
Pero cada vez más, las corredurías tradicionales como Schwab y Vanguard también ofrecen servicios híbridos robo-humanos que, por una tarifa un poco mayor, le permiten utilizar los servicios automatizados y tener acceso a un asesor humano.
Y si bien no es sorprendente que los millennials con conocimientos digitales hayan acudido en masa a los robos, la idea también está ganando terreno rápidamente entre la población de la posguerra: un estudio reciente de Schwab descubrió que el 45% de los boomers piensan que usarán un robo-advisor en los próximos siete años, y de aquellos que usan un robo hoy, casi la mitad piensa que es perfecto para su etapa de vida.
Simple y barato
Registrarse con un robo-advisor es fácil. En la mayoría de los casos, simplemente ingresa algunas estadísticas vitales (edad, ingresos, monto ahorrado, edad prevista de jubilación, etc.) en el sitio web o la aplicación. Con base en eso, el sistema sugiere una combinación de fondos negociables en bolsa de acciones y bonos, que son de bajo costo y similares a los fondos mutuos indexados.
En igualdad de condiciones, renunciar a un asesor humano que cobra el 1% por un robo le proporcionaría una cartera un 15% más grande después de 20 años.
Y eso es todo. Periódica y automáticamente, el robo reequilibrará sus existencias hasta esa asignación objetivo inicial. Lo que no hace es hacer movimientos tácticos basados en eventos mundiales o altibajos del Dow, dice Tom O’Shea, analista de la firma de investigación de servicios financieros Cerulli.
Si bien eso puede no parecer un gran problema, numerosos estudios han demostrado que los inversores derrotan su propio interés cuando se los deja a su suerte. Este estudio de Morningstar descubrió que tener un plan financiero (es decir, obtener ayuda profesional) aumenta los activos de los inversores en un 1,85% anual.
Mientras tanto, no pagar del 1% al 3% por año por asesoramiento se suma a grandes ahorros con el tiempo: si todo lo demás permanece igual, renunciar a un asesor humano que cobra el 1% por un robo del 0,25% le proporcionaría una cartera un 15% más grande después de 20 años, dice David Weinbaum, profesor asociado de finanzas en la Escuela de Administración Whitman de la Universidad de Syracuse.
Weinbaum dice: «Esto es democratizar la planificación financiera».
Cuando la vida se complica
Lo que muchos inversionistas, especialmente los mayores, encontraron que faltaba en los robos: la capacidad de tener un asesor humano que se comunique con ellos para discutir los ajustes a su plan en función de las circunstancias cambiantes, o simplemente envejeciendo.
“Estos algoritmos fueron creados y comercializados originalmente por gente joven”, dice O’Shea.
«Esto es democratizar la planificación financiera».
David Weinbaum, profesor asociado de finanzas en la Escuela de Administración Whitman de la Universidad de Syracuse
Robos tampoco puede manejar preguntas complejas de jubilación, como cuándo debe tomar el seguro social y si debe anualizar una parte de sus ahorros, aunque eso es cada vez más posible con una opción híbrida.
“Todos los actores tradicionales han introducido una opción de robo, o lo harán”, dice Cynthia Loh, vicepresidenta de asesoramiento e innovación digital de Schwab, quien señala que más de la mitad de los clientes de robo de Schwab tienen 55 años o más.
En esta encuesta de Schwab, El 71% de los estadounidenses dijeron que preferían un servicio de robo híbrido, y casi la mitad de los que no usaban un robo dijeron que sería más probable que lo hicieran si incluyera el acceso a asesoramiento humano.
Los híbridos cobran entre el 0,3% y el 0,7% de los activos. Si bien eso es más que el servicio automatizado más barato, sigue siendo una ganga en comparación con contratar a un humano, o hacerlo solo.
