Los 3 tipos de cuentas de jubilación que existen

Cuando se trata de tener acciones o bonos o cualquier otro tipo de inversión, los asesores financieros están bastante unidos en su consejo: diversificar, diversificar, diversificar.

«No ponga todos los huevos en la misma cesta» es un tópico por una razón. Los diferentes tipos de inversiones suben y bajan en diferentes momentos por diferentes razones. Al repartir su cartera entre una variedad de inversiones, teóricamente disminuye las posibilidades de que una caída brusca de una sola inversión pueda afectarle.

¿Pero qué pasa con las cuentas que albergan sus inversiones? También las hay de diferentes tipos, y la combinación que tenga puede afectar a la forma en que pueda utilizar sus ahorros en la jubilación.

Algunos expertos, como el editor de IRAHelp.com, Ed Slott, están totalmente a favor de las Roth. «Una vez que tienes una Roth, nunca vuelves atrás», dice. «Acabas diciéndote a ti mismo: «¿Por qué iba a construir en una cuenta imponible?».

Sin embargo, las IRAs Roth y los 401(k) Roth están lejos de ser sus únicas buenas opciones. He aquí un resumen de lo que hay disponible y lo que hay que tener en cuenta a la hora de elegir.

3 tipos de cuentas de jubilación

Las formas comunes de ahorro para la jubilación se dividen en tres grupos.

Cuentas antes de impuestos

Las cuentas como las tradicionales 401(k) y las IRA se financian con dinero por el que aún no ha pagado impuestos. Las aportaciones que realiza a estas cuentas suelen deducirse de su renta imponible en el año en que las realiza. Por ejemplo, si gana 50.000 dólares en 2021 y aporta 5.000 dólares a su 401(k) tradicional, su renta imponible se reduce a 45.000 dólares. A cambio de esta exención fiscal inicial, deberá pagar el impuesto sobre la renta por el dinero que retire de estas cuentas durante la jubilación, y si lo retira antes de los 59½ años, también deberá pagar una multa del 10%. Debe empezar a retirar dinero de estas cuentas a los 72 años si ha nacido el 1 de julio de 1949 o después.

Cuentas ROTH

Los 401(k) Roth y las IRA Roth se financian con dinero por el que ya ha pagado impuestos, por lo que no obtendrá una deducción inicial. Una vez cumplidos los 59½ años, siempre que haya sido titular de la cuenta durante cinco años, podrá retirar el dinero de la cuenta libre de impuestos. Con una IRA Roth, puede retirar hasta la cantidad que haya aportado en cualquier momento sin pagar una penalización.

Cuentas imponibles

Si abre una cuenta en un corredor de bolsa, puede meter y sacar dinero sin ataduras. Pero, a diferencia de las cuentas orientadas al ahorro para la jubilación, las cuentas de corretaje están sujetas al impuesto sobre las plusvalías si vende las inversiones por más de lo que pagó por ellas, así como a gravámenes sobre los ingresos por dividendos e intereses.

Priorizar fondos de contrapartida, ingresos de jubilación libres de impuestos

Es importante tener una base financiera sólida, como un fondo de emergencia bien establecido, antes de invertir, generalmente advierten los expertos. A partir de ahí, dicen, priorice obtener lo que los asesores llaman en broma «dinero gratis».

“Una vez que tenga un presupuesto y un fondo de emergencia, y esté invirtiendo el día 1, debe poner lo suficiente en su 401(k) para obtener una contribución equivalente de la empresa”, dice Tim Sobolewski, un planificador financiero certificado de Financial Centro de Planificación en Buffalo, NY.

A partir de ahí, sería prudente considerar construir sus ahorros Roth, ya sea a través de una cuenta Roth 401(k) en su lugar de trabajo o abriendo una cuenta IRA Roth, dice Slott.

Roths puede ser excelente para capitalizar “el poder de la capitalización de esta manera libre de impuestos. Además, actúa como una cobertura contra la incertidumbre de lo que las tasas impositivas más altas en el futuro podrían afectar sus ahorros”, dice.

Considere la posibilidad de diversificar a efectos fiscales

Si fuera por Slott, las personas que tuvieran la capacidad pondrían todos sus ahorros para la jubilación en cuentas Roth. Eso no siempre es factible: no todos los lugares de trabajo ofrecen cuentas Roth 401(k), por ejemplo.

Mientras tanto, las cuentas IRA Roth tienen límites anuales bajos y son sujetos a límites de ingresos: Solo las personas que ganen menos de $129,000 (o $204,000 para contribuyentes conjuntos) pueden contribuir el máximo de $6,000 en 2022.

Para las personas que tienen una parte importante de sus ahorros en cuentas que no son Roth, puede ser conveniente pensar en cambiarse a cuentas Roth, sugiere Slott. “Si estuviera a punto de jubilarse, ¿querría todos sus ahorros en una gran canasta imponible?” él dice. “Es posible que desee pensar en diversificar su riesgo fiscal”.

Señala que «la diversificación del riesgo fiscal es realmente solo para las personas que tienen cuentas imponibles». Eso es porque “no se puede superar el cero por ciento. Si no tengo ningún riesgo de impuestos futuros, ¿por qué me diversificaría en cuentas imponibles?”.

Aún así, algunos expertos financieros ven la sabiduría en financiar diferentes tipos de cuentas. “Creo que es una buena idea tener los tres”, dice Sobolewski. “Puede encontrar que en ciertos años, puede usar una deducción por adelantado”.

Dependiendo de sus planes, tener algunos dólares sujetos a impuestos tampoco le hará daño. Por un lado, tener dinero que no esté destinado a la jubilación podría tener sentido si está ahorrando para una meta a mediano plazo, como comprar una casa.

También puede ser una buena opción si planea jubilarse anticipadamente, dice Howard Hook, CFP y contador público certificado de EKS Associates en Princeton, Nueva Jersey.

“Si un cliente se jubila antes de la edad en que cobrará el Seguro Social y tomará las distribuciones mínimas requeridas, es posible que necesite algo de dinero para compensar el déficit de ingresos”, dice. “En última instancia, las tasas de ganancias de capital son más bajas que las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta, y si no quiere tocar su IRA o Seguro Social, una cuenta imponible puede ser una buena manera de cerrar la brecha”.

Si llega a un punto en su carrera en el que tiene suficientes ingresos adicionales para financiar varias cuentas, probablemente sea una buena idea, agrega Hook.

“Tener dinero en diferentes tipos de cubos, con diferentes tipos de características de ta le brinda flexibilidad para cuando necesite el dinero en la jubilación”, dice. “Tener opciones siempre es mejor. No te encasilles en tener que hacerlo de una forma u otra”.