Utilice la regla 28/36 para decidir si puede pagar una hipoteca

Antes de comprometerse con una hipoteca, considere la Regla 28/36 para asegurarse de que no se le sobrepase la cabeza. ¿Cómo funciona la regla? Es una forma de sentido común de medir la carga de su deuda antes de presentar la solicitud, y la mayoría de los prestamistas ya la utilizan para aprobar préstamos, por lo que también puede calcular los números para ver cómo se acumula. Así es como funciona.

¿Qué es la regla 28/36?

Quizás hayas escuchado la frase «casa pobre”? Describe el fenómeno en el que un propietario pone todo su financiamiento y efectivo en la propiedad de la vivienda, hasta el punto de que no puede cubrir otros gastos, como reparaciones inesperadas o costos de atención médica. Por supuesto, esto puede poner a los propietarios en riesgo de incumplir con sus hipotecas. Para evitar esto, a los prestamistas les gusta ver dos proporciones específicas de deuda a ingresos, conocidas como la regla 28/36, que se desglosa de la siguiente manera:

• Los gastos totales de su propiedad no deben exceder 28 por ciento de su ingreso bruto mensual. Conocido como el «ratio frontal, ”Esto cubre los gastos de vivienda, incluida la hipoteca, los impuestos a la propiedad, el seguro hipotecario y las cuotas de la asociación de propietarios (aunque los servicios públicos no están incluidos, por alguna razón). Para saber si su índice inicial excede el 28%, sume todos sus gastos de vivienda (o posibles gastos de vivienda) y divida el total por su ingreso bruto mensual. Luego, multiplique ese número por 100 para obtener su proporción de front-end.
• La deuda total de su hogar, incluidos los gastos de propiedad, no debe exceder más de 36 por ciento de su ingreso bruto mensual. Conocido como su «deuda-ingresos» o «back-end”, Esto cubre tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos para automóviles, pensión alimenticia, manutención infantil y facturas de servicios públicos. Para saber si su índice de back-end excede el 36%, sume todas sus deudas mensuales de vivienda y de consumo, y divida el total por sus ingresos brutos mensuales. Luego, multiplique ese número por 100 para obtener su proporción de back-end.

El ratio frontal, también conocido como ratio hipoteca-ingresos, es un ratio que indica qué parte de los ingresos de una persona se destina a los pagos de la hipoteca.

¿Qué pasa si mi deuda supera el umbral de 28/36?

No todo está perdido. Aún puede calificar para préstamos si tiene un crédito excelente y, como Insider señala, Los préstamos respaldados por el gobierno de la FHA, VA o USDA aprobarán índices ligeramente más altos.

Dicho esto, tenga en cuenta que solicitar una hipoteca resultará en un estiramiento fuerte de su crédito, lo que puede dañar temporalmente su puntaje crediticio. Por esa razón, querrá ejecutar los números antes de solicitar una hipoteca, ya que le dará una idea de si califica, sin la verificación de crédito. Si no califica, los expertos financieros recomiendan posponer la compra de una casa hasta que tenga más ingresos o un pago inicial mayor.