¿Soy Responsable de Pagar la Deuda de Mi Esposo Fallecido?
Es posible que se haya librado de algunas deudas -incluso de ciertos tipos de cargos de tarjetas de crédito- que se condonan al morir. Sin embargo, otras perduran mucho más tiempo.
Perder a su cónyuge es un momento doloroso y confuso, pero agregue a eso las llamadas repetidas de un cobrador de deudas agresivo, y una mala situación de repente puede empeorar aún más. Antes de ceder a la presión, tómese un momento para recuperar el aliento y aprender los hechos sobre sus derechos y responsabilidades. Es posible que no tenga problemas, ya que algunas deudas, incluidos ciertos tipos de cargos de tarjetas de crédito, se perdonan al morir. Sin embargo, otros permanecen mucho más tiempo.
En primer lugar, debe saber que generalmente no es personalmente responsable de pagar las deudas de su esposo, ya que cualquier préstamo normalmente se pagaría con su patrimonio. Esto incluye deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos comerciales.
Según Marc Zimmerman, abogado de fideicomisos y planificación patrimonial de las Oficinas Legales de Michael A. Zimmerman ,» Cuando su esposo muere debido a una deuda, la deuda no desaparece. En general, la herencia es responsable de pagar cualquier deuda pendiente, y el representante personal, albacea o administrador designado pagará las deudas adeudadas con el dinero en la herencia, no con su propio dinero o el del cónyuge sobreviviente. Sin embargo, si el cónyuge sobreviviente hereda ciertos activos del cónyuge fallecido a través de designaciones de beneficiarios o propiedad de una cuenta conjunta, y los activos del patrimonio son insuficientes para satisfacer los reclamos de los acreedores, los acreedores podrían intentar hacer reclamos contra esos activos que pasan directamente al cónyuge sobreviviente fuera del patrimonio sucesorio.”
Dicho esto, usted puede ser responsable de ciertos tipos de deudas. Por ejemplo, si la deuda es de propiedad conjunta o usted ha firmado un préstamo, está obligado a continuar pagando esta deuda. Esto ocurre con mayor frecuencia con tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o hipotecas. Algunos estados también requieren que pague cualquier factura médica en la que incurriera su cónyuge antes de su muerte.
El Estado en El Que Vives Puede Marcar una Gran Diferencia
Es esencial entender las leyes de su estado para que sepa dónde se encuentra con respecto a todas las deudas, ya que algunos estados de propiedad comunitaria lo consideran responsable de la deuda, incluso si no está a su nombre. Las leyes sobre bienes gananciales hacen que ambos cónyuges sean igualmente responsables de las deudas contraídas después de que se haya celebrado el matrimonio.
Actualmente hay nueve estados de comunidad de bienes:
- Arizona
- California
- Idaho
- Luisiana
- Nevada
- Nuevo México
- Texas
- Washington
- Wisconsin
Unas palabras sobre las Tarjetas de Crédito
Es importante tener en cuenta que existe una distinción entre titulares de cuentas conjuntas y usuarios autorizados con deudas de tarjetas de crédito. Como titular de una cuenta conjunta, deberá continuar pagando la tarjeta de crédito (sin importar en qué estado viva) porque tanto usted como su cónyuge se consideran propietarios de la cuenta. Eso significa que usted comparte en partes iguales la propiedad de cualquier cargo que esté en la tarjeta.
Por otro lado, el estado de usuario autorizado significa que tiene privilegios de carga en la tarjeta de su cónyuge, pero no se le considera propietario de una cuenta. Por lo tanto, si su cónyuge falleciera, usted no sería responsable de pagar la deuda en la que incurrió como usuario autorizado. La excepción sería si usted viviera en un estado de propiedad comunitaria, que requiere que el cónyuge sobreviviente pague todas las deudas, incluidas las que solo están a nombre de su esposo.
¿No Pagar Su Deuda Afecta Mi Puntaje De Crédito?
En general, su puntaje de crédito no se vería afectado por ninguno de los préstamos pendientes de su cónyuge que no está obligado a pagar. De acuerdo con Davon Barrett, quien es un profesional CERTIFICADO de PLANIFICADOR FINANCIERO™ especializado en trabajar con viudas en Francis Financial, «Si la deuda está únicamente a nombre de su esposo, el cobrador de deudas no debe reportar ningún retraso o falta de pago a las agencias de crédito a su nombre.»Las excepciones a esto serán si usted es propietario de una cuenta conjunta, firmante conjunto o reside en uno de los nueve estados de propiedad comunitaria enumerados anteriormente.
Barrett advierte a las viudas: «Algunos cobradores de deudas son inapropiadamente agresivos. Por ejemplo, si el cobrador de deudas insiste en que usted es responsable del saldo de la cuenta, pero usted cree que no lo es, puede solicitar que el cobrador proporcione pruebas.»
Hablar con un abogado de planificación patrimonial puede ayudarlo a comprender en qué circunstancias tiene la obligación de pagar y cuándo no. Zimmerman comparte que «la mejor manera de encontrar un abogado con experiencia en planificación patrimonial es obtener una referencia de otro abogado, asesor financiero o contador que usted conozca. Este profesional debería poder presentarle a un excelente abogado de fideicomisos y planificación patrimonial que se especializa en esta área de la ley.”
Planifique adecuadamente e incluya esto en su plan financiero. Considere hablar con un asesor financiero sobre cómo la deuda podría afectar su plan financiero general y sus metas. Si aún no tiene un asesor financiero, encontrar uno no es difícil. Comuníquese con sus amigos y familiares para obtener una referencia a un asesor financiero independiente, fiduciario y de solo pago.
