Trabajar más tiempo puede no ser suficiente para salvar su jubilación
Mantener el empleo después de los 65 años supone un gran impulso económico. Pero mantener el empleo durante tanto tiempo no es fácil.
Ante un plan de jubilación al que le vendría bien una inyección de cuotas, es posible que esté considerando un truco cada vez más popular: trabajar más tiempo. Casi siete de cada 10 trabajadores encuestados por el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI) dicen que esperan seguir trabajando durante la jubilación.
Tal vez haya revisado sus números con una calculadora de ingresos para la jubilación y vea que se está quedando corto. Quizás usted prevé pagos de préstamos hipotecarios y universitarios hasta bien entrados los 60 años. O los 90 de un familiar. La fiesta de cumpleaños ha llevado a casa el hecho de que puede estar genéticamente predispuesto a una vida larga.
Esta bien, te dices a ti mismo. Solo. Trabaja. Más extenso. Basado en las actuales estimaciones de longevidad, incluso si trabaja hasta los 70 años, podría tener otros 20 años o más de jubilación completa.
Pero este plan de juego es todo menos un paseo. Trabajar más tiempo tiene un grado de dificultad más parecido a un paso atrás de tres puntos cuando no eres Steph Curry. ¿Esos siete de cada 10 que pretenden seguir trabajando? En la misma encuesta de EBRI, apenas uno de cada cinco jubilados actuales informa algún ingreso de trabajo posterior a la jubilación.
El caso para extender su carrera
El argumento para trabajar el mayor tiempo posible es convincente. No solo le da más tiempo para ahorrar dinero, sino que no aprovechar los fondos de jubilación a los 60 años es una de las formas más efectivas de ayudarlo en su vida posterior. Esperar para tomar el Seguro Social hasta los 70 años significa un pago que es más del 75% más alto de lo que obtendría si reclama a los 62.
Mantener el empleo es bueno para la salud y desempeña un papel social importante que puede frenar el avance del deterioro cognitivo.
La academia proporciona aún más forraje. El artículo recientemente publicado «El poder de trabajar más tiempo» expuso la recompensa financiera de permanecer en el trabajo después de los 65 años: retrasar la jubilación solo de tres a seis meses tuvo el mismo impacto que lograr ahorrar un punto porcentual más al año durante un período de trabajo de 30 años.
Otros estudios revelan que mantenerse empleado es bueno para su salud, y juega un papel social importante que puede ralentizar el avance del deterioro cognitivo.
“Trabajar más es tanto una oportunidad como un desafío”, dice Steve Vernon, investigador investigador consultor del Stanford Center on Longevity. Vernon fue coautor de este Estudio del 2017 que encontró que retrasar la jubilación de los 65 a los 70 años podría aumentar los ingresos eventuales de un jubilado entre un 25% y un 34%.
Una carrera larga, sin embargo, no sucederá por arte de magia.
“Esto no es fácil para las personas. No será fácil para los empleadores ”, dice Vernon, cuyo nuevo libro, Retirement Game-Changers, está repleto de consejos prácticos sobre cómo navegar por el mundo de 21S t Retiro del siglo.
Los desafíos para permanecer en el trabajo
En la encuesta de EBRI, los problemas de salud, la discapacidad y los despidos fueron la razón más común por la que los jubilados informaron que dejaron de trabajar antes de lo esperado.
Incluso si esquivas el guante de la salud, tu oficina puede ser un terreno difícil. Haga un recorrido mental ahora mismo: ¿Cuántos personas de 70 años hay? ¿Cuántos gerentes mayores de 65 años? La discriminación por edad puede ser un hueso duro de roer cuando estás reportando a alguien que tiene la mitad de tu edad.
Y cuando la fuerza del vendaval de la reducción de costos golpee en la próxima recesión, usted puede ser especialmente vulnerable. En un informe titulado «Por qué los empleadores deberían preocuparse por los costos de las jubilaciones retrasadas » Prudential Financial señala que una demora de un año en la jubilación puede costarle a un empleador $ 50,000. Esa es la diferencia anual estimada entre el salario del trabajador mayor y la cantidad más baja que el empleador podría pagar a un reemplazo más joven.
“Trabajar más tiempo puede ser una gran solución, pero realmente necesita traer su juego A”, dice Catherine Collinson, directora ejecutiva y presidenta del Centro de Estudios sobre la Jubilación de Transamerica (TCRS).
Una demora de un año en la jubilación de un trabajador mayor puede costarle al empleador $ 50,000.
Muchos boomers se están quedando cortos en eso. En esta Encuesta anual de jubilación de TCRS del 2018, solo seis de cada 10 baby boomers informaron que se están desempeñando bien en su trabajo actual. Seis de cada 10 admitieron que no han actualizado sus habilidades laborales. Menos del 5% ha vuelto a la escuela o ha aprendido nuevas habilidades. Solo el 14% está convocando activamente a su extrovertido interior y sus redes.
“Dado lo que está en juego”, dice Collinson, “esas tasas de respuesta fueron sorprendentemente bajas”.
Cómo prepararse para una carrera larga
Mejora tu juego.
Collinson dice que a menudo escucha de los empleados mayores que están demasiado ocupados para asistir a programas de capacitación en el lugar de trabajo. “No solo te presentas”, dice ella. «Escribes una nota a tu supervisor y RR.HH., diciéndoles cuánto apreciaste la capacitación y cuánto aprendiste».
¿Sin formación interna?
EdX, Udemy, y Lynda.com de LinkedIn ofrecen cursos en línea sobre una amplia variedad de temas. (Algunos son gratuitos, otros no). O puede consultar las clases en un colegio comunitario local.
Hágale saber a su supervisor lo que está haciendo, dice Collinson, y solicite asistencia financiera o un horario flexible si es necesario. Por lo menos, está dejando en claro que se toma en serio el brillo. Si esas habilidades pulidas no te ayudan a quedarte donde estás, pueden ponerte en una posición más fuerte para conseguir otro concierto.
Ponerse en forma.
La salud es la razón número uno por la que los jubilados informan que tienen que dejar de trabajar antes de lo esperado. Casi siete de cada 10 boomers en la encuesta de TCRS dicen que están tomando medidas para mantenerse saludables. Sin embargo, cuando se les preguntó qué hábitos saludables se practican de manera constante, menos informaron que comen de manera saludable, hacen ejercicio con regularidad y descansan lo suficiente.
Elabore su trabajo al final de su carrera.
El trabajo que hará, digamos, dentro de 10 años puede no ser el que está haciendo hoy. Da un paso atrás y evalúa qué proyectos y tareas disfrutas más. Piense en el entorno en el que desea estar a largo plazo.
Tal vez sea hora de cambiar a un rol menos estresante y exigente que pueda mantener por más tiempo. Si desea permanecer con su empleador pero trabajar en una capacidad diferente, debe presentar una propuesta sobre cómo se vería y cómo beneficiará a los negocios y resultados de su empleador.
También es hora de encender su radar para nuevas oportunidades. Tal vez el proveedor o cliente con el que trabaja sea adecuado para usted o un cliente potencial.
Así fue como Vernon, de 59 años, consiguió su trabajo actual en el Centro de Longevidad de Stanford. Era consultor en Mercer y Stanford era un cliente. «Me enteré de este trabajo y dije, oye, me gustaría hacer eso».
Piense en el entorno en el que desea estar a largo plazo. Tal vez sea hora de cambiar a un rol menos exigente que pueda mantener por más tiempo.
Esté preparado para ganar menos.
Una estrategia inteligente para trabajar más tarde es ahorrar lo suficientemente temprano para que, a los 60, solo tenga que traer lo necesario para pagar sus gastos. Una vez que cumpla 50 años, puede ahorrar aún más para la jubilación, hasta $ 24,500 este año en un plan 401 (k) y $ 6,500 en un plan de jubilación individual.
En sus años de ahorro de energía, una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede servir como un valioso plan de ahorro para la jubilación sigiloso. Con un plan de seguro médico con un deducible alto (un deducible de al menos $ 2,700 para cobertura familiar, o $ 1,350 para cobertura individual, en 2018), los hogares pueden aportar hasta $ 6,900 en una HSA y las personas pueden aportar $ 3,450.
Si tiene al menos 55 años, puede contribuir con otros $ 1,000 al año. Usted financia una HSA con dinero antes de impuestos y los retiros para pagar los gastos médicos están libres de impuestos.
Habla con jubilados exitosos.
Busque personas de entre 60 y 70 años que hayan trabajado durante más tiempo. Si no hay ninguno en su órbita, aquí es donde la creación de redes puede ser poco estresante. No está buscando un trabajo, solo está pidiendo a los amigos de amigos y colegas que compartan algunas pepitas sobre cómo se las arreglaron para trabajar por más tiempo.
Es probable que escuche un mensaje común, dice Collinson. «Ser un contribuyente excepcional y muy valorado entre los 50 y los 60 años lo coloca en una posición mucho mejor para negociar su jubilación que alguien que simplemente se presenta y hace el trabajo«.
