¿Que es un seguro de dependencia y Merece la pena contratar uno?
Al no contar con un seguro de dependencia, las personas corren el riesgo de enfrentar elevados costos de cuidados de larga duración en caso de que alguno de sus familiares o conocidos ingrese en una residencia de ancianos. A diferencia de otros tipos de inversión, en los seguros el mayor riesgo asumido significa una menor recompensa.
Por eso, resulta importante tener en cuenta los beneficios que supone contar con un seguro de dependencia para evaluar si la recompensa vale el riesgo de no contar con una cobertura adecuada.
¿Que es el seguro de dependencia?
El seguro de dependencia en Estados Unidos es un tipo de seguro que proporciona cobertura financiera para las personas que necesitan ayuda para realizar las actividades de la vida diaria (ADL, por sus siglas en inglés). Estas actividades incluyen vestirse, comer, bañarse, ir al baño, caminar y moverse.
El seguro de dependencia puede ayudar a pagar los costos de cuidados en el hogar, cuidados en un centro de enfermería o atención médica a largo plazo. También puede ayudar a pagar los costos de servicios auxiliares, como ayuda para las tareas domésticas o cuidado de niños.
En Estados Unidos, el seguro de dependencia es un producto privado. Las personas pueden comprar un seguro de dependencia a través de una compañía de seguros o un corredor.
Tipos de seguro de dependencia
Hay dos tipos principales de seguro de dependencia:
- Seguro de reembolso: Este tipo de seguro paga al asegurado una cantidad fija por cada día o hora que necesita ayuda.
- Seguro de servicio: Este tipo de seguro paga directamente al proveedor de cuidados la factura por los servicios prestados.
Cobertura
La cobertura del seguro de dependencia varía según el plan. Algunos planes cubren solo los cuidados en el hogar, mientras que otros cubren también los cuidados en un centro de enfermería o atención médica a largo plazo.
Costo
El costo del seguro de dependencia depende de varios factores, incluyendo la edad del asegurado, el estado de salud, el tipo de cobertura y el nivel de beneficios.
Beneficios fiscales
En Estados Unidos, las personas que compran un seguro de dependencia pueden deducir las primas de su declaración de impuestos.
Requisitos
En general, las personas que compran un seguro de dependencia deben tener al menos 18 años de edad y ser residentes legales de Estados Unidos.
Tipos de cuidados de larga duración
Los cuidados de larga duración se refieren a la vida asistida en la que una persona necesita la ayuda de un cuidador para las actividades rutinarias de la vida diaria, como comer, vestirse, bañarse, ir al baño, desplazarse y tomar la medicación oral a la hora correcta, además de la necesidad de atención médica autorizada.
Los centros de cuidados de larga duración suelen formar parte de los centros de enfermería especializada, por lo que son ideales para las personas que necesitan cuidados y supervisión las 24 horas del día, pero que no necesitan los cuidados especializados de la enfermería especializada.
Los cuidados de larga duración suelen ser necesarios para los pacientes que tienen:
- Demencia, enfermedad de Alzheimer y otros trastornos cognitivos
- Enfermedad de Parkinson y otros trastornos neurológicos
- Afecciones crónicas que limitan la movilidad y la capacidad de vivir de forma independiente
Los cuidados de larga duración no proporcionan el mismo nivel de atención médica que la enfermería especializada, pero si se necesitan médicos, éstos son accesibles. Dado que un centro de cuidados de larga duración es más una residencia permanente que un centro de enfermería especializada, los cuidados de larga duración no suelen estar cubiertos por Medicare ni por los seguros médicos privados.
Coste de los cuidados de larga duración
Es fácil asustarse cuando se trata de los costes de los cuidados de larga duración y de la posibilidad de necesitarlos. Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU. Administración sobre el Envejecimiento la mayoría de las personas mayores de 65 años acabarán necesitando ayuda para las tareas de la vida diaria, como comer, vestirse o bañarse. Los hombres necesitarán esta ayuda durante una media de 2,2 años, y las mujeres la necesitarán durante 3,7 años.
No parece un tiempo excepcionalmente largo, pero hay que tener en cuenta el coste:
- Más de un tercio de nosotros pasará un tiempo en una residencia de ancianos, donde según la encuesta sobre el coste de la atención de Genworth de 2018, el coste medio anual de una habitación privada es de más de 100.000 dólares.
- Cuatro de cada 10 personas optarán por recibir cuidados pagados en casa, y la mediana del coste anual de un asistente sanitario a domicilio supera los 50.000 dólares.
- Según un estudio de Vanguard Research y Mercer Health Benefits, la mitad de las personas mayores de 65 años incurrirán en costes de cuidados de larga duración, y el 15% lo hará por encima de los 250.000 dólares.
Dado que Medicare y los seguros médicos privados no suelen cubrir estos gastos de «custodia», Medicaid, el programa sanitario gubernamental para los indigentes, acabará pagando aproximadamente la mitad de los costes de las residencias de ancianos y los cuidados de custodia. Esto ocurre después de que las personas de 65 a 74 años acaben gastando todos sus ahorros para la jubilación, cuyo valor medio es de 126.000 dólares.
Así es como funciona realmente el seguro de dependencia
Imagina que gastas el equivalente a tus ingresos anuales sólo en asistencia sanitaria.
Puede sonar como un mal sueño, pero podría hacerse realidad. Considere que, según Genworth Financial, el costo mensual promedio de los servicios de cuidado a largo plazo en 2018 osciló entre $4,000 para la vida asistida y más de $8,000 para una habitación privada en un hogar de ancianos. Es decir, entre 48.000 y 96.000 dólares anuales.
Ese es el coste de los cuidados hoy en día. Imagínese lo que costará si necesita cuidados en una residencia de ancianos dentro de 10, 20 o 30 años. Pocas personas pueden asumir ese coste por sí mismas.
Además, el seguro médico no le ayudará, ni tampoco Medicare. Lo mismo ocurre con el seguro de invalidez de larga duración o la Seguridad Social.
Pero hay una forma de prepararse para los posibles gastos de los cuidados de larga duración.
El seguro de dependencia ayuda a cubrir el coste de una residencia de ancianos, una residencia asistida o un asistente sanitario a domicilio si no puedes cuidar de ti mismo. Paga los centros de atención necesarios.
Sin este tipo de cobertura, el coste de los cuidados de larga duración puede erosionar rápidamente sus ahorros para la jubilación o el valor de su vivienda. Es posible que tenga que pagar los cuidados mediante una deuda, o que su familia tenga que asumir parte del coste.
La compra de un seguro de dependencia es similar a la compra de seguro de vida y seguro de invalidez tanto en el precio como en el proceso. Hay que rellenar una solicitud y responder a preguntas sobre la salud. La aseguradora puede pedirle que vea su historial médico. Usted elige el importe de la cobertura que desea. Las pólizas suelen tener un límite en la cantidad pagada por día y en el total de las prestaciones pagadas durante su vida.
Una vez que se emite una póliza, el seguro de dependencia está garantizado mientras se paguen las primas, independientemente de la edad o el estado de salud.
Por lo general, puede optar a las prestaciones LTC si no puede realizar varias de las actividades de la vida diaria (ADL), que incluyen bañarse, vestirse, comer, caminar y usar el baño.
Las pólizas de seguro de dependencia pagan las prestaciones de dos maneras:
- Las pólizas de gastos incurridos reembolsan a los asegurados los gastos de cuidados de larga duración en los que incurran, hasta el importe máximo de la prestación. La persona que recibe los cuidados presentará reclamaciones en función de lo que haya gastado.
- Las pólizas de indemnización pagan una cantidad fija en dólares, independientemente del coste del servicio recibido. Empezará a recibir los pagos del seguro una vez que reciba los cuidados de larga duración, tras el periodo de espera.
Según la Asociación Americana de Seguros de Cuidados a Largo Plazo (AALTCI), la prima media anual del seguro de LTC en 2019 fue:
- 2.050 dólares para un hombre de 55 años
- 2.700 $ para una mujer de 55 años
- 3.050 dólares para una pareja de 55 años
Estas tarifas corresponden a una póliza con un fondo inicial de prestaciones de 164.000 dólares, que se componen anualmente al 3% hasta alcanzar un total de 386.500 dólares a los 85 años.
Además de la edad, la salud y el sexo, las tarifas de las primas se basan en la duración de las prestaciones de la póliza. Cuanto más largo sea el periodo de prestación, más pagará en concepto de prima. La mayoría de las personas que necesitan cuidados de larga duración los necesitan durante unos dos años, aunque alrededor del 14% los necesitan durante cinco años.
Otro factor es el periodo de eliminación de la póliza, también conocido como periodo de carencia. Se trata del tiempo que transcurre entre el momento en que usted necesita las prestaciones y el momento en que se efectúa el primer pago. Cuanto más corto sea el periodo de carencia, más costará la póliza.
Las pólizas de seguro de dependencia también ofrecen características opcionales, conocidas como cláusulas adicionales, que pueden mejorar su cobertura. Un ejemplo es la cláusula de ajuste del coste de la vida, que aumenta la prestación disponible para tener en cuenta la inflación.
Tenga en cuenta que lo que paga hoy puede no ser el importe de la prima de dentro de unos años.
A diferencia de otros tipos de seguros en los que la prima se mantiene igual durante toda la vida de la póliza, las primas de las pólizas de LTC pueden aumentar después de haberlas adquirido.
Las compañías de seguros no pueden aumentar sólo una o unas pocas pólizas, pero pueden aumentar las tarifas de todas las pólizas dentro de una clase de tarifa específica con la aprobación de los reguladores estatales.
Según la AALTCI, cerca del 76% de los compradores de seguros de dependencia tienen entre 50 y 69 años.
Sin embargo, uno de los retos es saber exactamente cuándo comprar un seguro de dependencia. Comprométase demasiado pronto y podría gastar innecesariamente miles de dólares en los primeros años de una póliza. Aproximadamente la mitad de las personas de 65 años de hoy en día acabarán necesitando cuidados de larga duración, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de Estados Unidos.
El seguro de dependencia no suele ser necesario a una edad temprana. Solo el 4,5% de las reclamaciones de atención a largo plazo iniciadas en 2018 fueron para personas menores de 70 años. Más de dos tercios de los siniestros se iniciaron para asegurados que tenían al menos 81 años.
Al mismo tiempo, no conviene esperar demasiado para contratar un seguro de dependencia. Cuanto mayor sea usted, más cara será la póliza. Además, las posibilidades de que le denieguen la cobertura aumentan a medida que envejece.
Según la AALTCI, solo al 16% de los solicitantes menores de 50 años se les denegó una póliza en 2019. Ese porcentaje aumentó a:
- El 21% para los solicitantes de más de 50 años
- 24% para los que tienen entre 60 y 64 años
- 32,5% para las personas de 65 a 69 años
- 44% para los solicitantes de 70 a 74 años
- 51,5% para los mayores de 75 años
Contratar un seguro de dependencia a los 50 años suele ser ventajoso porque son los años de mayores ingresos para muchas personas. Si están a punto de ahorrar para la jubilación y otros gastos, como la crianza de los hijos o el pago de ciertas deudas, son cosa del pasado, es probable que estas personas dispongan de fondos para el seguro de dependencia.
Las personas también pueden querer comprar antes si tienen un historial familiar que requerían cuidados en residencias de ancianos a los 60 años.
Por otro lado, a las personas con buena salud y un buen historial familiar les conviene esperar. Si compras una póliza a los 50 años pero no la utilizas hasta los 90, estarás pagando primas durante 30 años o más.
La conclusión es que no existe una edad ideal para contratar un seguro de dependencia. La situación y las necesidades de cada persona son diferentes.
Coste del seguro de dependencia
Ahora que ya sabe lo que le espera en cuanto a la necesidad de cuidados de larga duración y que ha visto lo exorbitantes que son los costes, quizá se pregunte cómo pagará los cuidados de larga duración. Los planificadores financieros aconsejan que todas las personas que evalúen su planificación de la jubilación tengan un plan para hacer frente a los gastos de los cuidados de larga duración.
1. Seguro de dependencia
Según la Asociación Americana de Seguros de Cuidados de Larga Duración, la prima media anual para una pareja de 55 años era de 3.050 dólares en 2019. Las primas aumentan a medida que se envejece, y quienes padecen enfermedades crónicas podrían no tener derecho a la cobertura.
Las pólizas de LTC suelen cubrir una parte de los costes de LTC durante un periodo de tiempo estipulado en la póliza, como tres años. En el pasado, los aumentos excesivos de las primas obligaban a muchas personas a cancelar sus pólizas una vez que se volvían inasequibles. Muchos asesores y agentes de seguros dicen ahora que los seguros de LTC tienen un precio más ajustado, aunque las primas siempre están sujetas a aumentos y podrían subir entre el 50% y el 100%.
2. Seguro híbrido de dependencia
Las Anualidades o el seguro de vida con una prestación de cuidados de larga duración están superando a los seguros de cuidados de larga duración tradicionales en una proporción de aproximadamente 4 a 1. Con estos productos financieros, el dinero que no se utiliza para los cuidados de larga duración puede dejarse a los herederos. Estos productos suelen requerir que se comprometa una gran suma por adelantado, como 100.000 dólares en una suma global o que se pague en cuotas durante 5 a 10 años. Algunos productos tienen ahora opciones de «pago de por vida» con pagos anuales que rondan los 7.000 dólares.
Cómo comprar un seguro de dependencia
Para comprar un seguro de dependencia, las personas deben comparar las ofertas de las diferentes compañías de seguros. También deben leer la letra pequeña para asegurarse de que entienden los términos y condiciones del plan.
El seguro de dependencia se puede comprar a través de una compañía de seguros o un corredor. En Estados Unidos, hay muchas compañías de seguros que ofrecen seguros de dependencia, incluyendo:
- AIG
- Aetna
- Blue Cross Blue Shield
- Mutual of Omaha
- Principal Financial Group
Cuando contrate una póliza de seguro de dependencia, es probable que haya cláusulas opcionales que pueda añadir a su cobertura. Algunas de estas cláusulas pueden ser una buena idea, pero es importante saber cuáles están disponibles exactamente para personalizar su póliza.
5 cláusulas populares del seguro de dependencia
Antes de elegir las cláusulas del seguro de dependencia que utilizará, es importante que sepa cómo funciona cada una de ellas. Tómese su tiempo para considerar cada una de ellas y ver si tiene sentido para su situación. Recuerde que cada cláusula aumentará el coste de su prima, así que preste atención a cuánto puede pagar cada mes.
1. Suplemento de protección contra la inflación
Una cláusula adicional de protección contra la inflación le protege contra la posibilidad de que aumenten los costes entre el momento en que adquirió su póliza y el momento en que la utiliza. Si se mantienen las tendencias actuales, el precio de estos servicios puede haber subido considerablemente. Esta cláusula adicional aumentará el pago de sus prestaciones en un pequeño porcentaje, generalmente entre el 1% y el 5%, cada año.
2. Suplemento de prestaciones para cónyuges
Esta cláusula adicional le permite a usted y a su pareja combinar sus prestaciones. Esto significa que si uno de los cónyuges acaba utilizando todas sus prestaciones antes que el otro, el primero puede empezar a utilizar el dinero del otro. Además, si uno de los cónyuges fallece antes que el otro, el cónyuge vivo podrá utilizar todas las prestaciones no utilizadas del cónyuge fallecido.
3. Cláusula adicional de supervivencia
Se trata de otra cláusula adicional que puede resultar ventajosa para los matrimonios. Básicamente, significa que si uno de los miembros de la pareja fallece después de más de diez años de pagar primas y ninguno de los dos utiliza ninguna prestación, el superviviente no tiene que pagar primas durante el resto de la vida. Se trata de una cláusula especialmente popular entre las parejas más jóvenes que pueden no necesitar las prestaciones tan rápidamente.
4. Cláusula de devolución de prima
La cláusula de devolución de prima permite a la familia del asegurado cobrar las primas pagadas tras el fallecimiento del asegurado, siempre que se cumplan determinadas condiciones.
Por ejemplo, un tipo de cláusula de devolución de prima devuelve la prima a los supervivientes de una persona que no haya cumplido los 65 años. Otros la devuelven independientemente de la edad, pero algunos sólo cubren la diferencia entre las primas pagadas y las prestaciones reclamadas. Por lo general, cuanto más probable sea que se devuelvan las primas, más cara será la cláusula.
5. Cláusula adicional de prestaciones en metálico
Una cláusula adicional de prestaciones en metálico le permite recibir parte de las prestaciones de su seguro de dependencia en forma de dinero en metálico, en lugar de pagos directos a los proveedores de servicios. Aunque en teoría puede utilizar estas prestaciones en metálico para cualquier cosa -incluso para algo que no tenga nada que ver con los cuidados de larga duración-, el objetivo de esta cláusula adicional es ayudarle a pagar servicios que quizá no estén cubiertos por su seguro.
El seguro de dependencia es una buena idea para cualquiera que esté preocupado por poder pagar los cuidados que necesita a medida que envejece. Aunque el producto es relativamente sencillo, hay una serie de cláusulas opcionales que los usuarios potenciales deben tener en cuenta a la hora de contratar una póliza de seguro de dependencia. Asegúrese de sopesar el beneficio potencial de la cláusula adicional frente al coste mensual a la hora de elegir qué cláusulas adicionales comprar.
