¿Te han negado la tarjeta de crédito? Esto es lo que debes hacer a continuación
A veces amas una tarjeta de crédito que no te ama de vuelta.
Esto es bastante común. Aproximadamente una de cada seis solicitudes de tarjetas de crédito fue rechazada en febrero de 2019, según una encuesta del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Si estás entre los rechazados, no te preocupes. El rechazo de una solicitud de tarjeta de crédito no reduce su posición como ciudadano y no afecta su solvencia. (Todavía tendrá que lidiar con esas molestas y difíciles preguntas, que pueden reducir su puntaje en un par de puntos, ya sea que sea aprobado o no).
¿Qué debe hacer si es rechazado para una tarjeta de crédito? Tal vez intente ver esa negación como una oportunidad para reevaluar su relación con el dinero prestado y lo que podría hacer para mejorarse a los ojos de los bancos.
Los siguientes pasos después de que se deniegue la solicitud de su tarjeta de crédito
«El primer paso es averiguar por qué se le negó», dijo el experto en crédito John Ulzheimer, ex de FICO y Equifax.
Gracias a la ley federal, el banco (a diferencia de una fecha fantasma de Tinder) debe decirte algunas cosas cuando te rechaza. El emisor de la tarjeta debe enumerar sus principales razones para decir que no (o al menos explicar que puede averiguarlo si lo solicita), el puntaje de crédito específico que utilizó al decidir decir que no, y el nombre y la información de contacto de la agencia de crédito de la que extrajo su informe de crédito al decidir decir que no.
Esta pieza de documentación desagradable se conoce, de la manera corporativa impersonal clásica, como un «aviso de acción adversa» o una carta de denegación. Se parece mucho a esto.
La redacción será un poco legalista y no particularmente esclarecedora si no está versado en la jerga crediticia, y hay una serie de razones que un banco puede citar en su carta. Por ejemplo: «El proceso de calificación crediticia es complejo y utiliza una variedad de factores para determinar el puntaje, incluido el historial de pagos, la cantidad de deuda adeudada y la duración del historial de crédito, solo por nombrar algunos», dijo el vicepresidente gerente de Capital One, Jeff Amster.
Entender la carta de denegación
Las razones que un banco puede dar para su negación suelen ser circunspectas, lo que las hace menos que reveladoras. Cada razón también viene con un número correspondiente, o código de razón, lo que hace que el proceso se sienta aún más robótico. Esos códigos de razón pueden ser reveladores, pero es posible que necesite un poco de ayuda.
Por lo general, puede encontrar los códigos enumerados cerca del comienzo de su carta bastante concisa. Vaya a ReasonCode.org y conecte un código, o comience a escribir en la barra de búsqueda la justificación real que el banco utilizó para negarle la tarjeta. (El sitio es administrado por VantageScore, pero esa compañía no recopila ni vende ninguno de sus datos cuando utiliza este servicio). Aprender la razón le dará más contexto a la negación del banco.
Por ejemplo, digamos que recibí en mi carta de denegación una anotación que dice «24: Demasiadas tarjetas bancarias o cuentas de crédito rotativas altamente utilizadas». Esa explicación puede dejar a la mayoría de los prestatarios aún más confundidos. Pero ReasonCode.org explica que el banco creía que estaba gastando un porcentaje demasiado alto de mi límite de crédito. El sitio también ofrece una solución: Mantener la relación gasto-límite de crédito al 30% en mi límite de crédito total existente y en cada una de mis tarjetas individuales. Entonces, si tengo un límite total de $ 10,000, no debo cobrar más de $ 3,000 en todas mis tarjetas cada mes y no gastar más del 30% de mi límite en cualquier tarjeta.
Lea realmente su informe de crédito
No te preocupes, no morderá. Tiene derecho a un informe de crédito gratuito dentro de los 60 días de la agencia de crédito que el banco utilizó para determinar su puntaje. (También puede pedir uno gratis de cada una de las tres oficinas principales una vez al año, incluso si no ha solicitado, o ha sido rechazado, para una tarjeta). Aunque obtener su informe y leerlo puede parecer un dolor, en realidad no es tan malo.
Su puntaje de crédito no es inmune a la basura que entra, a la basura que sale; si la información que informa su puntaje es incorrecta, su puntaje también puede estar equivocado. Revise su informe de crédito en busca de información incorrecta, y si encuentra un error, puede disputarlo con las agencias.
También puede usar algunas herramientas gratuitas para monitorear su salud crediticia.
CreditWise de Capital One ofrece una vista fácil de leer de 30,000 pies del contenido de su informe de crédito de TransUnion (las tres agencias principales mantienen un archivo sobre usted) y luego usa esa información para darle un puntaje de crédito de VantageScore. Puede ver qué factores están ayudando a su causa y cuáles la están perjudicando. Credit Karma y Credit Sesame ofrecen servicios similares.
Del mismo modo, Discover Scorecard proporciona su puntaje FICO (un modelo de puntuación más utilizado que VantageScore) y enumera los principales obstáculos para que su puntaje aumente.
Pídele al banco que te lleve de regreso
Después de haber digerido la carta de denegación y estudiado detenidamente su informe de crédito en busca de un error, puede intentar llamar al banco para pedirle que reconsidere su solicitud, especialmente si hay un error en su informe o si amortiguó su solicitud.
Eso es lo que hizo el escritor de Wirecutter Daniel Varghese después de que Barclays rechazara su solicitud para la tarjeta de crédito Uber por tener un historial de crédito demasiado corto y demasiadas consultas de crédito recientes. Después de un suave empujón de un colega, Daniel buscó el número de servicio al cliente en el sitio web de la tarjeta, actualizó su información de ingresos para incluir algo de trabajo independiente y un bono, y luego recibió la aprobación de la tarjeta.
Aún así, piense en esto como un esfuerzo más de última hora. Cuando le pregunté a John Ulzheimer si un banco reconsideraría (salvo cualquier error de su parte o de su parte), fue bastante contundente.
«Poca o ninguna posibilidad», dijo. «Siempre hay una buena razón por la que los emisores de tarjetas te niegan, y generalmente es que no encajas en su perfil de riesgo. Llamar y defender su caso no cambia ese hecho».
Si su llamada no funciona, no tenga miedo de seguir adelante.
Conócete y sanate a ti mismo
Ninguna carta vale tu amor eterno.
Después de haber digerido su informe y revisado su puntaje (y posiblemente suplicado clemencia), tiene dos tareas: A corto plazo, debe encontrar una tarjeta para la que pueda calificar que también satisfaga sus necesidades. A largo plazo, tienes que demostrar que eres más solvente.
«No comprar de manera efectiva es un problema», dijo el vicepresidente de VantageScore, Jeff Richardson. «Hay muchas compañías de tarjetas de crédito que se especializan en diferentes tipos de consumidores».
La forma en que realiza una nueva tarjeta para solicitar depende en gran medida de su perfil de crédito y puntaje.
Si tienes muy buen o excelente crédito: Después de que se le niegue una tarjeta, cualquier persona con un puntaje de crédito de 740 o más, que FICO describe como «muy bueno» o «excelente», debe considerar solicitar una tarjeta que ofrezca un valor similar al de la que negó su solicitud. Es probable que no haya tenido ningún contratiempo grave, al menos por un tiempo, y puede calificar para una tarjeta de recompensas de crédito premier diferente.
Además, es posible que se le haya negado por razones esotéricas, como la llamada regla 5/24 de Chase. Entonces, si anhela grandes recompensas gastronómicas pero se le negaron la Reserva Chase Sapphire, por ejemplo, considere la Tarjeta Dorada American Express.
El tiempo es esencial aquí. Cuando solicita crédito, el banco revisa su informe de crédito (conocido como una consulta dura), lo que puede provocar una reducción temporal de su puntaje de crédito. Pero si solicita otra tarjeta dentro de las dos semanas, dijo Richardson, su informe de crédito mostrará solo la única consulta difícil, y no sufrirá otros problemas temporales.
Sin embargo, no tome esto como una invitación para solicitar un montón de tarjetas, ya que enviar muchas solicitudes puede amplificar el daño de la investigación dura a su puntaje.
Si tiene crédito promedio: Si su puntaje no es tan boffo (piense en 670 a 739), tiene un poco de trabajo que hacer. Preste atención a las razones de su carta de negación y amplíe su puntaje. Eso puede significar hacer un mejor trabajo pagando sus facturas a tiempo, reduciendo la cantidad de su límite de crédito que usa cada mes o simplemente esperando hasta que su perfil de crédito madure. Busque un emisor, como Discover, que tiende a centrarse en los prestatarios con su historial de crédito. (Nos gustan especialmente los Discover it Miles).
Si tiene mal crédito: Las opciones son más limitadas para las personas con puntajes por debajo de 670. FICO dice que este tipo de puntaje demuestra que usted es una apuesta más arriesgada que el prestatario promedio, y es poco probable que los bancos le extiendan sus tarjetas premier, o incluso bastante buenas. Arreglar su puntaje bajo tomará más tiempo y paciencia. Si desea una tarjeta de recompensas y está más cerca de 670 que de 580, considere el QuicksilverOne de Capital One. Si te acercas a los 580, piensa en el Discover it Secured. Pero ten en cuenta que ninguna de las dos tarjetas está garantizada.
Hay muchos peces en el mar (ejem, tarjetas de crédito en Internet), y uno está destinado a ser el adecuado. Solo necesitas las expectativas correctas.
