Transferencias bancarias o ACH: ¿Cuál debe usar?

Para muchas aplicaciones, las transferencias bancarias y ACH son esencialmente lo mismo. Pero como comerciante, es importante que entiendas cómo difieren estas dos plataformas. Hacerlo le permite elegir la opción de pago correcta para su negocio.

Transferencias bancarias de un vistazo

Una transferencia bancaria es un método de pago electrónico que le permite mover dinero rápidamente entre bancos. El principal punto de venta es la velocidad, ya que la mayoría de las transferencias nacionales tardan un día hábil. Para las transferencias internacionales, es posible que deba esperar entre uno y cinco días hábiles.

Cada transferencia bancaria es manejada individualmente por los bancos asociados, a petición del remitente y el receptor. Aunque gran parte del proceso se puede automatizar, aún necesita cajeros bancarios o cajeros de servicios de terceros para verificar el recibo del pago.

Pagos ACH de un vistazo

Con los pagos ACH, los remitentes y receptores también pueden mover dinero entre bancos. Los acuerdos generalmente tardan de dos a tres días hábiles en completarse, aunque el procesamiento «el mismo día» también puede ser una opción dependiendo de la institución financiera.

Mientras que los bancos actúan como intermediarios durante las transferencias bancarias, la red de la Cámara de Compensación Automatizada es responsable de conectar a las partes que envían y reciben. Además, las transacciones se procesan en lotes, en lugar de individualmente.

Y como su nombre indica, todo el proceso está «automatizado», sin necesidad de intervención humana directa.

ACH y transferencias bancarias: pros y contras

Para comprender los pros y los contras relativos de ambas opciones de pago, tenemos que profundizar un poco más. Más específicamente, veremos los criterios de pago que generalmente son más importantes para los comerciantes:

• Costo
• Seguridad
• Conveniencia

1. ACH vs. transferencia bancaria: Costo

En los Estados Unidos, las transferencias bancarias casi nunca son gratuitas para los remitentes. Si su banco anuncia lo contrario, es posible que esté utilizando ACH, sin saberlo.

• Las transferencias bancarias nacionales oscilan entre $ 25 y $ 30
• Las transferencias internacionales cuestan entre $45 y $50
• A los destinatarios también se les puede cobrar una tarifa, generalmente alrededor de $ 15

Por el contrario, ACH suele ser gratuito para los usuarios comunes. Sin embargo, como propietario de un negocio, puede esperar pagar alrededor de $ 1.50 (o menos) por transacción.

Con esta diferencia de costos, ACH es el claro ganador, especialmente cuando se envían cantidades más pequeñas. A medida que aumentan los montos de pago, esta diferencia se vuelve insignificante.

2. ACH vs. transferencia bancaria: Seguridad

Ambas opciones de pago son seguras, ya que requieren establecer conexiones verificadas entre los bancos asociados.

Sin embargo, las transferencias bancarias son casi imposibles de revertir una vez que se ha realizado una transacción. Como vendedor, esto puede ser ventajoso si eres una víctima frecuente de fraude de devolución de cargo.

Los pagos de ACH técnicamente se pueden revertir (esto rara vez ocurre), y los bancos autorizarán reversiones solo cuando se presenten pruebas convincentes de un error o fraude.

Las transferencias bancarias disfrutan de una ligera ventaja cuando se trata de seguridad (para el destinatario), pero en la mayoría de los casos estas dos opciones de pago están bastante igualadas.

3. ACH vs. transferencia bancaria: Conveniencia

El proceso de configuración para ACH y transferencias bancarias es bastante similar. En ambos casos, los remitentes y los receptores deben proporcionar los detalles de pago en forma de:

• Nombres bancarios
• Números de cuenta
• Números de ruta
• Importes de pago

No hay sorpresas allí.

Estas son las principales diferencias: Con las transferencias bancarias, debe pasar por este proceso de iniciación cada vez que desee enviar o recibir dinero. Un número creciente de aplicaciones de terceros y servicios de pago P2P ofrecen servicios de facturación recurrentes, pero a menudo estos son solo versiones renombradas de ACH.

ACH, sin embargo, fue diseñado teniendo en cuenta la facturación recurrente. La configuración inicial es casi idéntica a las transferencias bancarias, pero una vez aprobadas, es muy fácil continuar enviando y recibiendo dinero de forma regular.  Debido a estas diferencias, ACH puede ser la mejor opción para pagos más pequeños y continuos, tales como:

• Servicios basados en suscripciones (por ejemplo, servicios públicos mensuales o préstamos para automóviles)
• Pagos de depósitos directos para cubrir los salarios y beneficios de los empleados
• Finanzas personales (al transferir dinero entre sus bancos)

Sin embargo, las transferencias bancarias son una gran opción si planea realizar transacciones grandes y únicas. Por ejemplo, es posible que tenga clientes que puedan permitirse comprar artículos de boletos grandes sin necesidad de planes de pago a plazos.

¿Qué opción de pago es la mejor para usted: transferencias bancarias o ACH?

Como regla general, las transferencias bancarias son mejores cuando la velocidad y la certeza son esenciales.esencial para su negocio principal:

• Las liquidaciones son más rápidas con esta opción de pago electrónico
• Una vez que el dinero se deposita en su cuenta, se queda

Para la mayoría de los otros casos, sin embargo, ACH es la mejor opción. Enviar dinero lleva un poco más de tiempo, y siempre existe la posibilidad externa de que las transacciones se puedan revertir, pero los pagos ACH son más fáciles de usar. Además, cuestan mucho menos que sus contrapartes de transferencia bancaria.