Conoce los diferentes tipos de tarjetas de crédito que puedes obtener en los Estados Unidos: ¿Qué tarjeta le conviene?
Los distintos tipos de tarjetas de crédito responden a diversas necesidades de los titulares. La tarjeta ideal le ofrecerá la mejor relación calidad-precio y le ayudará a alcanzar sus objetivos financieros de forma responsable.
Muchas tarjetas de crédito se utilizan mejor para un fin concreto, como obtener recompensas, establecer crédito, financiar compras importantes, ayudar a las empresas a financiar gastos mientras se obtienen recompensas o consolidar deudas con lucrativas ofertas de transferencia de saldos. Para saber más sobre qué tarjeta de crédito puede ser la mejor para usted, lea nuestra guía sobre los distintos tipos de tarjetas de crédito.
¿Qué tipos de tarjetas de crédito existen?
Tarjetas de recompensas [Rewards Credit Cards]
Con una tarjeta de crédito con recompensas, los titulares pueden acumular beneficios como devoluciones en efectivo, puntos o millas cuando realizan compras. Los nuevos titulares pueden beneficiarse de bonificaciones de bienvenida si utilizan sus tarjetas para realizar una determinada cantidad de compras en un plazo de tiempo predeterminado.
Las tarjetas de recompensa pueden ser especialmente rentables para quienes las utilizan con frecuencia o para compras importantes. Las tarjetas de viaje proporcionan a los viajeros frecuentes (o a los usuarios habituales de determinadas aerolíneas u hoteles) millas y puntos adicionales que pueden canjear por billetes o habitaciones gratuitos, subidas de clase y cambios de estatus, acceso a salas VIP y seguros de viaje específicos.
La misma idea es válida para las tarjetas de fidelización de comercios: Los clientes habituales de determinados comercios suelen ser los más beneficiados, ya que obtienen elevados porcentajes de recompensa o importantes descuentos cuando utilizan la tarjeta en línea con un comercio de marca compartida o para financiar compras en la tienda.
Además, las tarjetas de recompensa son eficaces para motivar a sus titulares. Sin embargo, una tarjeta de recompensas puede no ser la mejor opción para usted si está intentando reducir el uso de su tarjeta de crédito, ya sea porque quiere evitar acumular un saldo elevado o porque quiere controlar sus gastos.
Tarjetas para obtener recompensas Premium [Premium Rewards Cards]
A cambio de una mayor probabilidad de obtener recompensas y más ventajas, las tarjetas de recompensas premium suelen tener cuotas anuales elevadas. Para quienes son expertos en la gestión de tarjetas de crédito, estas tarjetas son las mejores. Las tarjetas de recompensas Premium suelen requerir un crédito excelente para ser aprobadas.
Las tarjetas de crédito con recompensas premium son mejores para los usuarios que pagan sus saldos en su totalidad cada mes, porque los tipos de interés de estas tarjetas suelen ser altos. Si suele mantener un saldo en su tarjeta, las comisiones y los intereses que pague podrían ser superiores al valor de las recompensas que pueda obtener.
Tarjetas para transferencias de saldo [Balance Transfer Cards]
Los titulares pueden financiar la deuda existente en su tarjeta de crédito a través de ofertas de transferencia de saldo, a menudo con poco o ningún interés durante un periodo introductorio. Tras el periodo introductorio, entra en vigor una TAE normal o estándar. Los denominados «periodos de introducción de la TAE» pueden durar entre seis meses y un año.
Las tarjetas con incentivos para transferir saldos también pueden incluir programas de recompensas u otras ventajas. Incluso después de haber finalizado la transferencia de saldo, una tarjeta de transferencia de saldo puede seguir siendo una opción ventajosa desde el punto de vista financiero si está intentando gestionar la deuda existente de la tarjeta de crédito.
Probablemente necesitará un buen crédito para poder optar a las ofertas de transferencia de saldo y a las tarjetas con un interés inicial del 0% o un tipo de interés permanente bajo. Estas tarjetas son probablemente más accesibles para las personas que ya tienen deudas de tarjetas de crédito, pero cuyo crédito todavía está en buen estado.
Las transferencias de saldo suelen conllevar una comisión del 3%-5%, así que haz cuentas para asegurarte de que la transferencia te ahorrará dinero.
Tarjetas con una TAE inicial del 0% para compras [0% Introductory Purchase APR Cards]
Las compras grandes pueden financiarse con tarjetas con una TAE introductoria del 0%, siempre que tengas un plan para pagarlas antes de que finalice el periodo introductorio. Una vez finalizado el periodo sin intereses, entrará en vigor una TAE normal. Las mejores tarjetas con TAE introductoria ofrecen un año o más de períodos sin intereses para ayudarle a pagar sus compras.
Es crucial tener en cuenta que debes vigilar tu ratio de utilización del crédito cuando utilices una tarjeta con una TAE de introducción del 0%. Lo ideal es que no utilices más del 30% de tu crédito total disponible en todas tus cuentas renovables.
Tarjetas para estudiantes [Student Cards]
Las tarjetas de estudiante pueden utilizarse para establecer y crear crédito para los estudiantes universitarios, que suelen tener ingresos e historiales crediticios bajos. En comparación con las tarjetas para no estudiantes, las tarjetas para estudiantes suelen tener programas de recompensas y límites de crédito modestos. Sin embargo, a menudo no requieren un depósito, tienen tasas y comisiones más bajas que las tarjetas tradicionales y ofrecen beneficios adicionales cuando se utilizan en lugar de pagos en efectivo o débito.
Los universitarios que utilizan tarjetas de crédito pueden administrar mejor sus finanzas y aprender a gestionar bien el flujo de caja. Los estudiantes que gestionan sus tarjetas de crédito de forma responsable pueden graduarse con un historial y una puntuación de crédito positivos, que son componentes cruciales a la hora de solicitar un préstamo hipotecario o para la compra de un coche.
Tarjetas de crédito con garantía [Secured Credit Cards]
Las tarjetas de crédito con garantía pueden ayudar a las personas con mal crédito o sin historial crediticio a acceder a oportunidades y establecer o reconstruir su crédito. Las mejores tarjetas de crédito con garantía también ofrecen bonificaciones y recompensas (algo limitadas). Para garantizar o avalar la cuenta con una tarjeta garantizada, el emisor de la tarjeta necesitará un depósito de garantía. Si le autorizan a utilizar una tarjeta garantizada, deberá depositar la totalidad de la línea de crédito deseada.
Una tarjeta garantizada ayudará a construir el crédito y a establecer un buen historial crediticio si el titular mantiene su ratio de utilización del crédito en el 30% o menos de su crédito disponible y paga sus facturas a tiempo. Si la cuenta del titular se cierra en buen estado o se cambia a una tarjeta sin garantía con el mismo emisor, normalmente se le devolverá el depósito de garantía.
Tarjetas para utilizar en comercios [Retail Credit Cards]
Algunos comercios ofrecen tarjetas de crédito de marca compartida. Pueden ser tarjetas de circuito cerrado, que sólo pueden utilizarse para compras realizadas en el comercio, o tarjetas de circuito abierto, que los titulares pueden utilizar en cualquier lugar.
Con las mejores tarjetas de tiendas puede acceder a recompensas, descuentos y promociones exclusivas. Las peores tienen tipos de interés astronómicos y comisiones ocultas que parecen zarzas en la hierba alta. Antes de solicitarla, asegúrate de leer toda la letra pequeña, como con cualquier producto financiero.
Tarjetas con cargo [Charge Cards]
Las tarjetas con cargo se diferencian de las tarjetas de crédito normales en que obligan a sus titulares a pagar cada mes la totalidad del saldo de un extracto. Aunque puede parecer poco atractivo tener que pagar todo el saldo cada mes, es algo que idealmente debería hacerse con cualquier tarjeta de crédito y es una herramienta útil para gestionar el dinero. Se obtiene la comodidad de una tarjeta sin el riesgo de ver cómo se acumulan las deudas. Por ejemplo, algunas de las mejores tarjetas de crédito American Express son en realidad tarjetas con cargo.
Nota: Las tarjetas de cargo exigen que el saldo se devuelva en un plazo breve, normalmente en un mes. Las tarjetas de débito están vinculadas a una cuenta bancaria de la que se retiran fondos para cada compra. La mayoría de las entidades financieras le darán una tarjeta de débito al abrir una cuenta personal, una cuenta corriente comercial o una cuenta de ahorro.
Tarjetas de crédito para empresas [Business Credit Cards]
Puede mantener separadas sus finanzas personales y empresariales utilizando una tarjeta de crédito especial para empresas. Las mejores tarjetas de crédito para empresas pueden ofrecer recompensas excepcionales y ventajas añadidas, al igual que las tarjetas personales.
Las tarjetas para pequeñas empresas funcionan de forma similar a las tarjetas de crédito normales. La puntuación crediticia personal y el historial del propietario de una pequeña empresa también pueden influir en la tarjeta para pequeñas empresas más adecuada para él. Los propietarios de pequeñas empresas suelen tener que ofrecer garantías personales para que se les apruebe una tarjeta de crédito comercial.
Las empresas más grandes, los organismos públicos y las organizaciones sin ánimo de lucro pueden optar a algunas tarjetas corporativas. Las tarjetas corporativas conceden una línea de crédito a una organización, no al propietario individual de la empresa. Es posible que las pequeñas empresas, las empresas unipersonales y los contratistas independientes no puedan utilizar tarjetas corporativas porque dependen del crédito empresarial y lo afectan.
¿Qué tipo de tarjeta de crédito debo obtener?
En función de su puntuación crediticia, sus pautas de gasto y sus prioridades financieras, elija una tarjeta de crédito. ¿Desea ventajas? ¿Beneficios adicionales? ¿Un período de TAE por primera vez? ¿Necesita transferir su saldo?
Independientemente del tipo de tarjeta que tenga en mente, asegúrese de que las características son compatibles con sus necesidades y estilo de vida y de que cumple los requisitos de crédito de la tarjeta. Puede elegir la mejor tarjeta de crédito para su situación financiera entre las muchas opciones disponibles consultando recursos, como los que se encuentran en Gigonway.
¿Cuántos tipos de tarjeta de crédito debo tener?
Siempre que las utilice de forma responsable, utilizar diferentes tipos de tarjeta de crédito puede ser ventajoso. Asegúrese de que está preparado para la responsabilidad de manejar varias cuentas, así como la responsabilidad de cada cuenta de crédito. Dado que las necesidades y deseos financieros de cada persona son tan diferentes entre sí, no hay una forma fácil de determinar el número ideal de tarjetas que debería tener.
En resumen
Las tarjetas de crédito tienen formas y tamaños muy variados. Otras tarjetas pueden ayudarle a refinanciar la deuda de otra tarjeta de crédito con una TAE más baja, mientras que otras ofrecen recompensas en forma de millas, puntos o devolución de dinero junto con otras ventajas. Algunas tarjetas se utilizan para financiar grandes compras, mientras que otras sirven para ayudar a los consumidores a construir su crédito. Las empresas de todos los tamaños pueden utilizar tarjetas de crédito empresariales para pagar sus gastos y obtener recompensas. Algunas tarjetas pueden cumplir múltiples objetivos.
En función de quién sea usted y por qué necesita una tarjeta de crédito, elija una con las características que mejor se adapten a sus necesidades. También es aceptable no tener ni utilizar una tarjeta de crédito.
Si decide que quiere una tarjeta, asegúrese de familiarizarse con las distintas opciones de tarjeta y de comprender plenamente las condiciones antes de solicitarla, de modo que esté preparado para utilizar la tarjeta de forma responsable si se la aprueban.
