Su guía completa para encontrar un seguro de salud para pequeñas empresas

El seguro de salud para pequeñas empresas lleva a una empresa al siguiente nivel. Ya sea que trabaje por cuenta propia y busque encontrar la mejor tarifa para su seguro de salud personal, o el propietario de una pequeña empresa que busque ofrecer un beneficio serio a sus empleados, es importante comprender qué planes de seguro existen para las pequeñas empresas.

En este artículo, le daremos una gran guía de seguro de salud para pequeñas empresas. Lo guiaremos a través de los conceptos básicos para comprender el seguro de salud para pequeñas empresas y los requisitos para obtener cobertura grupal. Discutiremos los beneficios del seguro de salud para pequeñas empresas y cómo puede ayudar con el reclutamiento, la retención y la cultura laboral. Por último, veremos el intercambio público y los posibles créditos fiscales para los que podría ser elegible.

Seguro de salud Básico para pequeñas empresas

Para comprender cómo funcionan los planes de seguro de salud y cuál será el adecuado para usted y sus empleados, hay algunos términos clave que debe conocer:

Prima: Una prima es el pago que usted hace a una compañía de seguros de salud para mantener su cobertura activa. Una prima puede ser pagada por un individuo, un empleador o parcialmente por ambos.

Deducible: Un deducible es una cantidad anual fija que una persona debe pagar para la cobertura de salud antes de que una compañía de seguros se haga cargo del pago.

Copago: Un copago es un costo que una persona debe cubrir por cada viaje a un proveedor de seguro de salud que compensa lo que pagará una compañía de seguros.

La regla básica es: la gente tiende a querer números bajos para los tres. Diferentes planes ofrecerán primas más bajas pero deducibles más altos, otros garantizarán un copago bajo para cada visita y un deducible bajo, pero una prima alta. Depende de lo que sea importante para cada empleado.

Requisitos para el Seguro de salud para pequeñas empresas

Si dirige una pequeña empresa y está buscando brindar atención médica a sus empleados, hay preguntas que deberá responder sobre su elegibilidad. Los requisitos para el seguro de salud grupal varían según el estado, pero hay algunas pautas consistentes para los pequeños empleadores que buscan ofrecer beneficios de salud.

Por un lado, un gran problema es si tiene o no empleados a tiempo completo.

Si usted trabaja por cuenta propia y es el único «empleado» de su empresa, algunos estados lo etiquetarán como un pequeño grupo de uno y le permitirán comprar un seguro de salud grupal a través de una compañía de seguros. La mayoría de los estados, sin embargo, insisten en que usted tiene al menos un empleado de tiempo completo fuera de usted para ser elegible para los planes de seguro grupal. Si vive en uno de esos estados y trabaja por cuenta propia, deberá comprar una póliza de seguro de salud individual.

Estos son los estados que clasifican a las compañías de una persona como una «pequeña empresa» elegible para planes de seguro de salud grupales, a través de The Kaiser Family Foundation:

  • Colorado
  • Connecticut
  • Delaware
  • Florida
  • Hawai
  • Iowa
  • Luisiana
  • Maine
  • Massachusetts
  • Misisipi
  • Nuevo Hampshire
  • Nueva York
  • Carolina del Norte
  • Rhode Island
  • Vermont
  • Washington

Si tiene uno o más empleados de tiempo completo fuera de usted, calificará en los 50 estados (y el Distrito de Columbia) para solicitar planes grupales. La mayoría de los estados limitan el tamaño de una «pequeña empresa» a 50 empleados, por lo que si tiene más que eso, lo más probable es que no pueda comprar planes de «pequeña empresa».

Opciones para Trabajadores autónomos

Si usted es el único propietario de su compañía y su único empleado, y vive en uno de los estados mencionados anteriormente, tendrá la opción de probar planes grupales o encontrar un plan de cobertura de salud individual o un plan de seguro de salud familiar.

Si simplemente está buscando mantenerse a sí mismo, los planes individuales comprados a través de una compañía de seguros de salud o el mercado público (más sobre eso a continuación) en realidad pueden ser más asequibles, o costos similares, a un plan grupal solo para usted.

¿Por qué obtener un seguro de salud para los empleados de las pequeñas empresas?

Seguro de salud para pequeñas empresas: Médico en exfoliantes

Si tiene empleados de tiempo completo trabajando para usted, ofrecer un plan de salud puede ser una forma efectiva de diferenciar a su empresa.

Los beneficios de ofrecer cobertura de salud incluyen:

  • Primas más bajas
  • Incentivos fiscales (más sobre eso a continuación)
  • Contratación
  • Retención
  • Construyendo una cultura de empresa saludable

Los planes de seguro de salud para grupos pequeños permiten que sus trabajadores se unan bajo su liderazgo para obtener primas más bajas, subsidiadas por usted, el empleador, y obtener mejores ofertas con costos de bolsillo más bajos. Esto hace que sea más fácil encontrar el mejor talento, y luego mantener el mejor talento al tener empleados felices y saludables que se sientan cuidados. (Los beneficios físicos son excelentes, pero no se pueden subestimar los beneficios para la salud mental de proporcionar seguridad a las personas).

Un plan de seguro de salud para pequeñas empresas que proporciona cobertura de beneficios de salud esenciales puede representar un costo inicial, pero como una inversión en la construcción de una cultura empresarial saludable y la retención del mejor talento, es difícil no justificar ese costo.

También tiene muchas opciones cuando se trata de comprar planes grupales. Si los costos de las primas de seguro de salud son demasiados para su nueva compañía, puede trabajar con un corredor de seguros de salud para establecer un acuerdo de reembolso de salud, o HRA. HRA es un plan financiado por el empleador, que reembolsa a los trabajadores los gastos médicos. Algunas HRA incluso le permiten reembolsar las primas de seguro (ya sea en total o en parte) por los planes que los empleados obtienen para sí mismos.

Al igual que una HRA, también existe la opción de obtener una cuenta de reembolso de salud calificada para pequeños empleadores (QSEHRA). Este es un poco un plan híbrido, que está disponible para empleadores con hasta 49 empleados a tiempo completo. En una QSEHRA, el empleador ofrece cobertura mínima de salud, luego establece una asignación para el fondo QSEHRA. Los empleados pueden enviar sus gastos médicos calificados para un reembolso libre de impuestos. Este tipo de cuenta permite hasta $4,950 en reembolsos, libres de impuestos, para individuos, y hasta $10,000 en reembolsos para familias cada año.

El Intercambio Público

Al comprar un plan de salud para pequeñas empresas, siempre puede trabajar con un agente o investigar compañías privadas que ofrecen planes en su estado. Ahora también hay una opción pública.

La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (a veces llamada Obamacare) se aprobó en parte para dar a las personas que trabajan por cuenta propia y a los propietarios de pequeñas empresas una opción pública para comprar atención médica. Esta adición pública al mercado de seguros varía según el estado, pero es accesible sin importar dónde se encuentre. Vaya a Healthcare.gov.

El intercambio público para los empleadores se llama el Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas (o SHOP). El mercado SHOP permite a los empleadores comprar opciones de cobertura, incluidas las opciones privadas.

El mercado SHOP está limitado a empresas con al menos un empleado equivalente a tiempo completo elegible. Si desea inscribirse en el plan, al menos uno de sus empleados debe inscribirse primero.

Nota: Estos deben ser empleados a tiempo completo. Los estados no le permiten solicitar planes de grupos de pequeñas empresas si solo emplea contratistas independientes. Tampoco puede etiquetar a su cónyuge, o a un socio comercial o copropietario, como empleado a tiempo completo.

Créditos fiscales para el Seguro de salud para pequeñas empresas

Médicos que realizan cirugía en quirófano

Si obtiene un plan SHOP, puede ser elegible para un Crédito tributario para el cuidado de la salud de las pequeñas empresas. Sin embargo, hay algunos requisitos para que usted sea elegible.

Estos son:

  1. Tiene menos de 25 empleados
  2. Su plan DE TIENDA grupal debe durar al menos dos años
  3. El empleador tiene que pagar al menos el 50% de los costos de la prima
  4. Los empleados no pueden ganar más de $ 50,000 en salario / salario anual promedio

El crédito fiscal es uno de los beneficios de encontrar un seguro de salud a través de SHOP. Pero no está limitado a encontrar atención médica a través del mercado SHOP. Si no califica para el crédito fiscal y el mercado SHOP no es sólido en su estado (muchos estados solo tienen algunas opciones disponibles), es mejor que simplemente revise compañías privadas y fije los precios de las opciones para su negocio.

Autónomo Créditos fiscales

Si trabaja para usted mismo y es el único empleado de su «empresa», puede ser elegible para un seguro de enfermedad deducción para autónomos. Esto le permitiría deducir el 100% de las primas de su seguro de salud para todo su hogar. Para saber si eres elegible,Vale la pena discutirlo con un profesional de impuestos.

Cobertura de seguro de salud para pequeñas empresas

Proporcionar seguro de salud no es necesario para las pequeñas empresas, pero para las empresas que desean tratar bien a sus empleados y encontrar el mejor talento, puede ser una manera fantástica de destacarse. Comprender cómo funcionan los planes de seguro y qué opciones están disponibles cuando va a comprar planes puede ayudarlo a encontrar el mejor plan que tenga más sentido para su negocio.